Lorsque vous refinancez, vous pourriez être tenté de passer d’un prêt hypothécaire traditionnel de 30 ans à un prêt hypothécaire de 15 ans qui vous permet de vous constituer une valeur nette plus rapidement et de payer moins d’intérêts.
Avant de franchir cette étape, déterminez si un paiement mensuel plus élevé correspond à votre budget ou si vous devriez simplement payer plus pour votre hypothèque actuelle. Déterminez également si vous serez approuvé pour un nouveau prêt hypothécaire, car les banques ont commencé à suivre des normes de prêt plus strictes pendant la pandémie de coronavirus.
Voici ce que vous devez savoir pour vous aider à décider de refinancer ou non une hypothèque de 15 ans.
Quelle est la différence entre une hypothèque de 30 ans et une hypothèque de 15 ans ?
La principale différence est qu’une hypothèque de 15 ans est la moitié de la durée, ce qui signifie que vous paierez moins d’intérêts sur la durée du prêt qu’une hypothèque de 30 ans. Mais vous ferez également des versements plus importants, car vous rembourserez votre prêt hypothécaire en 180 versements au lieu de 360.
Malgré les économies d’intérêts, les prêts hypothécaires remboursés sur 30 ans sont de loin le type le plus populaire, déclare Jerry Anderson, vice-président des prêts résidentiels chez Alliant Credit Union.
Certaines banques proposent des hypothèques sur 15 ans ainsi que des hypothèques moins connues sur 10 et 20 ans.
Le refinancement en vaut-il la peine ?
Le refinancement en vaut la peine si vous pouvez économiser suffisamment d’argent pour couvrir les frais d’obtention de votre nouveau prêt. Les frais de clôture varient d’environ 2% à 3% du montant du prêt. Cela signifie que vous paieriez entre 4 000 $ et 6 000 $ sur une hypothèque de 200 000 $.
“L’objectif lorsque les gens refinancent est de réduire le taux d’intérêt et le paiement mensuel”, puis d’utiliser l’argent à d’autres fins, telles que l’épargne, explique Ron Haynie, vice-président senior de la politique de financement hypothécaire, Independent Community Bankers of America.
Un autre moyen de refinancer peut être intéressant si vous refinancez un prêt avec un taux à terme inférieur, comme passer d’un prêt de 30 ans à un prêt de 15 ans. Votre mensualité peut rester la même ou même augmenter, mais vous économiserez une somme d’argent considérable en intérêts car vous remboursez votre prêt plus rapidement.
Le refinancement d’un prêt hypothécaire de 15 ans est-il une bonne idée ?
Voici quelques raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir passer à une hypothèque de 15 ans :
- Pour économiser sur les intérêts. Le taux d’un prêt hypothécaire de 15 ans peut être inférieur d’environ un demi-point de pourcentage à celui d’un prêt de 30 ans, ce qui vous permet d’économiser des milliers de dollars tout au long de la durée du prêt. Le montant que vous économiserez dépendra du nombre d’années restantes sur votre prêt, des impôts et des autres dépenses.
- Pour rembourser le prêt plus rapidement. S’il vous reste au moins 20 ans sur votre prêt hypothécaire et que vous pouvez obtenir un bon taux d’intérêt, un prêt de 15 ans vous aidera à rembourser votre maison plus rapidement. Recherchez un taux sur une hypothèque de 15 ans qui est au moins 1 point de pourcentage inférieur à celui de votre prêt actuel de 30 ans, dit Haynie. Votre paiement mensuel peut être le même, selon le montant que vous devez encore sur l’hypothèque.
- Pour se préparer à des dépenses plus élevées ou à des revenus plus faibles. Rembourser votre hypothèque avant la retraite ou des événements majeurs de la vie peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, mais assurez-vous de ne pas vous engager sur un paiement trop élevé pour vous.
- Pour constituer des capitaux propres plus rapidement. Une hypothèque de 15 ans vous permet de rembourser le prêt plus rapidement, ce qui pourrait être rentable à long terme. “La décision entre 15 ans et 30 ans est très spécifique à la situation d’un individu, mais si votre objectif est de créer plus rapidement la valeur nette de votre maison, 15 ans est le meilleur choix”, explique Anderson.
Exemple de la façon dont un prêt de 15 ans peut vous être bénéfique
Voici comment le refinancement d’un prêt sur 15 ans pourrait vous faire économiser de l’argent, même avec une mensualité plus élevée.
| 21 ans restants sur le prêt initial de 30 ans | Refinancement sur 15 ans | |
| Montant actuel du prêt : | 200 000 $ | 200 000 $ |
| AVR: | 4,5% | 3,25 % |
| Total à payer : | 309 515 $ | 252 961 $ |
| Total des intérêts payés : | 109 515 $ | 52 961 $ |
| Mensualités: | 1 228 $ | 1 405 $ |
C’est une économie d’intérêts de 56 554 $. Après avoir comptabilisé 4 000 $ en frais de clôture, vous économiserez encore plus de 50 000 $ sur la durée du prêt.
