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Les bureaux de crédit ne recueillent pas automatiquement des informations sur les paiements de loyer, mais incluront ces données dans vos rapports de solvabilité s’ils les reçoivent. Bien que la constitution d’un crédit en payant un loyer puisse demander un certain effort, il est simple de le faire avec des services de déclaration de loyer et un peu d’aide de votre propriétaire. Voici comment obtenir un crédit pour tous ces paiements de loyer.
Payer un loyer crée-t-il du crédit ?
“Le paiement d’un loyer peut renforcer le crédit si vos paiements sont signalés”, déclare Rod Griffin, directeur principal de l’éducation et de la défense des consommateurs pour le bureau de crédit Experian. “Malheureusement, ce n’est pas la norme car la plupart des propriétaires et des sociétés de gestion des loyers ne déclarent pas les paiements de loyer.”
À moins que vous ou votre propriétaire n’ayez souscrit à un service de déclaration de loyer, les trois principaux bureaux de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – n’indiqueront pas les paiements de loyer sur votre dossier de crédit. Cela signifie que votre pointage de crédit et votre dossier de crédit ne sont pas affectés par vos paiements de loyer.
Mais, dit Griffin, vous pouvez changer cela. Vous aurez besoin de l’aide d’un service de déclaration de loyer pour informer les bureaux de crédit de vos paiements.
Si vous avez un historique de location positif, l’ajout de vos paiements de loyer pourrait améliorer votre crédit. Griffin dit que cela aide à établir un crédit ou à établir des antécédents de crédit.
Une mise en garde est que “toutes les cotes de crédit n’incluent pas les informations sur les lignes commerciales de location dans leurs calculs”, prévient Freddie Huynh, vice-président de l’optimisation des données pour la société d’allègement de la dette Freedom Financial Network.
Les paiements de loyer peuvent être pris en compte dans votre VantageScore et les modèles de notation FICO récents, tels que FICO 9 et 10.
Ce ne sont pas des modèles de notation couramment utilisés. Mais l’ajout de l’historique de location à votre dossier de crédit peut vous aider si vous recherchez un crédit auprès d’une institution financière qui compte sur l’une d’entre elles.
Comment déclarer votre loyer aux bureaux de crédit
Les consommateurs ne peuvent pas déclarer directement les paiements de loyer aux bureaux de crédit. Même si vous pouvez présenter une preuve de paiement de loyer, les bureaux ne l’accepteront pas .
Les bureaux de crédit obtiennent vos informations de paiement auprès des registres publics et des créanciers, tels que les banques, les émetteurs de cartes et les agents de recouvrement. Vous devrez travailler avec un service de déclaration de loyer pour informer les bureaux de crédit de vos paiements de loyer.
“Un service de déclaration de loyer est un tiers qui signale l’historique de vos paiements de location aux bureaux de crédit”, explique Huynh.
Les services de déclaration des loyers doivent respecter les Loi sur les rapports de crédit équitablesune loi fédérale qui protège les informations recueillies par les bureaux de crédit et vous permet de contester les informations incorrectes.
La plupart des services de déclaration de loyer, mais pas tous, facturent des frais. Ils fonctionnent de deux manières :
Inscrivez-vous à un service de déclaration de loyer de manière indépendante. Notez que le service de signalement peut toujours demander à votre propriétaire de vérifier votre bail ou vos paiements de loyer. Vous paierez les frais directement au service. Les frais d’inscription varient et peuvent être uniques ou mensuels, plus des frais d’installation.
Demandez à votre propriétaire de s’inscrire à un service de déclaration de loyer. Le service de signalement peut offrir une incitation au propriétaire à s’inscrire, comme la collecte automatique des paiements auprès des locataires. Vous ne paierez pas le service directement, mais votre propriétaire peut encourir des frais et vous les répercuter.
Quels services peuvent déclarer vos paiements ?
De nombreux services de déclaration de loyer sont disponibles aujourd’hui, il est donc avantageux de comparer les options et de trouver celle qui vous convient le mieux. Voici une sélection disponible pour vous ou votre propriétaire :
Comment choisir un service de déclaration de loyer
Avant de choisir un service, vérifiez si votre propriétaire travaille déjà avec un tel service. “Si c’est le cas, il existe peut-être un moyen plus simple de faire rapport de votre historique de location”, déclare Huynh.
Si ce n’est pas le cas, réfléchissez à ces questions pour sélectionner le bon service de déclaration de location :
Combien coûte la prestation ? Les services gratuits de déclaration de loyer sont rares. Comparez le coût et la valeur des fonctionnalités pour chaque service.
Qu’est ce que tu obtiens? Le service vous fournira-t-il un relevé des paiements et des rapports de solvabilité ? Vérifiez également si le service est transparent et facile à utiliser, dit Griffin.
Le service est-il difficile à utiliser pour votre propriétaire ? De nombreux services de déclaration de loyer exigent que votre propriétaire vérifie votre contrat de location et vos paiements. Si votre propriétaire ne veut pas vous aider, vous aurez besoin d’un service qui utilise votre compte bancaire pour vérifier vos paiements. En Californieles propriétaires de lotissements assistés doivent offrir aux locataires la possibilité de déclarer les paiements de loyer à au moins un bureau de crédit moyennant des frais maximum de 10 $ par mois.
Quels bureaux de crédit recevront vos informations ? Idéalement, un service de déclaration de loyer devrait faire rapport aux trois bureaux de crédit. “Certains services de signalement relèvent des trois bureaux, tandis que d’autres ne relèvent que d’un ou deux”, explique Huynh.
Dans combien de temps vos paiements de loyer apparaîtront-ils sur votre dossier de crédit ? Les changements de dossier de crédit ne se produisent généralement pas du jour au lendemain. Contactez le service et demandez quand votre historique de paiement apparaîtra sur votre dossier de crédit si la rapidité est importante pour un achat important.
Pouvez-vous facilement annuler le service ? La plupart des services de déclaration de loyer utilisent un modèle d’abonnement et facturent des frais mensuels ou annuels. Découvrez comment annuler et ce qui se passe si vous le faites : Votre historique de location est-il supprimé de votre dossier de crédit si vous ne payez plus pour le service ?
Pouvez-vous ajouter un conjoint ou un colocataire ? Certains services vous permettent d’inclure gratuitement une autre personne qui habite avec vous. Cela signifie que votre conjoint n’aurait pas à payer séparément pour la déclaration de loyer.
Les paiements antérieurs sont-ils signalés ? Certains services incluent jusqu’à deux ans d’historique de location avec vos frais de base, tandis que d’autres facturent des frais supplémentaires pour revenir en arrière.
Quelle est la réputation du service ? Recherchez des services établis avec de bonnes critiques, dit Griffin. Vérifiez les plaintes et les problèmes majeurs – essayez le Bureau d’éthique commerciale et Trustpilot – signalant que vous devez utiliser un autre service.
Quel que soit le service de déclaration de loyer que vous utilisez, c’est un excellent outil que trop peu de gens utilisent pour établir et construire un crédit, dit Griffin. “En tant que consommateur, vous devriez profiter de tous les outils disponibles pour vous responsabiliser et contrôler votre historique de crédit”, dit-il.
