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Les cartes de paiement fonctionnent un peu différemment des cartes de crédit traditionnelles : elles nécessitent un paiement intégral chaque mois et, en retour, les cartes n’ont pas de limite de crédit. American Express, qui propose la plupart des principales cartes de paiement disponibles aux consommateurs, dispose d’un programme appelé Pay Over Time qui permet effectivement à ses cartes de paiement d’être utilisées comme des cartes de crédit traditionnelles.
Voici ce que vous devez savoir sur le fonctionnement d’American Express Pay Over Time et si c’est une bonne option pour vous.
Comment fonctionne le paiement au fil du temps AmEx
Pay Over Time est une option de paiement étendue d’American Express conçue spécifiquement pour les détenteurs de cartes de paiement. Avec celui-ci, vous pouvez rembourser les frais éligibles au fil du temps avec intérêts au lieu d’être tenu de payer votre solde en totalité chaque mois.
Les frais non éligibles comprennent les avances de fonds, les espèces et autres équivalents de trésorerie, les primes d’assurance et les frais facturés par l’émetteur de la carte (bien que les frais annuels soient éligibles pour les cartes de paiement personnelles).
Il n’y a pas de montant minimum de transaction, mais il y a une limite au montant que vous pouvez effectuer dans le cadre du programme. Cela annule l’un des principaux attraits des cartes de paiement – les cartes de paiement n’ont traditionnellement pas de limite de dépenses prédéfinie, ce qui est leur qualité la plus attrayante, selon John Garner, fondateur et PDG de Card Curator.
Vous n’avez pas besoin d’activer Pay Over Time pour en profiter, car les titulaires de carte sont automatiquement inscrits. Cependant, si vous ne souhaitez pas qu’un de vos achats soit converti en plan de paiement étendu, vous pouvez vous désinscrire via votre compte en ligne ou en contactant le service client.
Pour les achats qui ne sont pas admissibles au programme ou qui dépassent votre limite de paiement au fil du temps, vous devrez quand même les payer en totalité chaque mois.
Combien coûte le paiement au fil du temps ?
Votre taux annuel en pourcentage dépendra de votre solvabilité, mais en général, le TAP variable du programme Pay Over Time varie de 15,99 % à 22,99 % pour les cartes personnelles et de 14,24 % à 22,24 % pour les cartes professionnelles.
Quelles cartes American Express offrent le paiement au fil du temps ?
Pay Over Time d’AmEx n’est disponible que sur ses cartes de paiement – pour ses cartes de crédit ordinaires, les clients peuvent utiliser la fonction Plan It pour obtenir des options de paiement étendues.
Les cartes Pay Over Time éligibles incluent :
Si vous avez une carte éligible, vérifiez votre compte en ligne pour voir si votre fonction Pay Over Time est active. Vous pouvez trouver votre limite de paiement en plus dans les “Détails du solde” sur la page principale de votre carte.
Devez-vous payer American Express chaque mois ?
Si vous désactivez la fonction Pay Over Time sur votre carte de paiement, vous devrez toujours payer votre solde en totalité chaque mois. Et si vous dépassez votre limite de Pay Over Time, le montant du dépassement devra être payé en totalité en plus du paiement minimum sur votre solde Pay Over Time.
Cependant, si tous vos achats sont admissibles à l’option de paiement prolongé, vous n’avez pas nécessairement à payer votre facture en totalité chaque mois. Vous en bénéficierez toujours en évitant les intérêts, mais si vous êtes dans une situation financière où vous ne pouvez pas payer en totalité, vous pourrez reporter votre solde de mois en mois aussi longtemps que nécessaire.
« Effectuer des paiements complets à temps est essentiel pour maintenir un bon crédit et éviter les frais d’intérêt », déclare Carter Seuthe, PDG de Credit Summit.
Que se passe-t-il si je ne paie pas ma facture AmEx ?
Si vous ne payez pas votre facture mensuelle, des frais de retard vous seront facturés comme n’importe quelle carte de crédit. Pour les cartes de paiement AmEx, ces frais peuvent atteindre 40 $.
En plus de payer des frais, vous devrez également payer des intérêts sur votre solde de paiement au fil du temps, et si vous manquez le paiement de 30 jours ou plus, l’émetteur de la carte le signalera aux agences d’évaluation du crédit, ce qui peut endommager votre cote de crédit.
Effectuer un paiement en retard peut également augmenter votre TAEG jusqu’au TAEG de pénalité de 29,99 %, où il restera jusqu’à ce que vous effectuiez au moins six paiements mensuels à temps.
Par conséquent, il est préférable de payer au moins le montant minimum dû chaque mois pour éviter les frais et les problèmes de pointage de crédit.
Les avantages et les inconvénients du paiement AmEx au fil du temps
Pay Over Time est un avantage intéressant pour les détenteurs de cartes de paiement, mais il présente certains inconvénients.
- Flexibilité supplémentaire. Si vous êtes dans une situation financière où vous devez conserver une partie de votre solde en raison d’un achat important ou pour d’autres raisons, la flexibilité offerte par Pay Over Time peut être extrêmement pratique. « Cela vous offre par définition plus d’options sans frais pour vous », déclare Garner. Vous n’avez à payer des intérêts que si vous décidez de reporter un solde.
- Les récompenses restent. Même si vous prenez plus de temps pour payer votre facture, vous gagnerez toujours des récompenses sur vos achats comme vous le faites habituellement, vous n’avez donc pas à vous soucier de renoncer à des avantages.
- Avantages du crédit. Étant donné que votre limite de paiement dans le temps n’est pas une limite de crédit pour le compte lui-même, elle n’est pas signalée aux bureaux de crédit, donc le montant que vous dépensez n’aura pas d’impact sur votre taux d’utilisation du crédit.
- TAEG potentiellement élevé. Les taux d’intérêt peuvent être élevés, selon votre solvabilité, et même si vous êtes admissible au TAP le plus bas du programme, ces frais peuvent toujours s’additionner. « Les consommateurs devraient traiter le paiement au fil du temps comme n’importe quel autre solde de carte de crédit », déclare Garner. “C’est un prêt personnel avec un taux d’intérêt élevé. Il faut donc l’éviter sauf en cas d’absolue nécessité.”
- La flexibilité ne signifie pas un chèque en blanc. Le programme Pay Over Time peut conduire à une pente glissante, dit Seuthe. “Si vous êtes sujet à l’endettement et incapable de gérer vos paiements, cette fonctionnalité peut sembler flexible, mais elle vous met dans une situation négative.”
Si vous cherchez à reporter régulièrement un solde sur une carte de crédit, l’utilisation de l’option Pay Over Time sur votre carte de crédit American Express ne devrait probablement pas être votre premier choix. Au lieu de cela, envisagez une carte avec une promotion de lancement de 0% APR – ou même simplement une carte avec un faible APR – afin que vous puissiez économiser de l’argent sur les frais d’intérêt.
