Vous avez enfin trouvé la maison idéale et vous êtes prêt à magasiner pour un prêt hypothécaire. Si vous voulez vous assurer que vous magasinez pour une hypothèque sans nuire à votre pointage de crédit, il existe une stratégie simple que vous pouvez utiliser pour limiter l’impact.

Voici pourquoi la comparaison des taux peut réduire votre pointage de crédit : chaque fois que vous demandez un prêt immobilier, un prêteur hypothécaire procède à un examen approfondi de votre dossier de crédit. Cette action est appelée une enquête approfondie et peut avoir un impact sur votre score.

Enquête dure, ou traction dure : Une enquête sérieuse se produit lorsqu’un créancier examine en profondeur votre rapport de solvabilité après que vous ayez fait une demande de crédit. Une enquête sérieuse peut nuire à votre pointage de crédit et vous pourriez perdre entre zéro et cinq points. Obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire ou demander une carte de crédit sont des exemples de demandes difficiles.

Enquête douce ou traction douce : Une enquête informelle est plus un bref aperçu de votre dossier de crédit, et elle est utilisée à des fins spécifiques, telles que la préqualification pour un prêt hypothécaire. Un autre exemple est lorsqu’un émetteur de carte de crédit examine votre rapport pour voir si vous pourriez être admissible à une offre de carte de crédit. Lorsque vous examinez votre propre rapport, c’est aussi un exemple d’une enquête douce. Les demandes informelles n’affectent pas votre pointage de crédit.

Lorsqu’un prêteur demande à votre rapport d’approfondir son contenu – une demande de crédit ferme – chaque demande a la possibilité de réduire votre pointage de crédit de zéro à cinq points. Notez que c’est chaque moment où vous postulez. Étant donné que quelques points sur votre pointage de crédit peuvent faire la différence entre obtenir le taux d’intérêt le plus bas ou le taux le plus bas suivant, vous devez faire attention au calendrier.

Pour les demandes de prêt hypothécaire, la plupart des prêteurs demanderont votre rapport aux trois principaux bureaux de crédit : Equifax, TransUnion et Experian. C’est donc une bonne idée de consulter vos propres rapports de solvabilité avant de faire une demande de prêt hypothécaire. Vous voulez vous assurer qu’ils sont exacts et exempts de toute erreur qui pourrait faire baisser votre score.

Bien que la loi fédérale vous donne droit à une copie gratuite de chaque dossier de crédit tous les 12 mois à AnnualCreditReport.com, vous pouvez accéder à vos rapports de crédit chaque semaine dès maintenant. Les trois bureaux de crédit ont élargi l’accès aux rapports de solvabilité jusqu’en décembre 2022.

Vous pouvez contacter un prêteur et demander une préqualification avant de commencer votre recherche de maison. Cette étape peut vous éviter de perdre votre temps sur des maisons auxquelles vous ne pouvez pas prétendre. Parfois, il s’agit simplement d’une conversation que vous avez avec le prêteur, ou il peut s’agir d’une demande informelle si le prêteur examine votre dossier de crédit.

Une préqualification indique à un vendeur potentiel que vous semblez qualifié pour demander une hypothèque à un certain montant de prêt. Vous recevrez souvent une lettre indiquant cela que vous pourrez montrer à votre agent ou au vendeur. Mais cela ne signifie pas que vous seriez absolument approuvé pour le prêt, car il pourrait y avoir quelque chose dans votre dossier de crédit ou vos finances qui pourrait survenir lors d’une enquête approfondie.

Si vous êtes sûr de pouvoir vous permettre et d’obtenir une approbation pour un certain montant de prêt, vous pouvez ignorer la préqualification et passer directement à la préapprobation. Ne prenez cette mesure que si vous envisagez sérieusement d’acheter une maison bientôt. Obtenir une préapprobation signifie que le prêteur effectuera une analyse approfondie de votre dossier de crédit et de vos finances. Il en résulte une enquête difficile, qui peut avoir un impact sur votre score.

Bien que l’obtention d’une préapprobation génère une demande difficile, vous pouvez obtenir autant d’estimations de taux hypothécaires que vous le souhaitez avec un minimum de dommages à votre pointage de crédit si vous le faites dans un délai de 14 jours. C’est ce qu’on appelle souvent la « fenêtre d’extraction du crédit hypothécaire ».

Les vérifications de crédit des prêteurs dans cette fenêtre compteront comme une seule enquête sur votre rapport de crédit par l’algorithme de score FICO. Avec les scores FICO, vous disposez en fait d’une fenêtre de 45 jours pour les achats de taux, mais certains scores FICO plus anciens la limitent à 14 jours. De même, VantageScore n’autorise qu’une période de deux semaines pour les achats hypothécaires. Étant donné que vous ne savez pas quel score sera utilisé par votre prêteur, faites votre recherche de taux dans les deux semaines.

Il peut sembler difficile de mener à bien votre recherche de prêt hypothécaire en si peu de temps. Mais faire vos achats comparatifs dans les deux semaines présente un autre avantage. Dans le marché du logement d’aujourd’hui, les taux hypothécaires sont à la hausse. Vous voulez trouver un prêteur hypothécaire et fixer un taux dès que possible. De plus, il y aura très probablement de la concurrence pour la maison sur laquelle vous souhaitez enchérir. Ainsi, vous protégerez votre score et obtiendrez un taux inférieur si vous êtes organisé et terminez le processus de préapprobation dès que possible.

Ne faites pas de demande de cartes de crédit, de prêts personnels ou de tout autre type de crédit avant d’avoir obtenu l’approbation d’un prêt hypothécaire. Pendant que vous essayez de contracter une hypothèque, vous devez vous concentrer sur la protection de votre score afin qu’il soit aussi élevé que possible.

Faire une demande de crédit peut non seulement réduire votre pointage de crédit, mais aussi augmenter votre ratio d’endettement, ce qui joue un rôle dans votre admissibilité à un prêt hypothécaire. Une fois que vous avez obtenu l’approbation d’un prêt hypothécaire et que la poussière est un peu retombée, vous pouvez demander un crédit lorsque vous en avez besoin.

De toute façon, effectuer des paiements en temps opportun devrait faire partie de votre vie financière. Si ce n’est pas le cas, cela se reflète probablement dans votre pointage de crédit. L’historique des paiements représente 35% de votre score FICO, c’est donc le facteur le plus important pris en compte par l’algorithme du score.

Ainsi, le fait de ne pas payer les factures à temps peut rapidement réduire votre pointage de crédit. Il est essentiel de payer vos factures à temps pour obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire, mais c’est aussi une habitude que vous devez adopter à l’avenir afin d’avoir une bonne cote de crédit.