Quel est le meilleur moment pour refinancer un prêt sur 15 ans ?
Le temps et l’argent qu’il vous reste sur votre hypothèque est un facteur important lorsque vous décidez de refinancer ou non une hypothèque de 15 ans.
- S’il vous reste 25 ans sur votre hypothèque de 30 ans : Il est peut-être trop tôt pour vous lancer dans un prêt de 15 ans, à moins que vous n’ayez remboursé une partie de votre dette et que vous puissiez obtenir un taux d’intérêt beaucoup plus bas. Plus le capital du prêt est élevé, plus vos mensualités augmenteront considérablement.
- S’il vous reste 15 ans sur votre hypothèque de 30 ans : Le moment peut être idéal pour refinancer un prêt de 15 ans. C’est parce qu’il vous reste pratiquement le même temps sur le prêt et que vous pouvez profiter d’un solde de capital inférieur, explique Haynie.
- S’il vous reste 10 ans sur une hypothèque de 30 ans : Haynie dit : “Je ne le refinancerais pas.” Vous pouvez simplement ajouter quelques centaines de dollars à votre paiement mensuel sur votre prêt actuel pour rembourser le capital plus rapidement et être mieux loti que vous ne le feriez avec un refinancement et des milliers de dollars de frais.
Quelles sont les alternatives aux prêts hypothécaires de 15 ans?
Vous pouvez toujours atteindre votre objectif de remboursement anticipé de votre prêt immobilier sans recourir à un prêt immobilier sur 15 ans. Voici quelques façons :
- Prenez une hypothèque de 20 ans. Vous n’entendez pas beaucoup parler de cette option, mais elle peut offrir une baisse d’intérêt d’un huitième ou d’un quart de point de pourcentage sur une hypothèque de 30 ans, dit Haynie. L’hypothèque de 20 ans est beaucoup moins attrayante pour les consommateurs parce que les taux d’intérêt reflètent plus clairement le produit de taux de 30 ans qu’un prêt de 15 ans, dit Anderson.
- Payez un supplément sur votre prêt hypothécaire de 30 ans. Si vous conservez votre prêt hypothécaire de 30 ans mais que vous souhaitez le rembourser plus rapidement, vous pourriez investir un peu plus dans le capital chaque mois afin de réduire le nombre de versements que vous devrez effectuer. Une autre option consiste à mettre en place des paiements automatisés aux deux semaines, ce qui entraîne un paiement supplémentaire chaque année et pourrait vous aider à économiser sur les intérêts et à réduire de quelques années votre prêt hypothécaire.
Si vous ne savez toujours pas s’il faut refinancer, Anderson suggère de vous demander si vous pouvez vous permettre confortablement le paiement de prêt plus élevé sur 15 ans.
« Si cela pose un problème, le simple fait d’effectuer un à deux versements supplémentaires par an sur un prêt hypothécaire de 30 ans peut vous aider à rembourser votre prêt plus rapidement tout en conservant votre versement hypothécaire inférieur sur 30 ans », dit-il.
Les avantages et les inconvénients du refinancement d’un prêt hypothécaire de 15 ans
Il existe des compromis clairs lors du passage à un prêt hypothécaire de 15 ans, mais ils sont simples à évaluer.
- Économiser de l’argent. Comme l’illustre l’exemple, simplement en obtenant un taux d’intérêt plus bas et en remboursant le prêt six ans plus rapidement, vous pourriez économiser plus de 50 000 $.
- Remboursement plus rapide. Il pourrait être plus facile d’atteindre vos objectifs financiers à long terme si vous pouvez refinancer une hypothèque de 15 ans bien avant la retraite.
- Coûts supplémentaires. Chaque fois que vous refinancerez, vous finirez par payer des frais – peut-être 2 % à 3 % du montant de votre prêt.
- Des paiements plus élevés. Si vous refinancez une hypothèque de 30 à 15 ans, vos mensualités augmenteront probablement au moins un peu, à moins que votre TAEG baisse considérablement. Dans l’exemple, même avec une diminution du TAEG de 1,25 point de pourcentage, le paiement mensuel a quand même augmenté de 177 $ par mois.
Si vous pouvez vous permettre le paiement mensuel le plus élevé, un refinancement sur 15 ans peut rapporter de gros dividendes. Haynie dit de vous demander : « Est-ce que cela a du sens, compte tenu de votre projet de vie (et) de ce qui vous attend ? »
