Lorsque vous serez prêt à demander un prêt hypothécaire, vous entendrez probablement que vous devriez magasiner pour plusieurs offres de prêt hypothécaire.

Il est souvent laissé sans réponse comment exactement vous devez faire cela. Acheter un prêt hypothécaire n’est pas comme comparer un nouvel appareil électroménager ou une nouvelle voiture. Vous évaluerez les offres de prêteurs qui pourraient ne pas faciliter le tri des comparaisons sur un court laps de temps.

Voici pourquoi il est important d’obtenir plusieurs offres de prêt hypothécaire et comment sélectionner la meilleure sans dépenser trop de temps et d’argent.

Vous voudrez obtenir la meilleure offre hypothécaire possible, car vous pouvez économiser des milliers de dollars sur la durée d’un prêt grâce à moins de frais ou à un taux d’intérêt plus bas.

“Pour la plupart des gens, c’est le plus gros investissement qu’ils auront dans leur vie”, déclare Bryan Owen, vice-président exécutif chez AmeriSave Mortgage Corp. “Cela peut aussi être votre facture la plus chère chaque mois. C’est pourquoi vous devez magasin.”

Il est possible que le premier prêteur que vous contactez offre le taux d’intérêt le plus bas et la meilleure structure de frais. Mais si vous avez le temps, il est souvent avantageux de regarder autour de vous.

Assurez-vous d’inclure les coûts liés à la maison tels que :

Aussi, renseignez-vous sur votre dossier de crédit, cote de crédit et combien d’argent vous pouvez mettre, ce qui aura tous un impact sur le taux d’intérêt qu’un prêteur vous propose.

« Le prix de votre prêt hypothécaire dépend de vos qualifications en tant qu’emprunteur », déclare Ron Haynie, vice-président principal de la politique de financement hypothécaire pour les Independent Community Bankers of America. « Combien d’argent mettez-vous de côté ? À quoi ressemblent votre pointage de crédit et vos revenus ? »

Il est maintenant temps de s’engager avec les prêteurs. Vous pouvez faire l’une des trois choses suivantes : obtenir une lettre de préqualification, demander une préapprobation ou faire les deux.

Préqualification du prêteur est rapide, facile et gratuit car il est basé sur les informations que vous fournissez au prêteur, et non sur une vérification de crédit ou un examen des documents. Un prêteur prendra simplement vos revenus déclarés, votre acompte estimé et d’autres informations, et les fera correspondre à un taux d’intérêt et vous donnera une idée de ce que vous pouvez vous permettre. Vous pourriez obtenir des résultats le jour même de votre demande, selon le prêteur. La lettre de préqualification est valable 30 à 60 jours et comprendra généralement une date d’expiration.

Il y a cependant des limites à cette approche. Étant donné que les prêteurs ne procèdent pas à un examen complet de vos informations financières, ils ne s’engageront pas à vous accorder un prêt pour un montant particulier. Cela vous désavantage également lorsque vous faites une offre pour une maison, car quelqu’un qui est déjà préapprouvé pour un prêt suffisamment important pour couvrir le prix de la maison sera considéré comme un acheteur plus sérieux que quelqu’un qui n’a qu’une lettre de préqualification. Vous pourriez également ne pas avoir une vue complète de tous les coûts, tels que les frais, qui feraient partie d’un prêt hypothécaire.

“Ils ne vérifient pas vos revenus, ne vérifient pas vos actifs et ne savent pas où vous obtenez l’argent pour fermer”, a déclaré Haynie. De plus, aucun taux n’est bloqué – tout est basé sur les informations dont dispose le prêteur jusqu’à présent. « Cela ne lie le prêteur à rien – cela vous donne une idée », ajoute-t-il.

Une préapprobation du prêteur, en revanche, est plus approfondie. Au cours d’une préapprobation, le prêteur extrait votre rapport de crédit et examine des documents tels que des talons de paie et des déclarations de revenus pour vérifier vos revenus et vos actifs. L’offre de prêt comprendra un taux d’intérêt et des frais estimés, ce qui peut vous donner une vue complète des coûts à la clôture et chaque mois suivant. Une pré-approbation peut prendre un à trois jours, selon la rapidité avec laquelle vous pouvez remettre les documents requis et le degré d’occupation du prêteur par d’autres demandes.

“Vous voulez être organisé”, dit Haynie. “Le prêteur va vouloir des informations de votre part. Plus vite vous pourrez leur fournir ces informations, plus le processus ira vite.”

