Vous avez probablement déjà entendu la question un million de fois : “Débit ou crédit ?” Mais vous êtes-vous déjà demandé lequel est réellement le meilleur ?
Connaître la différence entre les cartes de débit et de crédit vous aidera à décider quelle option vous convient le mieux. Lisez la suite pour savoir quand il est préférable de payer avec une carte de crédit et quand une carte de débit est la meilleure option.
Carte de crédit vs carte de débit : principales différences
Lorsque vous êtes à la caisse pour payer vos courses, les cartes de débit et de crédit fonctionnent presque de la même manière. Cependant, il y a quelques distinctions clés à comprendre.
La principale différence entre les deux est que les cartes de débit vous obligent à ne dépenser que l’argent que vous avez, tandis que les cartes de crédit vous permettent de dépenser de l’argent que vous n’avez pas, selon Brian Walsh, planificateur financier certifié et directeur principal de la planification financière chez SoFi. Voici un aperçu de ce que cela signifie.
Qu’est-ce qu’une carte de débit ?
Si vous effectuez un achat pour un montant qui dépasse votre solde disponible, vous pourriez être frappé de frais de découvert. Votre compte affichera un solde négatif jusqu’à ce que vous fassiez un dépôt pour le ramener dans le noir. De nombreuses banques vous permettent de lier votre compte courant à un autre compte, comme l’épargne, pour couvrir les découverts. Cependant, des frais sont généralement facturés pour cette protection. Alternativement, vous pouvez désactiver la protection contre les découverts. Dans ce cas, toute transaction qui dépasse votre solde disponible est refusée.
Walsh souligne également que contrairement à une carte de crédit, l’utilisation d’une carte de débit n’a pas d’incidence sur votre crédit.
Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?
Bien qu’il s’agisse également d’un morceau de plastique que vous pouvez glisser pour effectuer des achats, une carte de crédit fonctionne différemment d’une carte de débit. Les cartes de crédit sont liées à une ligne de crédit renouvelable sur laquelle vous pouvez tirer au besoin. Vous pouvez reporter un solde de mois en mois, mais des intérêts vous seront facturés. Vous devrez également effectuer un paiement minimum, sinon des frais supplémentaires pourraient vous être facturés.
Cependant, ces avantages ne signifient pas qu’il n’y a aucun inconvénient potentiel à utiliser le crédit. “Les cartes de crédit offrent généralement de meilleures remises en argent ou récompenses (que les cartes de débit), mais elles sont également généralement assorties de taux d’intérêt et de frais annuels élevés”, déclare Walsh. De plus, étant donné que l’activité de la carte de crédit est signalée aux bureaux de crédit, les paiements manquants ou l’accumulation d’un solde élevé pourraient nuire à votre pointage de crédit.
Les cartes de crédit sont-elles plus sûres que les cartes de débit ?
Outre la manière dont vous pouvez dépenser, une grande différence entre les cartes de débit et les cartes de crédit réside dans la manière dont les achats frauduleux sont traités.
Si les informations de votre carte physique ou de votre carte de débit tombent entre de mauvaises mains, un criminel a un accès direct à tout l’argent de votre compte courant. Tout ce qui est dépensé frauduleusement est immédiatement retiré de votre solde et vous perdez l’argent jusqu’à ce que la situation soit réglée.
“Si vous avez des comptes supplémentaires liés à votre compte de débit, comme un compte d’épargne pour la protection contre les découverts, ces comptes seraient également vulnérables”, déclare Dan Wilke, fondateur du blog de finances personnelles Credit Liftoff.
Que la situation soit résolue en votre faveur dépend en grande partie de la rapidité avec laquelle vous êtes en mesure d’attraper et de signaler les frais non autorisés. “Des délais stricts sont en place pour le signalement des fraudes, et si les consommateurs ne l’attrapent pas tôt, ils peuvent être tenus responsables de frais frauduleux”, a déclaré Wilke.
