À quelle vitesse pouvez-vous améliorer votre pointage de crédit ? Si vous avez besoin d’emprunter de l’argent mais que vous avez un faible crédit – ou pas de pointage de crédit du tout – cela peut sembler une éternité avant que le nombre ne soit acceptable pour les prêteurs. Néanmoins, avec des changements positifs dans vos habitudes de gestion du crédit, vous pouvez constater des améliorations de votre pointage de crédit en un mois seulement.
Mais combien de temps faut-il exactement pour réparer un crédit ou même créer un crédit à partir de zéro ? Voici ce que vous devez savoir.
Combien de temps faut-il pour construire du crédit à partir de rien ?
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez ne pas avoir de pointage de crédit. Premièrement, vous n’avez peut-être pas encore d’expérience dans l’utilisation du crédit ; si vous n’avez pas ouvert de carte de crédit ou contracté un prêt dans le passé, vous avez alors ce qu’on appelle un « fichier de crédit ». Cela signifie qu’il n’y a pas suffisamment d’informations disponibles pour générer un pointage de crédit pour vous. Cela peut également se produire si vous n’avez pas utilisé de crédit depuis très longtemps, si vous êtes un nouvel immigrant aux États-Unis ou si vous avez récemment été veuf ou divorcé.
Cela pourrait vous laisser vous demander combien de temps faut-il pour établir une cote de crédit? À tout le moins, il faudra six mois pour établir une cote de crédit à partir de rien. FICO, la société de notation de crédit, exige que vous ayez au moins un compte de crédit ouvert depuis six mois ou plus et au moins un compte dont l’activité a été signalée aux agences de crédit au cours des six derniers mois. Il est possible qu’un compte réponde à ces deux exigences.
La troisième exigence de FICO pour générer un pointage de crédit est qu’il ne peut y avoir aucune indication sur vos rapports de crédit que vous êtes décédé. Cela peut sembler étrange, mais cela peut arriver si vous partagez un compte avec une personne qui a été déclarée décédée. Si vous remplissez les trois conditions, vous devriez avoir une cote de crédit dans les six mois. Ensuite, vous pouvez passer à l’étape suivante : améliorer votre score.
Voici les plages de scores FICO :
- Pauvre : 300-579.
- Juste : 580-669.
- Bon : 670-739.
- Très bien : 740-799.
- Exceptionnel : 800-850.
Le temps qu’il faudra pour obtenir un bon crédit dépendra du nombre de comptes que vous ouvrez, ainsi que de l’utilisation que vous faites de votre crédit, explique Leslie H. Tayne, avocate spécialisée dans le règlement des dettes chez Tayne Law Group à New York et auteur de l’argent. livre de gestion “Life & Debt.”
Un bon crédit est basé sur plusieurs facteurs liés à votre comportement en tant qu’emprunteur, ce qui rend difficile l’établissement d’un calendrier précis. Cependant, afin d’obtenir un bon crédit le plus rapidement possible, vous devez vous concentrer sur les facteurs de pointage de crédit les plus influents.
“Lorsque vous commencez à créer un crédit, il est important de commencer du bon pied, alors assurez-vous de pouvoir effectuer tous vos paiements à temps à chaque fois et essayez de rembourser intégralement vos soldes”, explique Tayne. Vous dépasser dès le départ ne fera que rallonger le processus de constitution de crédit.
Combien de temps faut-il pour améliorer votre pointage de crédit ?
Disons que vous avez une cote de crédit, mais qu’elle n’est pas en très bon état. Maintenant, la question est, combien de temps faut-il pour obtenir un bon crédit ? Le calendrier peut être délicat pour améliorer une mauvaise cote de crédit. Cela dépendra en grande partie de la gravité de votre crédit au début. « Si vous faites face à de graves dommages, cela peut prendre plusieurs années pour les reconstruire », explique Tayne.
Par exemple, des marques négatives graves telles qu’un compte de recouvrement, une saisie ou une faillite resteront dans votre dossier pendant environ sept ans. Même ainsi, leur impact s’estompera avec le temps. Un compte de collection qui a cinq ans, par exemple, fera baisser votre score beaucoup moins qu’un compte qui n’a que cinq mois, selon FICO.
Vous trouverez ci-dessous un aperçu du temps qu’il faut généralement pour se remettre complètement de diverses actions de crédit négatives, selon les données de VantageScore. (VantageScore est l’autre société principale de notation de crédit.) Gardez à l’esprit que les temps de récupération doivent être similaires pour les scores FICO, car VantageScore et FICO utilisent des paramètres de notation de crédit similaires.
La bonne nouvelle est que lorsque votre score est faible, chaque changement positif que vous apportez est susceptible d’avoir un impact significatif. Par exemple, passer d’une mauvaise cote de crédit d’environ 500 à une cote de crédit correcte (de l’ordre de 580 à 669) prend environ 12 à 18 mois d’utilisation responsable du crédit.
