Les prix des maisons ont augmenté à un rythme effarant en 2021, laissant beaucoup de gens se demander s’ils peuvent ou non se permettre de posséder une maison par eux-mêmes.
Au troisième trimestre 2021, les prix des maisons aux États-Unis ont augmenté de 18,05%, selon le Agence fédérale de financement du logement. En conséquence, de nombreuses personnes, en particulier les jeunes générations, ont l’impression d’avoir été privées de propriété, un élément clé du rêve américain.
Si vous souhaitez devenir propriétaire mais que vous n’êtes pas sûr de pouvoir vous permettre de le faire vous-même, la copropriété pourrait être une solution. Voici ce qu’il faut savoir sur son fonctionnement, ainsi que les avantages et les inconvénients à considérer.
Pourquoi la copropriété est à la hausse
L’âge moyen des acheteurs de maison a atteint un niveau record en 2020 à 55 ans, selon la National Association of Realtors. Le caractère de plus en plus inabordable de l’accession à la propriété a poussé de nombreux propriétaires potentiels, en particulier les plus jeunes, à rechercher des solutions alternatives.
« La génération Y est une génération très créative », déclare Erika Rasure, professeure adjointe de services commerciaux et financiers à l’Université de Maryville. “Mais quand vous avez déjà autant de ces barrières financières, vos options sont limitées, tout comme la réalisation de ce rêve américain.”
De nombreuses personnes qui se sentent chères pour posséder une maison se sont jointes à des amis ou à des membres de leur famille pour co-acheter une maison.
Au premier trimestre 2018, 17,4 % de toutes les maisons unifamiliales ont été achetées par des coacheteurs non mariés, selon Solutions de données ATTOM. En 2021, ce nombre est estimé à 25 %, selon CoAcheter, une entreprise qui simplifie le processus de co-achat d’une maison.
Mais naviguer en copropriété avec quelqu’un avec qui vous n’êtes pas marié peut être un peu plus délicat.
Comment fonctionne la copropriété ?
La copropriété consiste à acheter une maison avec une ou plusieurs autres personnes, comme un conjoint avant le mariage, des parents ou des amis proches. Tous les copropriétaires seront sur le titre et probablement aussi sur le prêt hypothécaire.
Le groupe devra décider comment conserver le titre. Les deux options comprennent la location en commun et la location conjointe :
- Location en commun. Avec cette option, les parts de la propriété ne sont pas divisées également entre les propriétaires. Au contraire, la part de propriété de chaque personne est égale à la somme d’argent qu’elle investit dans la propriété. Cela dit, chaque personne a des droits égaux à tous les domaines de la propriété. De plus, chaque propriétaire choisit qui recevra sa part de la propriété à son décès, de sorte qu’elle n’ira pas nécessairement aux autres propriétaires. Si une propriétaire veut vendre sa part de la propriété, elle doit obtenir le consentement des autres copropriétaires.
- Colocation. Lors de l’achat d’une propriété avec des amis ou de la famille avec cette option, chaque personne partage la propriété égale de la maison, quel que soit le montant qu’elle a investi. Cependant, personne ne peut choisir ses propres bénéficiaires en cas de décès. Au lieu de cela, les propriétaires survivants reprennent automatiquement la part de la personne décédée, en la divisant à nouveau également. De plus, chaque propriétaire peut vendre sa part de la maison à une autre personne sans l’approbation des autres copropriétaires.
« L’une des principales raisons de choisir la copropriété est d’éviter que la propriété ne soit soumise à l’homologation ou de la protéger des créanciers (si un propriétaire décède) », explique Jesse Sheldon, directeur des opérations et courtier chez Gordy Marks Real Estate.
Lorsque vous considérez les deux, consultez un avocat immobilier pour vous aider à déterminer le meilleur cheminement pour votre groupe de copropriétaires. Notez également que la copropriété d’une maison avec des parents, d’autres membres de la famille ou des amis ne signifie pas que tous les copropriétaires doivent vivre dans la maison.
Quelle que soit la manière dont vous choisissez de détenir le titre de propriété de la maison, chaque propriétaire du prêt hypothécaire sera également responsable de la dette.
De quel type de prêt avez-vous besoin ?
Lorsque vous achetez une propriété entre amis ou en famille, vous n’avez pas besoin d’un prêt hypothécaire spécialisé. Les prêteurs sont plus préoccupés par vos projets pour la propriété – qu’il s’agisse d’une résidence principale ou d’un immeuble de placement – et de votre solvabilité.
Par conséquent, il est important de prendre le temps de magasiner et de comparer différents programmes de prêt pour déterminer laquelle vous convient le mieux. Consultez un courtier en hypothèques ou un agent de crédit pour avoir une idée des options qui vous conviennent le mieux et qui répondent le mieux à vos besoins.
Gardez à l’esprit, cependant, qu’il peut y avoir des limites sur le nombre de personnes pouvant bénéficier d’un prêt. Par exemple, Fannie Mae’s Desktop Underwriter, un système de souscription automatisé que les prêteurs peuvent utiliser pour conventionnel et les prêts gouvernementaux, ne prend en charge que jusqu’à quatre emprunteurs. Si vous en voulez plus, vous devrez vous soumettre à ce qu’on appelle la souscription manuelle, ce qui peut être un processus compliqué.
