Vous pouvez utiliser votre carte de crédit pour faire un investissement si vous êtes à court d’argent – mais vous ne devriez probablement pas le faire. Bien qu’il soit possible d’acheter des actions avec des fonds provenant d’un prêt sur carte de crédit ou d’une avance de fonds sur carte de crédit, il est presque impossible de réaliser un profit après les frais, les intérêts et les impôts.
Comment les cartes de crédit peuvent-elles être utilisées pour acheter des actions ?
Vous avez besoin de liquidités pour acheter des actions, car les courtiers en investissement ont souvent besoin d’un financement à partir d’un compte bancaire. Certains courtiers, tels que Stockpile, acceptent les espèces provenant de cartes de débit.
Vous avez deux options pour retirer de l’argent de votre carte de crédit. Gardez à l’esprit que ces mouvements s’accompagnent d’intérêts et d’autres inconvénients.
- Prêts par carte de crédit. Avec un prêt par carte de crédit, vous pouvez emprunter jusqu’à la limite de crédit de votre carte et obtenir un dépôt en espèces sur votre compte. Vous rembourserez le prêt en plusieurs versements à un taux d’intérêt convenu, généralement inférieur au taux annuel en pourcentage de votre carte, mais éventuellement supérieur aux taux des prêts personnels.
- Avance de fonds. Une avance de fonds vous permet de retirer de l’argent de votre carte de crédit à l’aide d’un guichet automatique, d’un retrait bancaire ou d’un chèque de dépannage. Les avances de fonds ont généralement des frais, un TAEG plus élevé que le TAEG d’achat de votre carte et aucun délai de grâce, de sorte que les frais d’intérêt commencent à s’accumuler dès que vous retirez de l’argent.
L’achat d’actions avec une carte de crédit affecte-t-il votre pointage de crédit ?
Les systèmes de notation de crédit ne savent pas ce que vous facturez sur vos cartes de crédit, mais ils savent combien de votre ligne de crédit vous utilisez et si vous payez votre facture à temps et en totalité. Le solde de votre carte de crédit et utilisation du crédit que vous ayez fait une virée shopping ou contracté une avance de fonds ou un prêt sur carte de crédit pour investir.
Utiliser trop de votre limite de crédit peut nuire à votre pointage de crédit. “Plus votre solde est élevé, plus vous vous rapprochez de votre limite et plus votre taux d’utilisation sera élevé”, explique l’expert en crédit John Ulzheimer, qui a auparavant travaillé pour Equifax et FICO. “Ce n’est pas une bonne chose pour les scores.”
Vous planifiez un déménagement financier plus important, comme l’achat d’une maison ou d’une voiture ? Avoir un solde important pour une raison quelconque peut nuire à vos chances d’obtenir l’approbation d’un prêt. « Si vous envisagez de demander un prêt, vous voudrez que ce solde soit remboursé très bas, surtout s’il utilise une grande partie de votre ligne de crédit », déclare Jeff Richardson, vice-président senior du marketing et des communications chez VantageScore. Solutions.
Si vous espérez rembourser votre solde rapidement avec des gains de placement, vous ne vous inquiétez peut-être pas d’une baisse de votre cote de crédit à court terme. Mais si les gains ne se matérialisent pas assez rapidement pour que vous puissiez payer le solde – et ils ne le feront probablement pas – une baisse de la cote de crédit à court terme pourrait devenir à long terme.
Quels sont les risques d’acheter des actions avec une carte de crédit ?
Tout investissement comporte des risques, mais votre exposition augmente lorsque vous achetez des actions à crédit. Même si vous perdez de l’argent sur votre investissement, la société émettrice de votre carte de crédit s’attendra toujours à recevoir le paiement de l’argent que vous avez emprunté.
Tenez compte de ces complications avant d’utiliser votre ligne de crédit pour acheter des actions :
- Vous pourriez emprunter de l’argent que vous ne pouvez pas rembourser. Si vous vous attendez à ce que l’argent produise des investissements, vous pourriez être tenté d’emprunter plus que ce que vous pouvez rembourser dans un délai raisonnable, ce qui vous laissera coincé avec un solde de carte de crédit élevé.
