Un compte d’épargne est un élément essentiel des funds personnelles de la plupart des gens. Contrairement aux investissements en actions, obligations ou immobilier, les comptes d’épargne vous permettent d’accéder à votre argent immédiatement et facilement si vous en avez besoin en cas d’urgence ou pour couvrir des dépenses dues à une perte d’emploi à court docket terme.

Le montant de l’épargne que vous devriez avoir dépend de votre scenario personnelle. Les ménages à revenu distinctive peuvent avoir besoin de plus que les ménages à revenus multiples. Les retraités peuvent avoir des besoins d’épargne différents de ceux des personnes qui gagnent encore un revenu. Le nombre et l’âge de vos personnes à cost peuvent également avoir une incidence sur le montant d’épargne que vous devriez avoir.

Il est potential d’avoir trop d’économies. À ce stade, les investissements peuvent être une meilleure possibility pour une partie de vos fonds.

“La clé est de trouver un équilibre”, déclare Stephanie Trexler, fondatrice, PDG et planificatrice financière certifiée chez Golden Goose Wealth Planning à Grand Rapids, Michigan.

Bien qu’il n’y ait pas une seule bonne réponse à combien d’argent vous devriez avoir sur votre compte d’épargne, trois à six mois de dépenses fixes sont « un chiffre approximatif sain », déclare Leland Gross, fondateur et PDG de PeaceLink Monetary Planning à Virginia Seaside, Virginie, et un planificateur financier certifié. Les dépenses fixes sont des coûts inévitables, tels que le logement, les companies publics, les transports de base, la nourriture et les remboursements de prêts.

“Si un individu ou un couple a un revenu mensuel fiable, cohérent et prévisible, il serait peut-être plus proche de trois mois. D’autres, dont le revenu est incohérent, moins fiable et moins prévisible, seraient probablement encouragés à garder six mois”, explique Gross. .

L’assurance peut également être une considération, déclare Danny Lee, planificateur financier certifié et fondateur et PDG de Trendy Millennial Wealth, une société de planification financière à Denver.

“Si vous avez une assurance invalidité”, dit Lee, “le délai avant le début de la prestation d’assurance est généralement de 90 jours ou de trois mois, il est donc essential de couvrir cet écart (avec des économies)”.

Certaines personnes préfèrent stocker jusqu’à une année complète de dépenses dans un compte d’épargne, explique Jay Karamourtopoulos, fondateur et planificateur financier principal chez Hereford Monetary à Boston.

“Si c’est ce avec quoi ils sont à l’aise”, dit Karamourtopoulos, “c’est l’approche qui devrait être adoptée.”

Si vous n’avez pas économisé autant que vous le souhaitez, envisagez de réduire vos dépenses, d’ajouter une activité secondaire, de configurer des virements automatiques de votre compte courant vers un compte d’épargne ou d’utiliser une software bancaire qui arrondit vos achats et met les centimes supplémentaires dans des économies. Même de petites quantités peuvent s’accumuler avec le temps.

Une autre façon de booster votre épargne est de profiter des comptes d’épargne à haut rendement, qui rapportent un peu plus d’intérêts que les comptes d’épargne classiques.

« Un peu plus » peut encore être infime dans l’environnement de taux bas d’aujourd’hui, où le taux d’intérêt moyen national sur l’épargne est de 0,06 % et certaines banques ne paient que 0,01 %. Même si un compte à haut rendement pourrait vous faire atteindre 0,5 %, ce taux d’intérêt transformerait un solde de 10 000 $ en 10 050 $ en un an ou 10 252 $ en cinq ans.

Les certificats de dépôt sont généralement assortis de meilleurs taux d’intérêt, mais également de restrictions de retrait strictes qui s’appliquent avant la fin de la durée du CD – généralement d’un mois à trois ans ou plus.

Les CD peuvent valoir le détour si vous prévoyez de détenir une grosse somme dédiée à une dépense spécifique dans un proche avenir, comme un bateau que vous prévoyez d’acheter au printemps prochain ou des frais de scolarité qui doivent être payés dans six mois, dit Lee.

Si vous placez de l’argent dans un CD, “ces fonds doivent être engagés jusqu’à échéance automotive si vous retirez des fonds avant l’échéance, il peut y avoir des pénalités”, ajoute-t-il, bien qu’il existe des banques qui proposent des CD sans pénalité.

Les CD ne sont généralement pas le meilleur choix pour les économies d’urgence en raison des pénalités de retrait anticipé.

“Si vous allez détenir de grandes quantités d’argent, il est logique de maximiser les intérêts que vous gagnez”, explique Trexler.

Lorsque vous aurez atteint vos objectifs d’épargne initiaux, vous voudrez peut-être affecter des économies supplémentaires à des investissements, tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement ou des biens locatifs.

Par rapport à l’épargne, les investissements offrent la possibilité d’un rendement plus vital avec le risque de perdre une partie ou la totalité de votre capital. Les investissements ont tendance à être au moins un peu moins liquides qu’un compte d’épargne.

Les rendements des investissements peuvent vous aider à vous protéger contre la perte de pouvoir d’achat, qui diminue généralement avec le temps en raison de l’inflation ou de la hausse des prix du marché.

« Vous devriez pouvoir dormir la nuit et vous sentir à l’aise d’avoir suffisamment d’argent à la banque pour les urgences ; cependant, l’argent liquide ne swimsuit pas l’inflation », dit Trexler. “Votre argent pourrait valoir moins l’année prochaine qu’il ne vaut cette année.”

Investir dans un compte de retraite, tel qu’un compte de retraite individuel ou Roth IRA, peut offrir certains avantages fiscaux en plus de vous aider à épargner pour l’avenir.

« L’alignement de vos objectifs sur votre investissement (choix) peut vous aider à vous assurer d’avoir accès à votre argent lorsque vous en avez besoin tout en équilibrant votre épargne à lengthy terme et votre stratégie d’investissement pour la retraite », déclare Karamourtopoulos.