Une fois que vous avez atteint la zone de bon crédit (670-739), ne vous attendez pas à ce que votre crédit continue d’augmenter aussi régulièrement. « Il peut être plus difficile d’améliorer votre score au fur et à mesure qu’il augmente », déclare Tayne. “Une fois que vous êtes dans le niveau 700 à 800, vous avez établi de très bonnes habitudes de crédit et, par conséquent, il peut être plus difficile d’avoir des actions qui changent radicalement cela – vous n’avez pas autant de marge d’amélioration, donc parler.”
D’un autre côté, il est beaucoup plus facile pour votre pointage de crédit de baisser d’un niveau une fois que vous êtes à un pointage stable, alors gardez ces bonnes habitudes.
Les moyens les plus rapides d’améliorer votre pointage de crédit
Que vous n’ayez jamais eu de pointage de crédit auparavant ou que vous souhaitiez voir votre pointage s’améliorer, il existe des mesures que vous pouvez prendre pour donner un coup de pouce à votre crédit. Cela peut sembler écrasant, mais s’attaquer à un domaine d’intérêt à la fois peut vous aider à voir une amélioration continue.
« Il y a beaucoup d’éléments mobiles dans votre pointage de crédit, ce qui signifie qu’il existe de nombreuses possibilités d’améliorer votre pointage », déclare Richard Best, expert en finances personnelles pour DontPayFull, un site de gestion de l’argent et d’éducation. En fait, certaines de ces stratégies peuvent vous aider à constater une amélioration de votre score en aussi peu que 30 jours. Voici ce que vous pouvez faire :
- Sachez où vous vous situez. Vous ne pouvez pas améliorer votre score si vous ne savez pas ce que c’est. Pour savoir si vous avez même une cote de crédit, vérifiez si vous avez des rapports de crédit dans les dossiers des bureaux de crédit. Selon la loi, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des trois principales agences d’évaluation du crédit une fois par an via AnnualCreditReport.com. En raison de la pandémie de coronavirus et des turbulences financières que les gens ont connues, vous pouvez obtenir des rapports gratuits chaque semaine jusqu’au 20 avril 2022. Cependant, les rapports de crédit n’affichent pas votre score ; pour voir gratuitement votre pointage de crédit réel, vous pouvez vérifier auprès de votre compagnie de carte de crédit ou des services aux consommateurs gratuits.
- Établir un compte de crédit. Si vous n’avez pas encore de pointage de crédit, vous devrez mettre la main sur le crédit et commencer à en créer un. Bien sûr, cela peut conduire à un scénario de poule et d’œuf – comment pouvez-vous obtenir un crédit sans pointage de crédit ? Heureusement, il existe des moyens. Par exemple, essayez de demander à un membre de votre famille de vous ajouter en tant qu’utilisateur autorisé sur l’une de ses cartes de crédit. Vous pouvez également ouvrir une carte de crédit sécurisée, conçue pour les personnes dont le crédit est faible ou nul, ou souscrire un prêt constructeur.
- Faites un peu de ménage dans votre rapport de crédit. De nombreux rapports de crédit contiennent des erreurs telles que des comptes manquants, des limites de crédit incorrectes et même des numéros de sécurité sociale erronés, ce qui peut faire baisser les scores. Selon la loi, les bureaux de crédit doivent corriger les erreurs, dit Best, alors contestez les erreurs pour une amélioration facile de votre score.
- Réduisez votre utilisation. L’un des moyens les plus rapides d’augmenter votre pointage de crédit est de réduire votre taux d’utilisation du crédit. Vous pouvez le faire en remboursant une dette existante, idéalement en dessous de 30 % de votre limite, bien que toute réduction de votre solde impayé soit utile. L’autre option est de demander une augmentation de votre limite de crédit. La clé ici est que vous ne pouvez pas non plus accumuler plus de dettes, sinon votre ratio ne s’améliorera pas.
- Effectuez chaque paiement à temps. L’historique des paiements est le facteur de score FICO le plus influent. Les paiements manquants sont donc l’un des moyens les plus simples de nuire à votre crédit. Faire un effort pour payer les factures en totalité et à temps aura l’effet inverse, positif. “Au fur et à mesure que vos paiements manqués signalés reculeront dans l’histoire, votre score augmentera progressivement”, déclare Best.
- Demandez un nouveau crédit avec parcimonie. Enfin, il peut être tentant de demander plus de crédit pour booster votre score, mais il est possible d’aller trop loin. “Vous ralentirez la croissance de votre pointage de crédit en essayant d’ouvrir (trop) de nouveaux comptes de crédit”, explique Best. Commencez avec quelques comptes et gérez-les de manière responsable pendant un an ou deux avant d’en prendre d’autres.