Enfin, bien que le fait d’avoir un coemprunteur avec une cote de crédit plus élevée puisse faciliter l’obtention de l’approbation, le taux d’intérêt du prêt sera déterminé par la cote de crédit la plus basse sur la demande. Alors réfléchissez bien à qui vous voulez acheter une maison.
Exemples de copropriété
Si vous vous demandez comment acheter une maison avec plusieurs propriétaires, voici quelques exemples :
Copropriété d’une maison avec vos amis
Supposons que vous et deux amis vouliez tous posséder une maison, mais que personne ne peut se le permettre tout seul. Comme solution, vous décidez d’acheter une propriété ensemble. En achetant une maison avec un ami ou plusieurs amis, vous vivrez tous ensemble dans la maison.
Dans ce scénario, vous décidez d’un titre de propriété conjointe afin que vous ayez tous la même propriété, et vous décidez d’être tous sur le prêt hypothécaire. Vous aurez chacun la même propriété et la même responsabilité de payer l’hypothèque.
Si un ami décède, la part de cette personne est répartie également entre les autres propriétaires. Et si, à un moment donné, vous décidez de vendre votre part dans la maison et de déménager, vous pouvez la vendre à vos copropriétaires ou à quelqu’un d’autre. Dans tous les cas, vous pouvez le faire sans autorisation.
« Il y a de nombreux avantages dans un marché comme Seattle avec une barrière élevée à l’accès à la propriété», a déclaré Sheldon. “Réunir un groupe d’amis qui gagnent un salaire moyen vous permettra de vous procurer une maison spacieuse et de profiter de la grande appréciation que nous constatons.”
Copropriété d’une maison avec vos parents
Dans un autre exemple, disons que vous voulez acheter une maison mais que vous n’avez pas assez d’argent pour un acompte, ou que votre pointage de crédit n’est pas assez bon pour vous qualifier par vous-même. Vous pouvez demander à vos parents de participer à l’acompte et d’être co-emprunteur du prêt en échange d’une part de la propriété. Cependant, vous seul occuperez la propriété.
Dans ce cas, vous pouvez choisir la location en commun, où votre part et celle de vos parents sont égales au pourcentage de l’acompte que vous versez. Et même si vous êtes tous les deux également responsables du prêt hypothécaire, vous pouvez choisir d’effectuer vous-même les paiements complets.
Avantages et inconvénients de la copropriété
Selon votre situation, il y a à la fois des avantages et des inconvénients à posséder une maison avec un partenaire avant le mariage, des amis ou des parents. Voici ce qu’il faut garder à l’esprit avant de vous décider à emprunter cette voie :
- Le partage d’une mise de fonds et des versements hypothécaires peut rendre l’achat d’une maison plus abordable.
- Obtenir de l’aide pour une mise de fonds et une demande de prêt hypothécaire d’un parent peut vous aider à entrer dans une maison lorsque vous ne pouvez pas le faire vous-même.
- Vous pouvez commencer à bâtir la valeur nette d’une maison plus tôt que vous ne le pourriez vous-même.
- Si tous les propriétaires occupent la maison, vous pourriez économiser encore plus en partageant les services publics, l’entretien, les réparations et autres dépenses.
- Tous les copropriétaires sur le prêt hypothécaire sont également responsables du paiement de la dette, même si l’un d’eux ne peut payer sa part.
- Le taux d’intérêt du prêt sera déterminé par l’emprunteur ayant le pointage de crédit le plus bas.
- Les co-emprunteurs peuvent rencontrer des problèmes si l’une veut vendre sa part, même si elle n’exige pas le consentement des autres.
- Un décès parmi les copropriétaires peut créer un problème s’il s’agit d’une copropriété et que le défunt a choisi un bénéficiaire extérieur.
Conseils pour acheter une maison avec plusieurs propriétaires
Si vous envisagez d’acheter une maison avec des amis, des parents ou toute autre personne, il est important de bien réfléchir au processus pour vous assurer que c’est une bonne expérience pour toutes les personnes impliquées.
Pour commencer, n’envisagez ce type d’arrangement qu’avec une personne en qui vous avez implicitement confiance. Vous voudrez également parler des cotes de crédit et des finances dès le début du processus. Parce qu’il peut être risqué de laisser un copropriétaire hors du prêt hypothécaire – les laissant sans responsabilité financière égale pour la dette – certains peuvent avoir besoin de travailler sur améliorer le crédit de cette personne avant de commencer le processus.
Aussi, c’est une bonne idée d’engager un avocat immobilier pour vous aider à déterminer ce qui suit :
- Le type de titre.
- Comment les actions seront divisées.
- Comment les responsabilités financières en cours seront réparties.
- Que se passe-t-il si un propriétaire ne peut pas assumer sa part de ces responsabilités.
- Comment les parts seront transmises au décès d’un copropriétaire.
- Que se passera-t-il si un propriétaire veut quitter l’arrangement.
“Il y a toujours ce risque qu’il y ait une débâcle, ou qu’il y ait un changement dans la situation financière, ou que se passe-t-il si le marché s’effondre”, a déclaré Rasure. “Je pense que le plus grand risque est une mauvaise planification et le fait de ne pas penser à ces expériences humaines et de vie qui pourraient vraiment nous déstabiliser. Le plus grand risque est de ne pas avoir de conversations importantes et critiques et de ne pas rédiger d’accords qui stipulent vraiment spécifiquement dans le cas où ceci ou cela se produirait , c’est notre plan.”