Par exemple, si votre carte ou votre NIP est perdu ou volé, vous devez aviser votre banque dans les deux jours ouvrables suivant la découverte de la perte afin de limiter votre responsabilité à 50 $ ou moins. Cependant, si vous avisez votre banque après deux jours ouvrables, vous pourriez être passible de frais frauduleux allant jusqu’à 500 $. Ces règles s’appliquent à l’utilisation non autorisée de votre carte de débit ainsi qu’aux autres transferts électroniques de fonds, tels que les transactions aux guichets automatiques, certains paiements de factures en ligne et les paiements automatiques.
Dans certains cas, vous ne vous rendrez peut-être pas compte que l’utilisation frauduleuse de votre carte de débit s’est produite bien plus tard, comme lorsque vous examinez vos relevés de compte. Si vous remarquez des frais frauduleux sur votre relevé, vous devez contacter votre institution financière dans les 60 jours. Vous êtes toujours responsable d’un maximum de 500 $ pendant la fenêtre de 60 jours, mais pas de frais supplémentaires tant que vous signalez à temps. Si vous attendez plus de 60 jours pour signaler le problème, vous pourriez être responsable de toutes les transactions entre la marque de 60 jours et la date à laquelle vous informez votre banque, s’il peut être prouvé que le fait de les informer plus tôt aurait empêché ces frais de se produire.
D’autre part, la Fair Credit Billing Act offre aux utilisateurs de cartes de crédit des protections étendues qui ne sont pas disponibles pour les utilisateurs de cartes de débit, dit Wilke. Par exemple, si votre carte de crédit est perdue ou volée, vous êtes responsable d’un maximum de 50 $ de frais non autorisés. Souvent, les émetteurs de cartes ne tiennent pas du tout les titulaires de carte responsables des frais non autorisés. Et si vous avez votre carte de crédit physique mais que le numéro de compte est volé et utilisé pour effectuer des frais frauduleux, vous n’êtes pas du tout responsable.
De plus, étant donné que les achats par carte de crédit sont effectués sur une marge de crédit et ne proviennent pas directement d’un compte bancaire, vos fonds personnels ne sont pas mis en danger si la carte est utilisée frauduleusement. “Les enquêtes sur les fraudes avec les cartes de crédit peuvent prendre du temps, tout comme les cartes de débit, mais vous ne perdrez pas d’argent pendant l’enquête”, déclare Wilke.
Avantages d’utiliser une carte de débit par rapport à une carte de crédit
Bien que les cartes de crédit aient tendance à être l’option la plus sûre du point de vue de la fraude, ce n’est pas toujours la meilleure option. Il existe quelques situations où il est judicieux d’utiliser une carte de débit au lieu d’une carte de crédit :
Avantages de la carte de débit
- Aide à contrôler les dépenses. Avec votre carte de débit, vous ne pouvez dépenser que ce que vous avez en banque. Andrea Woroch, experte en économies d’argent, dit que c’est une bonne idée d’utiliser une carte de débit si vous essayez de développer de meilleures habitudes d’achat et de dépenses, ou d’éviter de vous endetter.
- Économisez de l’argent sur les intérêts. Gardez à l’esprit que si vous reportez un solde d’un mois à l’autre, vous devrez payer des intérêts dessus. Le taux d’intérêt minimum moyen sur les cartes de crédit pour une personne ayant un crédit équitable était de 21,85 % à la fin de 2021. “Pendant que vous travaillez pour rembourser vos dettes, engagez-vous à utiliser votre carte de débit”, déclare Woroch.
- Obtenir de l’argent. Les cartes de débit sont l’option supérieure lorsque vous avez besoin d’argent liquide. Que vous vous rendiez à un guichet automatique ou que vous optiez pour une remise en argent lors d’un achat au supermarché ou à la pharmacie, votre carte de débit vous évitera de payer des frais ou des intérêts supplémentaires. “Bien que vous puissiez généralement obtenir une avance de fonds en utilisant une carte de crédit, cela vous coûtera sous la forme de frais uniques et d’un TAP plus élevé pour les avances de fonds, donc utiliser le débit pour cette raison est la façon la plus intelligente de procéder”, déclare Woroch. .
