Découvert sur votre compte bancaire ou faire des chèques qui finissent par rebondir est un problème et peut vous coûter une tonne de frais. Pour éviter de telles situations, vous devez aller au-delà du simple examen de votre solde actuel – vous devez vérifier le montant dont vous disposez en fonds disponibles.

Un solde disponible, ou des fonds disponibles, fait référence à la somme d’argent avec laquelle vous devez travailler à un moment donné. Ainsi, bien que votre solde puisse inclure un montant de chèque que vous avez déposé ce matin-là, ces fonds ne sont réellement disponibles qu’une fois le chèque encaissé. Par conséquent, si vous essayez de dépenser plus que ce qui est sur votre compte en utilisant votre carte de débit, ou si un paiement automatique est prévu et que vous n’avez pas assez de fonds disponibles pour le couvrir, votre banque peut vous facturer des frais de découvert.

Lorsque vous vous connectez à votre compte courant en ligne, vous verrez probablement deux chiffres : le solde du compte et le solde disponible. Certains jours, ces chiffres peuvent correspondre, mais si vous avez un compte actif avec de nombreuses transactions, vos fonds disponibles et le solde de votre compte différeront probablement la plupart du temps.

Les fonds disponibles sur votre compte bancaire sont accessibles pour une utilisation immédiate, explique Mark Sanchioni, directeur bancaire de Ridgewood Savings Bank à New York. “C’est le montant d’argent qui peut être retiré à un guichet automatique ou utilisé pour effectuer des achats avec une carte de débit, faire un chèque, transférer de l’argent et payer des factures.”

Le solde du compte, ou solde actuel, est différent car il inclut également tous les paiements en attente. “Jusqu’à ce que ces articles entrants et sortants soient compensés ou mis à disposition par une banque, les clients ne peuvent pas effectuer de transactions avec eux”, a déclaré Sanchioni.

Ne pas comptabiliser les transactions en attente, comme un chèque que vous avez déposé et qui n’a toujours pas été encaissé ou un paiement que vous avez effectué et qui n’a pas été enregistré, peut vous donner une fausse idée du montant d’argent dont vous disposez réellement. C’est pourquoi le montant de vos fonds disponibles est plus sûr, car il indique le montant de votre compte à un moment donné.

La disponibilité d’un dépôt dépend de nombreux facteurs, notamment du type de dépôt, de l’heure du dépôt et de l’endroit où le dépôt est effectué, explique Jaspreet Chawla, vice-président principal des produits d’épargne à la Navy Federal Credit Union. “En outre, certains dépôts peuvent être temporairement bloqués, ce qui permet uniquement à certains fonds d’être immédiatement disponibles pour être utilisés.”

Les transactions telles que les retraits aux guichets automatiques et les achats par carte de débit sont généralement créditées immédiatement sur votre compte et seront reflétées dans vos fonds disponibles. Mais d’autres dépôts ou paiements peuvent prendre plus de temps.

En vertu de la réglementation fédérale CC, certains types de dépôts doivent être disponibles le jour ouvrable suivant, notamment les espèces, les transferts ACH, certains types de chèques (gouvernement, chèques de banque ou chèques certifiés, par exemple) et les premiers 225 $ de tout chèque. Les autres types de fonds devraient généralement être disponibles le deuxième jour ouvrable, mais il peut y avoir quelques exceptions.

“Alors que chaque banque doit se conformer au règlement CC, qui régit la disponibilité des fonds, toutes les banques ne choisissent pas de conserver les articles pendant la durée maximale autorisée, afin que les clients puissent vivre des expériences différentes d’une institution financière à l’autre”, déclare Sanchioni.

Les banques individuelles peuvent également choisir de placer des retenues plus longues dans certains cas. Par exemple, un dépôt peut prendre plus de temps à être compensé si vous êtes un nouveau titulaire de compte, si vous avez des antécédents de découvert ou si le chèque dépasse 5 525 $.

Dans certains cas, vous pourriez bénéficier d’un accès plus rapide aux fonds que vous avez déposés, il est donc bon de connaître vos options.

Une voie à envisager consiste à payer des frais pour un accès immédiat à l’argent. Fonds rapides de Banque TDpar exemple, permet de traiter un chèque immédiatement, mais la banque perçoit des frais de 3 %.

Une autre façon d’accélérer la disponibilité des fonds est de remettre un chèque à la banque émettrice et de l’encaisser. Ensuite, vous pouvez déposer cet argent dans votre banque et il sera disponible au plus tard le jour ouvrable suivant.

Enfin, si vous êtes payé par dépôt direct, certaines banques peuvent offrir l’accès à votre chèque de paie jusqu’à deux jours à l’avance, car Capitale une‘s 360 Checking le fait. Marine FédéraleLe compte Free Active Duty Checking de fournit également un accès anticipé, explique Chawla.

Si vous avez besoin de fonds rapidement, le mieux est d’appeler le service client de votre banque pour passer en revue vos options. « Les consommateurs devraient consulter le calendrier de disponibilité des fonds de leur institution financière pour voir quels modes de paiement entrants sont mis à disposition plus rapidement que les autres », déclare Sanchioni.