Note de l’éditeur : cette histoire a été initialement publiée sur Le Penny Hoarder.

Félicitations pour avoir changé d’emploi et cherché quelque chose de nouveau pendant ce qu’on appelle la « grande démission ».

Mais cette nouvelle liberté pourrait s’accompagner d’une nouvelle inquiétude, selon la durée pendant laquelle vous prévoyez de rester sans travail : comment le fait de ne pas travailler affectera-t-il vos fonds de retraite ? Lorsque vous quittez votre travail, des choses comme l’absence de cotisations de contrepartie, une distribution forfaitaire et les conséquences fiscales peuvent vous trotter dans la tête maintenant que vous ne cotisez pas activement au régime d’une entreprise.

Prendre quelques mesures supplémentaires pour protéger votre argent lorsque vous trouvez un emploi qui vous convient mieux ou que vous quittez complètement le monde du travail peut protéger votre pécule de retraite.

Que se passe-t-il sur le marché du travail ?

Les Américains quittent leur emploi en masse. La pandémie de COVID-19 a perturbé nos vies et nous a obligés à nous replier sur nous-mêmes et à déterminer ce que nous voulons vraiment en ce qui concerne nos carrières. En 2021, des millions d’Américains ont quitté leur emploi et d’autres envisagent une meilleure position en 2022.

UNE Enquête 2021 de Bankrate dit que les gens recherchent des modalités de travail flexibles, un salaire plus élevé et une sécurité d’emploi dans leur carrière. Plus de la moitié des travailleurs interrogés ont déclaré qu’ils étaient prêts à quitter leur emploi pour trouver quelque chose de mieux.

Certaines personnes qui étaient proches de l’âge de la retraite choisissent de prendre leur retraite plus tôt qu’elles ne l’avaient prévu. Faites-vous partie de ceux qui sont prêts à quitter votre emploi ?

Selon une étude de Goldman Sachs, près de 70 % des 5 millions de personnes qui ont cessé de travailler pendant la pandémie ont plus de 55 ans. Environ un million de ces personnes avaient l’âge habituel de la retraite et 1,5 million étaient considérées comme des préretraités.

“J’aime utiliser l’affirmation selon laquelle si vous quittez votre emploi et que vous ne retournez pas au travail et que vous avez 60 ans, vous faites face à 30 ans de chômage”, a déclaré James Gallagher, président de Waterstone Financial. à Fort Myers, en Floride. «Économiser un peu à la fois devient quelque chose de vraiment gros. Si vous attendez, vous ne pourrez jamais prendre votre retraite.

Mais toutes les personnes ne quittent pas complètement le marché du travail.

“Je vois beaucoup de gens démissionner d’entreprises et faire partie de l’économie des concerts et conclure des contrats pour des personnes ou créer leur propre entreprise”, a déclaré Gallagher. « Je leur explique qu’ils doivent continuer avec un régime d’épargne-retraite. »

Pouvez-vous vous permettre de déménager ou de prendre votre retraite ?

Bien que dire à votre patron de faire une randonnée puisse faire du bien, vous ne serez peut-être pas si heureux plus tard si vous ne pouvez pas vous permettre de quitter cet emploi.

“La plus grande erreur que les gens commettent est de prendre des décisions dans la peur”, a déclaré Kirk Francis, CFP et PDG de Financial Life Advisors à San Antonio, au Texas. “Je pense aussi que prendre des décisions totalement émotionnelles et non basées sur des faits et des chiffres est également une erreur.”

Avant de donner votre préavis, pensez à :

• D’où proviendra votre trésorerie.
• Comment vous obtiendrez une couverture santé.
• Que vous disposiez d’un fonds d’urgence pour faire face à une dépense imprévue.

Il y a aussi des considérations à plus long terme, y compris la retraite.

Les récents rendements élevés des marchés boursiers et la montée en flèche des valeurs des maisons ont fait réaliser à de nombreuses personnes qu’elles ont plus d’argent qu’elles ne le pensaient, mais il y a un danger dans cette façon de penser.

“Je dis aux gens de s’assurer qu’ils disposent de trois à cinq ans d’argent conservateur à utiliser pour vivre qui n’aura pas beaucoup de volatilité”, a déclaré Gallagher. “De cette façon, si les marchés baissent, vous pouvez utiliser cet argent liquide à court terme et attendre que le marché se redresse.”

L’argent des comptes de retraite pourrait ne pas aller aussi loin que vous le pensiez en raison de l’allongement de l’espérance de vie, de la hausse des coûts des soins de santé et de l’inflation. Avant de dire “j’arrête”, vous devez avoir une bonne compréhension de combien d’argent vous aurez besoin à la retraite.

Quitter le marché du travail trop tôt ou faire une pause peut également avoir un impact sur le montant que vous recevrez ultérieurement de programmes tels que la sécurité sociale.

Francis a expliqué que les prestations à vie sont basées sur l’historique des revenus et le moment où vous commencez à recevoir des paiements. Souvent, les années où les revenus sont les plus élevés sont les dernières années où quelqu’un travaille.

Ainsi, s’absenter du travail ou réduire considérablement le montant que vous gagnez peut réduire vos avantages globaux plus tard.