Avantages de la carte de crédit
Pourtant, les cartes de crédit peuvent être plus avantageuses dans certaines circonstances :
- Protégez vos finances. Les cartes de crédit offrent de nombreuses couches de protection, mais la meilleure est peut-être de protéger votre argent réel à la banque, dit Woroch. “Si quelqu’un vole votre carte de crédit et effectue des achats, les frais apparaissent sur votre compte, mais l’argent n’est pas retiré de votre compte bancaire comme vous le verriez avec une carte de débit – ce qui est terrifiant.” En fin de compte, vous ne seriez pas responsable de ces achats dans les deux scénarios. “Mais l’utilisation d’une carte de crédit signifie que vous avez toujours accès à votre banque pour retirer de l’argent ou faire des achats, et aucun de vos fonds n’est retenu pendant que la banque examine cette activité frauduleuse”, ajoute Woroch.
- Construire du crédit. Votre émetteur de carte de crédit rapporte vos dépenses et vos activités de paiement aux trois bureaux de crédit chaque mois. Maintenir votre taux d’utilisation du crédit bas et rembourser votre solde chaque mois augmentera votre pointage de crédit au fil du temps.
- Achetez des protections. Si vous devez faire un achat important, il peut être judicieux d’utiliser une carte de crédit. Non seulement vous bénéficiez d’un délai de grâce sur votre facture de carte de crédit, mais vous bénéficiez également souvent d’une plus grande protection sur cet achat, explique Woroch. Par exemple, si l’article est endommagé ou volé, votre carte peut offrir une protection d’achat qui vous permet d’être remboursé. Votre carte peut également offrir une garantie prolongée ou la possibilité de demander un remboursement même après le délai imparti avec le détaillant ou s’il y a un problème pour récupérer l’argent du magasin.
- Plus de récompenses. Bien que certaines cartes de débit offrent des récompenses sur les dépenses, Woroch dit que vous pouvez gagner beaucoup plus avec une carte de crédit avec récompenses dans de nombreuses situations. Par exemple, le compte Discover Cashback Checking récompense les clients avec 1% de remise sur la plupart des achats par carte de débit. Comparativement, la carte de crédit Discover it cash back offre 5 % de remise dans les catégories en rotation chaque trimestre et 1 % de remise partout ailleurs.
L’essentiel
La décision d’utiliser une carte de débit ou de crédit dépend de votre situation financière et de vos habitudes de dépenses.
Si vous avez du mal à dépenser, Walsh dit qu’il est sage de s’en tenir à une carte de débit. “L’idée générale est que lorsque vous payez en espèces ou par carte de débit, vous ressentez plus de douleur inconsciemment car c’est tangible et immédiat”, dit-il.
De plus, vous devez utiliser une carte de débit si vous avez déjà un solde de carte de crédit. “Les cartes de crédit sont généralement assorties de taux d’intérêt extrêmement élevés, donc le maintien d’un solde coûte très cher”, déclare Walsh. “Dépenser avec une carte de crédit rend non seulement plus probable que vous dépensiez trop, mais cela rend également difficile le suivi de la progression du remboursement de votre dette.”
D’un autre côté, si vos dépenses et vos dettes sont sous contrôle, l’utilisation d’une carte de crédit est l’option la plus avantageuse financièrement. “L’utilisation responsable des cartes de crédit s’accompagne d’avantages évidents, tels que des remises en argent ou des récompenses, mais elle peut également vous aider à accumuler du crédit et à mieux gérer les flux de trésorerie”, déclare Walsh. Assurez-vous simplement que si vous placez la majorité de vos achats sur une carte de crédit, vous maximisez ses avantages en suivant vos dépenses, en planifiant comment vous échangerez des récompenses et en évitant les frais inutiles.
