De nombreux consommateurs ont des cartes de crédit qu’ils ont conservées pendant des années, même s’ils ne savent pas pourquoi ils les ont encore. Les frais annuels, les taux de rémunération et les avantages des cartes de crédit changent régulièrement. Pour cette raison, il est judicieux d’évaluer régulièrement vos cartes de crédit pour déterminer si elles conviennent toujours à votre portefeuille.

Cet article vous guidera tout au long du processus de décision de conserver ou de remplacer vos cartes, vous expliquera comment gérer les frais annuels et vous proposera des alternatives de cartes sans frais si vous cherchez à éviter de les payer.

Vous devriez revoir vos cartes de crédit régulièrement, tout comme un examen annuel de l’emploi.

La décision de conserver ou de remplacer une carte de crédit se résume généralement à deux questions :

Si vous ne pouvez pas payer les frais annuels, il est facile de remplacer la carte. Que vous vous concentriez sur le remboursement de votre dette, que vous économisiez pour un achat important ou que vous viviez avec un budget serré, payer des frais annuels (même si les avantages sont incroyables) n’est peut-être pas un choix judicieux. Dans ce cas, vous pouvez remplacer la carte ou demander à la rétrograder vers une version sans frais.
Pour les titulaires de carte qui peuvent se permettre la cotisation annuelle, la réponse est plus nuancée. Le maintien ou le remplacement de la carte dépend de la valeur des avantages de la carte et du montant que vous gagnez en récompenses sur vos dépenses.

Edward Pizzarello, un guerrier de la route et animateur du podcast Miles to Go, recommande “une vérification du portefeuille deux fois par an” pour évaluer les avantages, vos habitudes de dépenses et les frais annuels de la carte.

Si vous vous demandez quand changer de carte de crédit, le meilleur moment pour le faire dépend de la façon dont vous utilisez la carte et s’il y a eu récemment des changements de frais ou d’avantages. Si vous n’utilisez pas les avantages de la carte, si ses catégories de bonus ne correspondent pas à la façon dont vous dépensez ou si les frais annuels de la carte ont trop augmenté, il est peut-être temps d’annuler ou de remplacer la carte. De plus, vous devrez vous demander si le taux d’intérêt de la carte correspond à la façon dont vous l’utilisez.

Si les avantages ne correspondent pas à votre style de vie

Les avantages des cartes de crédit changent régulièrement, tout comme vos préférences. Une carte qui vous convenait parfaitement il y a un an n’offre peut-être plus les avantages qui correspondent à votre style de vie aujourd’hui. Par exemple, disons que vous viviez à Las Vegas et que vous aimiez visiter le salon American Express Centurion avant chaque vol. Mais vous avez déménagé à Nashville, Tennessee, et il n’y a pas de salon Centurion disponible dans votre aéroport d’origine. Vous pourrez peut-être profiter des salons si vous voyagez dans les aéroports participants, mais la valeur de cet avantage est considérablement réduite.

Les catégories de bonus de la carte ont changé

Au début de la pandémie de coronavirus, plusieurs émetteurs de cartes de crédit ont reconnu que les gens voyageaient moins. Les banques ont pivoté pour offrir des catégories de bonus mises à jour qui s’alignent sur le fait de rester à la maison, comme les repas, l’épicerie et l’essence. Si vous voyagez toujours régulièrement, il est logique de consulter les dernières offres de cartes de crédit pour maximiser vos récompenses.

Certaines cartes de crédit de voyage offrent désormais jusqu’à 10 points par dollar dépensé lors de la réservation d’un voyage via le portail de voyage de l’émetteur. Par exemple, vous gagnerez 10 points par dollar lors de la réservation d’hôtels ou de voitures de location avec Chase Sapphire Reserve ou la carte de crédit Capital One Venture X Rewards via leurs sites de réservation en ligne respectifs.

Augmentation des frais annuels de la carte

Les frais annuels de certaines cartes de crédit ont également augmenté récemment. Bien que la carte ait peut-être été d’un bon rapport qualité-prix à son prix précédent, elle ne l’est peut-être pas avec sa nouvelle cotisation annuelle. Dave Grossman, consultant en programme de fidélisation chez MilesTalk.com, déclare que “tirer de la valeur de votre carte ne devrait pas ressembler à du travail. Certaines cartes offrent de nombreux avantages, mais vous devez travailler trop dur pour justifier le paiement des frais annuels”.

La Platinum Card d’American Express en est un excellent exemple. Il a augmenté ses frais annuels à 695 $, ce qui est partiellement compensé par l’introduction de nouveaux avantages comme les crédits Equinox, Clear et Walmart+. Cependant, si vous ne prévoyez pas d’utiliser ces avantages, vous payez maintenant des frais annuels plus élevés sans aucune augmentation de l’utilité personnelle.

