Le score FICO moyen aux États-Unis en avril 2021 est de 716, ce qui se situe dans la bonne fourchette de score de crédit. Un score FICO de 600 est inférieur à la moyenne et se situe dans la fourchette de score de crédit équitable.

Bien qu’il existe des cartes de crédit qui ciblent un crédit équitable, les taux d’intérêt seront élevés. Vous pouvez même avoir du mal à obtenir approuvé pour une hypothèque puisque 600 serait considéré comme un pointage de crédit subprime par de nombreux prêteurs.

Mais vous n’êtes pas obligé de rester dans la fourchette de crédit équitable. Il n’y a aucune raison pour que votre pointage de 600 ne soit pas élevé dans la bonne fourchette de pointage de crédit.

Tout ce dont vous avez besoin est une meilleure compréhension du fonctionnement des scores et des bonnes stratégies pour améliorer votre score.

Les scores FICO vont de 300 à 850, 850 étant un score de crédit parfait.

Voici les plages de score FICO :

Comme vous pouvez le voir, un bon crédit commence à 670, donc un score de 600 n’est pas si loin. Votre score FICO est composé de cinq facteurs. Une fois que vous aurez compris chacun d’entre eux, vous aurez une meilleure idée de la façon d’améliorer votre score.

Il est possible que votre prêteur demande un VantageScore, mais puisque 90 % des prêteurs utilisent une version du score FICO, je vais me concentrer sur FICO.

Il y a cinq facteurs qui composent votre score FICO. Voici chaque facteur et le poids qui lui est donné par l’algorithme FICO :

Votre historique de paiement est le facteur le plus influent dans votre score. Tant que vous payez toutes vos factures à temps, vous serez en forme. Les prêteurs veulent voir que vous avez payé comme convenu, ce qui leur indique que vous êtes solvable. Une fois que vous manquez un paiement, cela peut vraiment faire chuter votre score.

Vous avez un ratio d’utilisation du crédit, qui est le montant du crédit que vous avez utilisé par rapport au montant dont vous disposez.

Voici un exemple : Disons que vous avez une carte de crédit avec une limite de crédit de 1 000 $ et que vous avez un solde de 700 $. Cela signifie que vous avez un taux d’utilisation du crédit de 70 % (700/1 000 = 70 %). Ce ratio est considéré comme inacceptable. Vous avez besoin d’un ratio inférieur à 30 % pour éviter une baisse de votre score.

Mais voici un conseil d’initié : pour vraiment maximiser cette partie du score, maintenez votre taux d’utilisation inférieur à 10 %. En utilisant les détails de notre exemple, cela signifie que votre solde ne doit pas dépasser 100 $ (100/1 000 = 10 %).

Et avant de penser que vous pouvez augmenter le solde d’une carte tout en maintenant les autres à un niveau bas, vous devez savoir que l’algorithme examine votre ratio d’utilisation sur toutes vos cartes et les ratios sur chaque carte de crédit.

Plus vous avez de bons antécédents de crédit, mieux c’est. Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas avoir un très bon score quand vous n’utilisez le crédit que depuis quelques années. Mais avoir des décennies de crédit stellaire vous aide certainement à maintenir un très bon ou même un excellent score FICO.

Chaque fois que vous faites une demande de carte de crédit, il est possible que votre pointage de crédit diminue d’environ deux à cinq points. Le montant – le cas échéant – de la diminution dépend d’autres facteurs dans votre dossier de crédit.

Pendant que vous essayez d’améliorer votre score, limitez les demandes de nouveau crédit. Espacez-les d’environ six mois. Il y a aussi une raison psychologique pour éviter beaucoup d’activité de crédit. Votre émetteur de carte de crédit examine votre dossier de crédit tous les mois environ. Il s’agit d’une demande douce, de sorte qu’elle ne diminue pas votre score.

Mais si l’émetteur voit que vous demandez beaucoup de crédit, il semble que vous soyez en crise financière. Cela pourrait entraîner une diminution de votre limite de crédit actuelle, ce qui diminue le risque de l’émetteur.

Vous souvenez-vous du taux d’utilisation du crédit dont nous avons parlé plus haut ? Si votre limite de crédit est réduite, vous perdez une partie de votre crédit disponible. Cela augmente votre ratio et fait baisser votre score.

Pour obtenir des notes élevées pour cette partie du score FICO, vous devez montrer que vous pouvez gérer différents types de crédit. Par exemple, votre dossier de crédit peut indiquer que vous avez un prêt étudiant, un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, qui sont des prêts à tempérament.

Le crédit renouvelable est un autre type de crédit. Avec ce type de prêt, vous disposez d’une limite ou d’une marge de crédit, et vous avez la possibilité d’utiliser autant ou aussi peu que vous en avez besoin. Les cartes de crédit, les marges de crédit sur valeur domiciliaire et les marges de crédit personnelles sont des exemples de crédit renouvelable.

Plus vous avez de crédit longtemps, plus vous avez de chances d’avoir un bon mélange. N’allez donc pas acheter une voiture pour obtenir un prêt à tempérament sur votre dossier de crédit. La vie a un moyen de s’assurer que nous nous retrouvons avec une variété de comptes liés au crédit.

Il n’y a pas de formule magique pour faire grimper votre score à 670, mais si vous suivez ces étapes, vous êtes sur la bonne voie :