Vivre dans une maison économe en énergie est souhaitable pour de nombreuses raisons. Non seulement les propriétaires éconergétiques prennent des mesures pour vivre de manière plus sturdy, mais ils économisent également de l’argent en utilisant moins d’énergie. Si vous envisagez d’acheter une maison qui respecte les normes d’efficacité énergétique ou si vous souhaitez apporter des améliorations à votre maison axées sur la durabilité, vous pouvez envisager une hypothèque éconergétique, parfois appelée hypothèque verte.
Il existe à la fois des EEM conventionnels et soutenus par le gouvernement sur le marché. Voici remark obtenir un MEE, les sorts de MEE disponibles et les avantages et inconvénients potentiels de ce kind de prêt hypothécaire.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire écoénergétique?
Une SEE vous permet d’emprunter plus d’argent pour financer l’achat ou le refinancement d’une maison par rapport à une hypothèque traditionnelle et d’utiliser l’argent sur le prix d’achat pour financer des améliorations qui amélioreront l’efficacité énergétique de votre maison et, dans certains cas, son efficacité en eau. Si vous achetez ou refinancez une maison qui est déjà écoénergétique, une ESEE peut quand même vous permettre d’emprunter davantage parce que le prêteur peut tenir compte de votre économies de services publics.
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Le montant maximal de financement que vous pouvez ajouter à votre prêt peut dépendre du kind d’ESEE et des économies que vous économiserez sur les providers publics grâce à tout changement. Vous pourrez peut-être utiliser les fonds générés par votre EEM pour payer des thermostats programmables, des chauffe-eau solaires, des toilettes à économie d’eau et une foule d’autres changements.
“Ces programmes commencent certainement à apparaître partout en raison de leur popularité et des préoccupations liées au réchauffement climatique”, a déclaré Jenna Grey, vice-présidente principale des prêts hypothécaires et directrice de succursale pour le taux garanti.
Bien que vous puissiez avoir des versements hypothécaires plus élevés avec un EEM, les ajouts ou les mises à jour financés dans l’hypothèque généreront idéalement suffisamment d’économies pour compenser le montant plus élevé du prêt.
« En règle générale, les propriétaires qui vivent dans des zones où les coûts énergétiques sont élevés bénéficient le plus des prêts hypothécaires verts », explique Jacob Channel, analyste économique principal chez LendingTree. “Par exemple, une personne vivant dans une ville chaude comme Phoenix, en Arizona, pourrait potentiellement économiser des milliers de {dollars} au fil des ans en réduisant ses factures d’électricité en rendant sa maison plus économe en énergie.”
Remark obtenir une hypothèque verte ?
Lors de l’achat d’une maison, vous devrez obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire, puis obtenir une SEE de votre prêteur pour augmenter votre pouvoir d’achat pour les rénovations. Si vous possédez déjà une maison, une EEM pourrait être une different idéale aux choices de financement traditionnelles comme les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit.
Un rapport énergétique devrait aider à déterminer quelles améliorations sont possibles et estimer à la fois combien elles coûteront et combien d’économies elles produiraient.
“Il existe des règles et des restrictions sur ce qui sera jugé acceptable pour le financement, de sorte que le propriétaire n’a pas une autonomie totale pour décider à 100% de ce qui peut ou ne peut pas être fait”, a déclaré Grey.
Quels sorts d’EEM existe-t-il ?
Des hypothèques vertes sont disponibles auprès de prêteurs privés, de la Federal Housing Administration et du ministère des Anciens Combattants.
- Prêteurs privés. Fannie Mae et Freddie Mac, qui sont des sociétés privées parrainées par le gouvernement, mettent les EEM à la disposition des prêteurs privés avec leurs prêts hypothécaires HomeStyle Power et GreenCHOICE, respectivement. Les prêts HomeStyle Power et GreenCHOICE permettent aux emprunteurs de financer des améliorations qui coûtent jusqu’à 15 % de la valeur estimative de la propriété « terminée », qui est la valeur que la maison devrait avoir après les rénovations. Un emprunteur avec une maison d’une valeur de 300 000 $ pourrait obtenir jusqu’à 45 000 $ à dépenser en améliorations. Si vous jumelez votre EEM avec l’hypothèque Freddie Mac House Potential ou l’hypothèque Fannie Mae HomeReady, vous pourriez mettre aussi peu que 3% de mise de fonds.