Vous pouvez commencer à réclamer des prestations de sécurité sociale à 62 ans, mais Francis et Gallagher ont tous deux déclaré que ce n’était peut-être pas une si bonne idée. Le montant de vos mensualités augmente au fur et à mesure que vous tardez à vous inscrire, jusqu’à 70 ans. C’est bien que vous compreniez ce que âge de la retraite à taux plein moyens en matière de sécurité sociale.

“Si vous n’avez pas d’autres sources de revenus et que vous en avez besoin, prenez-le tôt”, a déclaré Francis, ajoutant qu’un planificateur financier peut vous aider à déterminer si vous avez vraiment besoin de prendre la sécurité sociale ou si vous pouvez utiliser les revenus d’autres sources. pendant quelques années pour payer ses factures.

Une autre chose à éviter est de contracter un prêt auprès de votre 401 (k) pour vous aider à traverser les moments difficiles ou pendant la recherche d’emploi.

“Je ne recommande pas de puiser dans un 401 (k). Si vous retirez de l’argent d’un régime d’épargne-retraite, il y aura des pénalités et des impôts à payer. Donc, lorsque vous allez retirer de l’argent de ces choses, cela peut coûter beaucoup plus cher que vous ne le pensez pour obtenir de l’argent réel entre vos mains », a déclaré Gallagher.

En plus des incidences fiscales et de toute pénalité de retrait anticipé d’un compte de retraite, un prêt peut vous faire perdre des années dans votre épargne-retraite, car vous manquerez des gains composés. Prendre un prêt peut signifier que vous devez travailler plus longtemps que prévu pour récupérer cet argent.

Avant de quitter un emploi, vérifiez que les emprunts que vous avez contractés sur votre 401(k) ne deviendront pas immédiatement exigibles. Certaines entreprises exigent le remboursement du prêt à la fin de l’emploi.

Qu’advient-il de vos comptes de retraite lorsque vous quittez un emploi ?

Lorsque vous quittez un emploi, assurez-vous de ne pas laisser d’argent à votre ancien employeur.

« Si vous sautez d’un emploi à l’autre, assurez-vous d’apporter votre 401(k). Les gens les oublient tout le temps et ils reçoivent ces relevés de compte avec 10 000 $ ou 11 000 $ et ils ne se souviennent pas pour quel travail c’était », a déclaré Gallagher.

Si vous ne pouvez pas souscrire à un nouveau régime immédiatement parce que votre nouvel employeur a une période d’attente, Francis a déclaré que laisser votre argent dans le régime de votre ancien employeur est une bonne idée jusqu’à ce que vous puissiez transférer le montant total directement d’un régime à l’autre via un rouler.

Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire avec votre compte de retraite, et vous avez quelques options.

Tu peux:

• Laissez-le où il est, mais vous ne pouvez plus y cotiser ou obtenir une contrepartie de l’employeur.
• Transférez-le dans le plan de votre nouvel employeur ou dans un 401(k) personnel si vous êtes travailleur indépendant.
• Convertissez-le en compte de retraite individuel (IRA).
• Convertissez-le en Roth IRA.
• Encaissez-le.

Pour plus d’informations sur chacune de ces options, consultez, « Quitter votre emploi ? Voici 5 options pour votre 401(k).”

Si vous avez un 401(k), Francis vous recommande de vous assurer que vous connaissez le calendrier d’acquisition avant de remettre votre démission. L’argent que vous avez versé sur votre compte vous appartient, mais les entreprises ont souvent des échéanciers jusqu’à ce que l’argent qu’elles versent soit entièrement à vous.

Vous laisserez derrière vous tout argent qui n’est pas entièrement investi dans votre 401(k). Si vous n’êtes qu’à quelques instants d’un jalon, vous voudrez peut-être penser à rester sur place jusqu’à ce que vous l’atteigniez.

N’arrêtez pas de cotiser à votre épargne-retraite lorsque vous quittez un emploi

Ne penser qu’au maintenant peut vous blesser plus tard. Planifier suffisamment d’argent juste pour payer vos factures mensuelles pourrait vous hanter à l’avenir.

« Le danger, c’est que vous ne prendrez jamais votre retraite. Vous ne pouvez pas remplacer votre revenu au cours des deux dernières années avant de prendre votre retraite, donc si vous n’y pensez pas à l’avance, vous allez vous heurter à une falaise financière dramatique », a déclaré Gallagher.

Votre nouvel employeur pourrait ne pas vous permettre de cotiser immédiatement à votre nouveau régime de retraite.

Pendant ce temps, Gallagher suggère de mettre de l’argent de côté dans un compte séparé juste pour la retraite afin que vous continuiez à épargner.

Gallagher a déclaré que le moment était peut-être propice pour tenter sa chance.

« Les gens en ont assez de leur emploi actuel et ils voient d’autres opportunités. Il y a toutes sortes d’emplois en ce moment avec des entreprises qui cherchent désespérément à ce que des gens viennent travailler pour elles, il y a donc beaucoup d’opportunités de passer d’un emploi à l’autre en ce moment. Étant donné que les marchés ont tellement augmenté au cours des trois dernières années, il y a aussi la possibilité pour beaucoup de prendre une retraite anticipée. »

Francis a conseillé, quoi que vous décidiez, assurez-vous de garder un œil sur l’avenir.

“Lorsque vous êtes en changement, faites une pause, réfléchissez, détendez-vous, réfléchissez et consultez les autres et obtenez des commentaires.”

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