Les taux hypothécaires sont bas mais devraient augmenter, et un blocage des taux hypothécaires peut protéger votre taux d’intérêt des fluctuations avant la clôture. Voici ce que les acheteurs de maison doivent savoir sur le fonctionnement des blocages de taux hypothécaires, quand bloquer un taux, combien de temps durent les blocages de taux et plus encore.
Qu’est-ce qu’un blocage de taux hypothécaire ?
Un blocage des taux hypothécaires protège votre prêt hypothécaire contre la hausse des taux d’intérêt avant la clôture. C’est une promesse d’un prêteur de fournir un taux d’intérêt, tant que votre demande de prêt ne change pas et que vous fermez à temps.
“Si le prêteur vous promet 3,99 % pour zéro point pendant 30 jours, tant que le prêt se clôture dans 30 jours, vous obtiendrez ce taux à ce prix”, explique Matt Gougé, courtier en hypothèques chez UMortgage California à Sacramento.
Combien de temps pouvez-vous bloquer un taux hypothécaire ?
La plupart des prêteurs vous permettront de bloquer votre taux hypothécaire pendant 15, 30, 45 ou 60 jours. Même 90 jours sont relativement courants, dit Gougé.
Vous pourrez peut-être trouver des blocages de taux hypothécaires de 180 ou 360 jours, mais Gougé prévient que les blocages de taux prolongés peuvent être assortis de taux plus élevés ou nécessiter un coût en points plus élevé.
Quand bloquer un taux hypothécaire
Les prêteurs ont des règles différentes quant au moment où vous pouvez bloquer un taux hypothécaire. Selon Chase Bank, vous pourrez peut-être obtenir un blocage de taux à partir du moment où vous sélectionnez votre prêt hypothécaire jusqu’à cinq jours avant la clôture.
La plupart des prêteurs exigent un contrat de vente en place pour bloquer un taux, explique Dave Krichmar, un courtier en prêts hypothécaires de Houston.
“Une fois que vous avez conclu un contrat sur une maison, vous pouvez bloquer votre taux d’intérêt”, explique Krichmar. “Ce qui signifie que lorsque vous verrouillez votre taux ce jour-là, ce sera votre taux jusqu’à la clôture.”
Les acheteurs qui verrouillent leur taux tôt s’attendent à ce que les taux d’intérêt augmentent bientôt. Mais gardez à l’esprit qu’un blocage précoce risque que le blocage du taux expire avant la clôture. Discutez avec votre prêteur avant l’expiration du verrouillage pour voir si vous pouvez payer pour le prolonger.
Comment verrouiller un taux
Votre prêteur peut vous offrir un blocage de taux après que vous ayez été préapprouvé pour un prêt hypothécaire, ou vous pouvez aussi simplement en demander un. En règle générale, le prêteur peut bloquer votre taux dans les 24 heures après que votre agent de crédit a transféré votre dossier hypothécaire à la souscription, explique Krichmar.
Notez que votre estimation de prêt indiquera si votre taux hypothécaire est verrouillé, mais n’inclura pas le coût de la serrure, les frais de prolongation et d’autres détails importants, selon le Bureau de la protection financière des consommateurs. Vous devrez demander cette information à votre prêteur.
Est-ce qu’un blocage de taux est gratuit ?
Certains prêteurs facturent les emprunteurs pour les blocages de taux, et d’autres les offrent gratuitement. La plupart des prêteurs intègrent le coût d’un blocage de taux dans votre prêt au lieu de vous le facturer séparément.
Une serrure à taux plus long est plus coûteuse qu’une courte. Par exemple, votre prêteur peut vous offrir 3,99 % pendant 30 jours sans points ou le même taux bloqué pendant 45 jours à un coût en points de 750 $.
“Vous ne faites pas de chèque pour ce coût”, dit Gougé. “Cela ressort comme le coût du taux.”
Vous pouvez payer des frais si vous avez besoin de prolonger votre période de blocage des tarifs. Les frais de prolongation, lorsqu’ils sont facturés, varient considérablement mais peuvent atteindre 1 % du montant de votre prêt.
Qu’est-ce qu’une option de taux hypothécaire flottant ?
Une option flottante protège non seulement votre taux d’intérêt, mais offre également le choix de le baisser si les taux du marché baissent d’un certain montant pendant la période de blocage.
Cependant, un float down n’est pas nécessairement un slam dunk, car certaines politiques rendent difficile l’obtention d’un taux inférieur. Lisez les petits caractères de votre contrat flottant. Vous aurez besoin de savoir combien de taux doivent baisser pour verrouiller le nouveau taux.
Même si vous atteignez ce seuil, vous n’êtes pas assuré de bénéficier de taux planchers dans une situation de flottement. Si vous vous êtes bloqué à 4,25 % et que les taux sont tombés à 4 %, par exemple, le prêteur peut proposer 4,125 % et ajuster le coût de vos points.
Pouvez-vous vous éloigner d’un blocage de taux ?
Même avec un blocage de taux, vous pouvez toujours changer de prêteur. Cependant, changer de prêteur peut entraîner une perte de temps et d’argent. Le nouveau taux d’un autre prêteur peut ne pas être suffisamment bas pour justifier les tracas si vous êtes bien engagé dans le processus hypothécaire. Vous pourriez même retarder la clôture, ce qui pourrait mettre en péril votre contrat de vente.
Dans le même temps, le transfert de votre prêt pourrait vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt hypothécaire. Et ce n’est peut-être pas un inconvénient aussi important que vous ne le pensez.
“Du point de vue d’un courtier, nous pouvons transférer votre prêt, il n’y a donc pas vraiment de quoi s’inquiéter”, déclare Gougé. Mais les taux du marché s’améliorent rarement suffisamment sur une période de 30 jours pour justifier un changement de prêteur, dit-il.
D’un autre côté, un prêteur peut s’éloigner de votre blocage de taux – mais pas sans bonne raison. Votre blocage de taux peut être annulé en raison de changements dans votre situation financière ou votre demande de prêt. Peut-être que quelque chose a changé avec l’évaluation de votre propriété, votre pointage de crédit, vos revenus ou le prêt lui-même, comme la durée de remboursement ou le type d’hypothèque.
Avantages et inconvénients d’un blocage de taux
Avantages
- Un blocage de taux peut vous protéger des hausses de taux d’intérêt pendant un certain temps.
- Cela vous aide à établir votre budget, car vous connaissez exactement votre versement hypothécaire mensuel.
- Votre serrure peut être assortie d’une option flottante pour profiter de tarifs plus bas qui pourraient devenir disponibles.
Les inconvénients
- Les taux d’intérêt pourraient chuter une fois que vous aurez bloqué votre taux.
- Certains prêteurs facturent les blocages de taux.
- Les économies pourraient être annulées par le coût supplémentaire d’une option flottante.
Devriez-vous verrouiller un taux ?
Verrouillez votre taux hypothécaire dès que vous avez un contrat de vente signé. Vous pouvez toujours passer à un taux inférieur si de meilleures offres apparaissent, mais vous ne pouvez pas revenir en arrière et verrouiller quelque chose si les taux grimpent.
Le conseil de Gougé ? “Si vous l’aimez, verrouillez-le”, dit-il.