- L’Administration fédérale du logement. Les Programme d’hypothèques écoénergétiques de la FHA, qui est devenu disponible à l’échelle nationale en 1995, peut ajouter des fonds supplémentaires à l’achat ou au refinancement du prêt de l’emprunteur. La FHA exige qu’une évaluation énergétique de la maison révèle que les changements sont rentables, ce qui signifie que vous devez économiser au moins autant que vous paierez pour les améliorations. Il peut être potential d’obtenir un financement à hauteur du coût complete des mises à niveau. Pour obtenir un FHA EEM, l’emprunteur n’a qu’à se qualifier pour le montant preliminary du prêt. Le financement que vous recevez pour les améliorations domiciliaires peut couvrir les matériaux, la main-d’œuvre et d’autres dépenses.
- Le ministère des Anciens Combattants. Un EEM de la VA ajoute un financement à un achat de VA ou à un refinancement d’un prêt hypothécaire. Les prêts plafonnent souvent à 6 000 $, mais peuvent aller plus haut. Pour les EEM d’une valeur comprise entre 3 001 $ et 6 000 $, le prêteur devra conclure que la diminution des dépenses de providers publics est vulnerable de compenser l’augmentation des versements hypothécaires. Le prêteur peut utiliser des informations provenant de sources telles que des entreprises de providers publics ou des agences d’État dans son évaluation, selon la VA.
Sans connaître la scenario individuelle d’un acheteur, il est difficile de dire quel kind d’EEM est le meilleur, dit Channel.
“Par exemple, un vétéran pourrait tirer revenue de la recherche d’un prêt hypothécaire écoénergétique VA tandis qu’un EEM de la FHA pourrait être un meilleur pari pour un premier acheteur ou un acheteur à faible revenu”, explique Channel. “Comme pour tout prêt hypothécaire, une taille distinctive ne convient pas nécessairement à tous, donc si vous songez à obtenir un prêt hypothécaire vert, vous devrez examiner attentivement votre scenario financière personnelle avant de postuler à un programme spécifique.”
Quelles mises à niveau pourraient faire partie d’un EEM ?
Il existe une variété de rénovations qui pourraient être couvertes par une ESEE, notamment :
- Ajouter solaire, éolienne ou géothermique.
- Obtenir des fenêtres à double vitrage.
- Réparer ou remplacer les conduits de fournaise et l’isolation.
- Set up d’éléments pour améliorer l’efficacité de l’eau.
- Apporter des améliorations à la météorisation.
- Faire des réparations pour se remettre de catastrophes environnementales.
Quels sont les avantages et les inconvénients des EEM ?
- Mettre au vert. Si vous vous souciez de l’environnement, une ESEE pourrait être un glorious véhicule financier pour vous. Les prêts hypothécaires verts peuvent être une bonne idée même pour les propriétaires « qui ne dépensent actuellement pas beaucoup pour des choses comme l’électricité, mais qui veulent néanmoins une maison plus respectueuse de l’environnement ou une maison mieux équipée pour faire face à des choses comme le changement climatique », explique Channel. .
- Augmentez le montant de votre prêt. Un EEM pourrait vous fournir un prêt plus necessary que celui que vous pourriez obtenir autrement.
- Bénéficiez d’une possibility de mise de fonds réduite: Les hypothèques HomeStyle Power et les hypothèques GreenCHOICE « peuvent être combinées avec les programmes HomeReady de Fannie Mae ou House Potential de Freddie Mac », explique Grey. Ces programmes, offerts aux acheteurs à faible revenu, nécessitent aussi peu que 3 % de mise de fonds.
- Peut prendre plus de temps. La série d’approbations supplémentaires dont vous pourriez avoir besoin pour des rénovations éconergétiques peut prolonger votre processus d’hypothèque. “Dans un marché au rythme rapide, ils pourraient être difficiles à utiliser pour les achats, à moins que la propriété ne soit sur le marché depuis un sure temps et n’ait pas d’autres events intéressées ou offres”, a déclaré Grey.
- Tout n’est pas couvert. Selon le kind d’EEM, vous constaterez peut-être que les mises à niveau que vous souhaitez effectuer ne sont pas couvertes.
- Coûts de prêt à lengthy terme plus élevés. Vous pourriez dépenser plus d’argent sur la durée de votre prêt parce que vous souscrivez un montant plus necessary et devez effectuer des paiements mensuels plus élevés, explique Channel. Idéalement, cependant, vos mensualités de providers publics moins élevées compenseront l’augmentation des coûts hypothécaires.
Channel conseille aux emprunteurs de peser le pour et le contre des MEE avant de prendre une décision. “Assurez-vous que les inconvénients potentiels, comme un processus d’approbation plus lengthy ou un prêt plus necessary, valent les avantages, comme des factures de providers publics moins élevées ou une maison plus respectueuse de l’environnement”, a déclaré Channel.
