Si vous essayez d’améliorer votre pointage de crédit, il est important de comprendre comment votre pointage de crédit est calculé. Bien que vous ayez de nombreuses cotes de crédit différentes, y compris VantageScores, environ 90 % des prêteurs vous demanderont votre cote FICO lorsque vous ferez une demande de crédit.

Il existe même différentes versions des scores FICO, mais en général, cinq facteurs composent un score FICO. Si vous prêtez attention à ces facteurs et obtenez un score élevé, vous obtiendrez probablement un bon score avec d’autres versions de score également.

Avant d’entrer dans les détails de chaque facteur, commençons par une solide compréhension de ce que mesure une cote de crédit et de la façon dont la cote est utilisée par les prêteurs.

Fondamentalement, votre score est un nombre à trois chiffres qui reflète votre solvabilité. Les scores FICO vont de 300 à 850. Plus votre score est élevé, moins vous êtes risqué pour les prêteurs.

Voici les plages de score FICO :

Lorsque vous demandez une carte de crédit, par exemple, le prêteur vous demandera votre score. Votre score, ainsi que votre demande de carte et votre rapport de crédit, aident l’émetteur à déterminer si vous devez être approuvé ou refusé pour une carte de crédit.
Il est important de connaître votre marge de crédit afin de ne pas demander des cartes de crédit que vous n’obtiendrez probablement pas. Par exemple, si votre cote de crédit est de 700, vous avez une bonne cote. Mais si vous demandez une carte de crédit qui nécessite un crédit très bon ou exceptionnel, vous ne serez probablement pas approuvé.

Votre pointage de crédit est généré par un algorithme qui utilise les informations contenues dans votre rapport de crédit à l’un des principaux bureaux de crédit. Soit dit en passant, les prêteurs ne signalent pas toujours vos antécédents de crédit aux trois principaux bureaux. C’est pourquoi votre score peut varier d’un bureau à l’autre. Non seulement cela, mais différentes versions de partition peuvent également produire une partition différente du même bureau.

Votre score FICO est composé de ces cinq facteurs :

Votre historique de paiement a un impact énorme sur votre pointage de crédit. Payez toutes vos factures à temps et vous établissez les bases d’une excellente cote de crédit. Assurez-vous de mettre en place une structure, telle que des rappels par SMS ou par e-mail, afin de ne pas effectuer de paiements en retard. Sérieusement, un paiement en retard peut faire chuter votre score comme un roc.

Et je ne parle pas seulement des paiements par carte de crédit. Payez toutes vos factures à temps. Aucune exception!

Les sommes dues ont également un impact important. Vous avez un taux d’utilisation du crédit, qui est le montant du crédit que vous avez utilisé par rapport au montant du crédit dont vous disposez. Si votre ratio dépasse 30 %, cela risque de faire baisser votre pointage de crédit.

Notez que l’algorithme de score FICO examine votre ratio pour chaque carte de crédit ainsi que votre ratio d’utilisation global. N’essayez donc pas de charger une carte de dettes et attendez-vous à ce que votre ratio global maintienne votre score intact. Gardez une trace du ratio individuel de chaque carte pour maintenir un bon score.

Si vous avez utilisé le crédit de manière responsable pendant une longue période, cela vous aide certainement à paraître solvable aux yeux d’un prêteur. Mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas avoir un bon score pendant les premières années de votre vie de crédit. Vous pouvez vous concentrer sur d’autres facteurs, tels que les paiements en temps opportun et le maintien de faibles taux d’utilisation.

N’oubliez pas qu’un bon score provient de la pratique d’excellentes habitudes de crédit. Commencez à utiliser le crédit de manière responsable dès le début et vous obtiendrez un excellent score.

Il existe deux types de demandes de renseignements qui peuvent apparaître sur votre rapport de solvabilité : les demandes sérieuses et les demandes informelles. Lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit (ou d’autres types de crédit), le prêteur analysera en profondeur votre dossier de crédit pour déterminer si vous devez être approuvé pour une carte de crédit. Cela se traduit par une enquête approfondie, ce qui signifie qu’il est possible que votre pointage de crédit baisse jusqu’à cinq points.

Avec une demande douce, votre score n’est pas affecté. Vous avez probablement reçu des lettres d’approbation préalable d’émetteurs de cartes de crédit. Ces lettres sont le résultat d’une douce enquête. Le prêteur examine votre rapport à un niveau superficiel pour déterminer si vous pourriez être admissible à l’une de ses cartes de crédit. Ceci est un exemple d’une enquête douce.

Mais si vous demandez la carte et que l’émetteur examine votre rapport plus attentivement, cela devient une enquête difficile et cela a un impact sur votre score.

Vous êtes également un peu récompensé pour pouvoir gérer différents types de crédit, notamment le crédit renouvelable, les prêts à tempérament et le crédit ouvert.

Les cartes de crédit sont un exemple de crédit renouvelable. Vous avez une limite de crédit avec une carte de crédit, mais vous êtes libre d’utiliser aussi peu ou autant de la limite que vous le souhaitez. Lorsque la facture arrive à échéance, vous devez payer le solde en totalité avant la date d’échéance.

Un autre type de crédit est le prêt à tempérament. Avec ce type de prêt, vous empruntez un montant forfaitaire et le remboursez ensuite par mensualités incluant les intérêts. Hypothèquesprêts automobiles, prêts étudiants et autres prêts personnels sont des exemples de prêts à tempérament.

Le crédit ouvert est un autre type de crédit. Un exemple est votre facture mensuelle de services publics, qui varie. Vous payez l’accès aux services publics après les avoir utilisés, n’est-ce pas ? Donc, si vous payez votre facture de services publics rapidement, vous gérez avec succès le crédit ouvert.

Maintenant, ne sortez pas et achetez une voiture pour puiser dans la catégorie de mélange de crédit de votre score FICO. Au fur et à mesure que vous avancez dans la vie, vous constaterez que vous vous retrouvez naturellement avec un mélange de crédits.