- Vos rendements peuvent ne pas dépasser les frais et les intérêts. Emprunter de l’argent avec votre carte de crédit n’est pas gratuit. Vous paierez des intérêts si vous contractez un prêt par carte de crédit ou une avance de fonds. Supposons que vous ayez un APR d’avance de fonds d’environ 25 % avec des frais d’avance de 5 %. “Cela signifie que si vous avez acheté 10 000 $ d’actions avec une carte de crédit et payé le solde de 10 000 $ en deux mois, vous devrez débourser environ 900 $ en frais et intérêts”, explique Stephen Au, contributeur principal au contenu de la ressource de carte de crédit. Points améliorés. Pour repartir dans le vert, vous aurez besoin de rendements boursiers supérieurs aux intérêts et aux frais de votre avance de fonds, ce qui est peu probable étant donné que le rendement boursier moyen est d’environ 10 % chaque année et que ce nombre peut varier considérablement.
- Vous pouvez payer des impôts sur les gains. Vous ne gagnez pas d’argent tant que vous ne vendez pas l’action, ce que vous pourriez être tenté de faire rapidement pour bloquer tout gain par rapport à votre TAEG. Mais si vous vendez des actions avec un profit moins d’un an après l’achat, vous serez imposé sur les gains à votre taux d’imposition sur le revenu habituel, plutôt qu’au taux d’imposition probablement plus faible sur les gains en capital.
Faut-il acheter des actions avec une carte de crédit ?
La réponse est presque toujours non. Investir avec de l’argent emprunté est une entreprise risquée, et les chances ne sont pas de votre côté.
“Il existe très peu de scénarios où acheter des actions avec une carte de crédit est une bonne idée”, déclare Au. “Ça finit presque toujours mal.”
Même si vous constatez des gains en capital, ils peuvent être compensés par les intérêts, les frais et les impôts.
« Demandez-vous : êtes-vous un investisseur assez astucieux pour faire des investissements qui dépasseront les intérêts que vous paierez sur la dette ? » dit Ulzheimer. “Si votre action s’apprécie de 10 % cette année et que votre TAEG est de 25 %, vous avez perdu de l’argent même si la valeur de votre action a augmenté.”
La probabilité que vous ayez de l’avance en achetant des actions avec de l’argent provenant de votre carte de crédit diminue de plus en plus au fur et à mesure que vous prenez en compte les risques, explique Ulzheimer. “Vous devez vraiment le faire sauter du stade de baseball.”
Et si vous ne le faites pas, votre facture de carte de crédit sera toujours là.
Quelles sont les alternatives à l’investissement avec une carte de crédit ?
Si vous souhaitez investir, il existe de nombreuses options en plus d’utiliser des fonds empruntés à une carte de crédit. Tout ce qui ne vous facture pas de taux d’intérêt est préférable, même si cela signifie investir plus lentement, dit Richardson. « Utilisez votre argent liquide. Faites-le au fil du temps, pas une seule fois. »
Les alternatives à l’utilisation d’un prêt par carte de crédit ou d’une avance de fonds pour acheter des actions comprennent :
- Récompenses par carte de crédit. Échangez les remises en argent sur votre compte courant, puis transférez les fonds à votre maison de courtage. Certaines cartes de crédit, comme la Carte Visa Signature Fidelity Rewards et Carte d’investisseur Schwab d’American Express, peuvent déposer des récompenses directement dans des comptes de placement admissibles.
- Prêts sur marge de courtage. Votre maison de courtage peut vous permettre d’emprunter de l’argent contre des investissements actuels, et vous pouvez utiliser ces fonds pour acheter des actions supplémentaires. Les taux d’intérêt des prêts sur marge sont généralement inférieurs aux taux d’intérêt des cartes de crédit, mais ces prêts sont également risqués. Votre solde viendra à échéance, que vos investissements se réalisent ou non
- Parrainé par l’employeur ou travailleur indépendant 401(k). Épargner pour la retraite peut ne pas sembler si excitant, mais cela peut être rentable à long terme. Si vous utilisez un 401(k) traditionnel, vous utiliserez de l’argent avant impôt pour investir, avec des impôts différés jusqu’à votre retraite et retirer des fonds.