Pizzarello déclare : “Une augmentation des frais annuels est généralement un bon signe qu’une carte ne convient plus. Les émetteurs de cartes ajoutent souvent des avantages à ce moment-là, mais ces avantages sont généralement moins précieux que ceux qui vous ont attiré vers la carte. en premier lieu.”

Le taux d’intérêt est trop élevé

Idéalement, vous payez votre solde au complet chaque mois, de sorte qu’aucun intérêt ne vous est facturé. Cependant, le taux d’intérêt de votre carte est très important si vous avez un solde d’un mois à l’autre. Si vous remboursez une dette, vous devriez rechercher une carte qui a un faible taux d’intérêt ou une carte qui offre une période promotionnelle de taux annuel de 0 % pour les achats ou les transferts de solde. Ces promotions vous donnent plus de temps pour rembourser votre solde sans avoir à payer d’intérêts chaque mois.

Lorsqu’une cotisation annuelle change, vous devez examiner les changements dans les avantages pour trouver la réponse à la question « Dois-je changer de carte de crédit ? » Pour certaines personnes, les avantages supplémentaires sont suffisamment précieux pour que l’augmentation en vaille la peine. Cependant, d’autres peuvent ne pas aimer ces avantages supplémentaires ou, pire encore, la carte n’a ajouté aucun avantage pour compenser les frais annuels plus élevés.

Pour évaluer s’il faut conserver ou non la carte, concentrez-vous sur la valeur des avantages par rapport à la nouvelle cotisation annuelle. Si vous recevez suffisamment de valeur pour couvrir les frais annuels, il est logique de conserver la carte. Sinon, annulez ou rétrogradez-le.

Par exemple, prenez la carte Mastercard Citi AAdvantage Platinum Select World Elite et ses frais annuels de 99 $. Même si la cotisation annuelle a doublé, il peut être judicieux de conserver la carte. Voici pourquoi : comme de nombreuses autres cartes de crédit de compagnies aériennes, elle inclut l’embarquement prioritaire, le premier bagage enregistré gratuit et des réductions sur la nourriture et les boissons en vol. Avec American Airlines facturant des frais de bagages de 30 $ par personne et par trajet, vous pouvez rapidement économiser suffisamment avec des bagages enregistrés gratuits pour justifier le paiement de frais annuels. Cette carte permettrait d’économiser 240 $ en frais de bagages sur un seul vol intérieur aller-retour sur American Airlines pour une famille de quatre personnes.

Parfois, vous aimez toujours les avantages de la carte de crédit, mais vous ne pouvez pas ou ne voulez pas payer les frais annuels. Avant d’annuler la carte, téléphonez à la banque. Grossman dit: “Cela vaut toujours la peine d’appeler la compagnie de carte de crédit pour voir ce qu’elle peut faire.” Vous pourrez peut-être obtenir une exonération des frais ou recevoir une valeur supplémentaire suffisante pour justifier le paiement des frais.

Lorsque vous appelez le service client, faites savoir au représentant que vous aimez la carte, mais que vous ne pensez pas que vous obtenez une valeur suffisante pour les frais annuels. Demandez s’il y a quelque chose que l’émetteur peut faire pour vous. L’agent peut avoir une offre de rétention disponible qui peut supprimer les frais, peut offrir un bonus de rétention ou peut être en mesure de fournir une augmentation temporaire des récompenses gagnées sur vos achats.

Si les frais annuels ne sont pas annulés, vous pouvez toujours recevoir une valeur suffisante de l’une de ces offres pour justifier de conserver la carte. Si l’agent n’a pas d’offres valables, vous avez encore des options supplémentaires.

Vous pouvez demander à rétrograder la carte vers une version sans frais. Cela vous permet de conserver certains des avantages et de continuer à gagner ces miles ou points, mais sans payer de frais annuels.

Si vous souhaitez toujours fermer la carte, demandez à transférer votre limite de crédit sur une autre carte de cette banque afin de minimiser l’impact sur votre pointage de crédit de la fermeture de la carte.

Si vous avez une carte de crédit avec récompenses qui facture des frais annuels, mais que vous ne voulez pas payer ces frais, voici quelques alternatives à considérer. Au lieu de fermer votre compte, vous pouvez généralement conserver votre numéro de carte, votre historique de paiement et votre limite de crédit en rétrogradant votre carte à l’une de ces options. N’oubliez pas que vous ne gagnerez pas de bonus de bienvenue en rétrogradant votre carte.

Si vous avez conservé une carte de crédit pendant de nombreuses années, il se peut qu’elle n’ait plus autant de valeur pour vous qu’elle l’était autrefois. Les frais annuels, la capacité de gain et les avantages des cartes de crédit changent régulièrement. Il est avantageux d’examiner vos cartes de crédit au moins une fois par an pour vous assurer qu’elles conviennent toujours à votre style de vie. Pour les cartes qui ne fonctionnent plus pour vous, envisagez de les rétrograder vers une version sans frais ou de les remplacer par une carte qui correspond mieux.