Vous pouvez commencer votre recherche en obtenant plusieurs lettres de préqualification pour obtenir autant d’informations que possible auprès des prêteurs sans vous engager pleinement dans une pré-approbation. Ensuite, vous pouvez en choisir deux ou trois et demander une préapprobation. Les préapprobations seront probablement valables pendant environ 90 jours.

Si vous faites une demande de prêt hypothécaire et que vous êtes préapprouvé, vous n’êtes pas obligé d’obtenir un prêt hypothécaire de ce prêteur. Mais vous devrez peut-être payer le prêteur pour traiter votre demande, comme des frais de vérification de crédit, qui sont d’environ 30 $ et seraient payés à la clôture si vous obtenez le prêt avec ce prêteur. Cependant, certains prêteurs peuvent demander des frais de dossier pouvant coûter des centaines de dollars, ce qui signifie que vous paierez même si votre demande est rejetée ou si vous choisissez de ne pas contracter de prêt auprès de ce prêteur.

Si les prêteurs que vous examinez ne facturent pas de frais de demande de prêt hypothécaire, vous voudrez peut-être soumettre trois demandes ou plus à des candidats potentiels. S’il y a des coûts associés à une ou plusieurs des demandes, vous pouvez présenter une demande à ces prêteurs et payer les frais, tout en en ajoutant un sans frais de demande. Faites une demande auprès d’au moins deux ou trois prêteurs hypothécaires pour trouver le meilleur prêt hypothécaire pour votre situation.

Lorsque vous obtenez des préapprobations hypothécaires de quelques prêteurs, vous devez examiner plusieurs facteurs pour déterminer quelle offre est la meilleure :

Si un prêteur ne vous fait pas connaître les frais lorsque vous êtes préapprouvé, « ne faites pas affaire avec lui », conseille Haynie.
Taux d’intérêt. Les taux d’intérêt bas attirent à juste titre l’attention, mais vous ne connaîtrez votre taux réel qu’après approbation préalable. Parfois, un prêteur devra ajuster les frais pour vous obtenir le taux le plus bas possible.

“Vous devez magasiner et pas seulement pour le prix”, explique Owen. « La plupart des entreprises peuvent offrir des taux d’intérêt similaires. La question est : combien cela coûte-t-il d’obtenir ce taux d’intérêt ?

Taux annuel en pourcentage. Le TAP est la combinaison du taux d’intérêt et des frais, ce qui en fait un baromètre plus précis de ce que seront vos frais hypothécaires courants. Plus le TAEG est proche du taux d’intérêt indiqué, moins il y a de frais dans l’application.

“Ce que l’APR essaie de faire, c’est de saisir le coût total et de l’exprimer en termes de taux d’intérêt”, explique Haynie. “Vous pouvez l’utiliser pour comparer un prêteur à un autre.”

Si vous prévoyez de rester dans une maison moins de sept ans, cependant, la comparaison des taux d’intérêt est plus importante que le TAEG, car vous pourriez ne pas payer tous les frais et charges si vous vendez votre maison en quelques années seulement. Le TAEG prend en compte les coûts sur la durée de vie du prêt.

Un service. Une autre considération est le service fourni par le prêteur, comme la rapidité avec laquelle vous obtenez des réponses à vos questions et si le prêteur comprend vos besoins. Par exemple, un prêteur peut se spécialiser dans un certain type de produit hypothécaire (comme les prêts de la Federal Housing Administration) et essayer de vous orienter vers ce type de prêt et vous éloigner d’autres prêts qui pourraient en réalité vous convenir davantage.

“La meilleure chose à faire est de demander”, dit Owen. “Soyez très curieux. Si les réponses ne vous semblent pas correctes, vous n’avez pas trouvé la bonne institution.”

Vous pouvez choisir l’une des deux approches suivantes : terminez la recherche d’un prêteur hypothécaire avant d’enchérir sur une maison ou attendez d’avoir un contrat de vente en main, puis commencez à chercher un prêteur.

Même si attendre un véritable compromis de vente vous fournirait une offre de prêt correspondant exactement au coût de la maison, il peut être difficile de choisir un prêteur et de conclure votre prêt hypothécaire à temps pour satisfaire aux conditions du contrat. Contrat.

C’est pourquoi il peut être conseillé de suivre un calendrier comme celui-ci :

Il est préférable de commencer tôt votre recherche de prêt hypothécaire afin d’avoir le temps de préparer vos finances et vos documents et de comparer les offres. En prenant le temps de trouver et de vous engager auprès du prêteur de votre choix, vous pouvez éviter une embrouille de dernière minute et être satisfait d’avoir fait le bon choix.
« Lorsque vous trouvez le bon prêteur, vous pouvez conclure en toute confiance », déclare Owen.