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Le fait d’avoir un solde ne rend pas service à votre crédit : il ne fait qu’accumuler les frais d’intérêt. Voici pourquoi porter le solde d’une carte à construire du crédit est un mythe et ce que vous pouvez faire pour obtenir une bonne cote de crédit.
Le maintien d’un équilibre aide-t-il votre pointage de crédit ?
Avoir un solde ne fait rien pour améliorer votre pointage de crédit. En fait, cela fonctionne dans l’autre sens, explique Jeff Richardson, vice-président senior du marketing et des communications de la société de notation de crédit VantageScore Solutions.
Votre solde par rapport à votre limite de crédit sur chaque carte, ou taux d’utilisation du crédit, peut nuire à votre cote de crédit si elle est trop élevée. En règle générale, maintenez un taux d’utilisation du crédit inférieur à 30 %, et moins c’est mieux, dit Richardson.
Garder vos cartes de crédit actives peut également aider votre pointage de crédit. Si vous n’utilise pas ta carte et que l’émetteur le ferme, votre crédit peut en prendre un coup car vous perdez l’historique des paiements et le crédit disponible.
Même si un compte inactif reste ouvert, il pourrait ne pas être inclus dans votre pointage de crédit, explique Rod Griffin, directeur principal de l’éducation publique et du plaidoyer pour Experian.
« Les cotes de crédit exigent non seulement que vous ayez le compte, mais également une activité sur le compte pour montrer que vous pouvez bien le gérer », explique Griffin.
Pourtant, utiliser activement une carte de crédit n’est pas la même chose que porter un solde. Vous pouvez utiliser votre carte de crédit, la payer mensuellement et bénéficier d’avantages de crédit sans frais d’intérêt.
Devriez-vous payer votre carte de crédit en totalité ou conserver un petit solde ?
Essayez de rembourser votre carte de crédit mensuellement si possible. Lorsque vous portez un solde, même petit, vous devez des intérêts, dit Griffin.
« Du point de vue de l’évaluation du crédit, il n’y a aucune raison de conserver un solde sur une carte de crédit », dit-il.
Même si vous remboursez votre carte chaque mois, ne soyez pas surpris si votre rapport de crédit montre encore un équilibre.
En règle générale, le solde du relevé de votre facture mensuelle est signalé aux bureaux de crédit. Vous pourriez payer le solde avant la date de votre relevé si vous êtes préoccupé par l’effet du solde sur votre crédit.
“Essayez toujours de payer en totalité”, dit Richardson. “Si vous renouvelez un petit solde, tant que votre limite de crédit est beaucoup plus élevée que ce solde, vous êtes en bonne forme.”
Comment un solde peut-il nuire à votre crédit ?
Les montants dus sont l’un des facteurs les plus importants qui affectent votre pointage de crédit, juste après votre historique de paiement.
“Plus le solde est élevé, plus le signe de risque est grand”, dit Griffin. « Les soldes élevés sont un indicateur fort de risque qui fera baisser vos cotes de crédit. »
Et faire paiements minimaux pourrait devenir plus difficile à mesure que vos soldes augmentent. Si vous ne payez pas le minimum à temps, vous pourriez devoir des frais de retard et nuire à votre pointage de crédit.
Qu’est-ce qui aide le plus votre pointage de crédit ?
Voici quelques façons d’améliorer rapidement votre pointage de crédit :
- Réduisez ou éliminez les soldes des cartes de crédit. Rembourser les soldes sur les cartes de crédit est l’un des moyens les plus rapides d’améliorer votre pointage de crédit, dit Griffin.
- Effectuez tous vos paiements à temps. Étant donné que l’historique des paiements est le facteur le plus important de votre score FICO, des paiements réguliers à temps l’aideront.
- Corrigez les retards de paiement dès que possible. Les bureaux de crédit ne considèrent pas un paiement en retard tant que vous n’avez pas raté un cycle de facturation complet, vous pouvez donc effectuer votre paiement avec quelques jours de retard avant qu’il n’apparaisse sur votre rapport de crédit.
- Supprimer les retards de paiement. Demandez à votre prêteur de supprimer un paiement en retard de votre rapport de crédit si vous avez rattrapé votre retard et que votre compte est en bon état. Vous pourriez être refusé, mais cela ne fait pas de mal de demander.
- Utilisez des outils d’augmentation de crédit. Inscrivez-vous à des programmes tels que Experian Boost, qui peuvent ajouter des points à votre pointage de crédit en comptant les utilitaires, le service de streaming et les paiements par téléphone portable dans votre pointage de crédit.
- Surveillez votre historique de crédit. Griffin met en garde contre les cartes oubliées avec des soldes impayés, qui peuvent aller aux collections et accumuler des frais d’intérêt et des frais. Vérifiez votre dossier de crédit aussi souvent que vous le souhaitez sans nuire à votre pointage de crédit ; rapports hebdomadaires gratuits sont disponibles jusqu’en avril 2022 sur AnnualCreditReport.com.
- Évitez de fermer des comptes. Plus vos comptes sont anciens, meilleur est votre pointage de crédit.
- Variez vos produits de crédit. Un autre facteur, la composition du crédit, recherche la diversité des comptes pour voir dans quelle mesure vous gérez les différents types de crédit. Par exemple, votre crédit pourrait s’améliorer si vous contractez un prêt et n’en avez jamais eu.
- Limitez les demandes de crédit. Plusieurs enquêtes difficiles sur votre rapport de crédit dans un court laps de temps peut modifier votre pointage. Si vous envisagez de demander un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, évitez si possible d’autres nouvelles demandes de renseignements.
Meilleures cartes de crédit pour conserver un solde
Bien qu’un solde de 0 $ soit idéal, ce n’est pas toujours possible. Si vous devez conserver un solde, une carte de crédit avec une offre de taux d’intérêt annuel de lancement de 0 % peut vous aider à économiser sur les intérêts au fur et à mesure que vous les remboursez. Considérez ces options de carte APR 0% les mieux notées :
- Carte de crédit de récompenses en espèces personnalisées de Bank of America : Obtenez un TAP de lancement de 0 % sur 15 mois sur les achats ainsi que sur les transferts de solde au cours des 60 premiers jours. Vous obtiendrez également un bonus de 200 $ en espèces lorsque vous dépensez au moins 1 000 $ au cours des 90 premiers jours.
- Carte de paiement personnalisée Citi: Pendant les 15 premiers mois avec cette carte, vous pouvez profiter d’un TAEG de 0 % sur les achats et les transferts de solde. Vous ne paierez aucuns frais annuels et vous pouvez gagner 5 % de remise en argent jusqu’à 500 $ dans la catégorie où vous dépensez le plus à chaque cycle de facturation.
- Carte de réflexion Wells Fargo : Prenez jusqu’à 21 mois pour rembourser votre solde sans intérêt avec cette carte. Lorsque vous effectuez vos paiements minimums à temps au cours de la période de lancement de 18 mois, vous bénéficiez de trois mois supplémentaires à un TAP de 0 %.
