Lorsque vous avez dit “oui”, vous ne saviez pas que vous pourriez également avoir accepté de prendre en charge les dettes de carte de crédit de votre partenaire. La façon dont ces obligations financières sont gérées légalement après le mariage dépend de plusieurs facteurs, notamment votre lieu de résidence, si vous êtes titulaire d’un compte conjoint et les frais.
Même si un prêteur ou un agent de recouvrement ne peut pas vous poursuivre personnellement pour le paiement, des soldes importants peuvent vous affecter tous les deux lorsque vous cohabitez.
Voici quand vous pourriez être marié à la dette de carte de crédit de votre conjoint et comment vous pouvez atténuer les problèmes avant et après avoir marché dans l’allée.
Héritez-vous d’une dette lorsque vous vous mariez ?
Tout d’abord, la bonne nouvelle : la dette de carte de crédit que votre conjoint a contractée avant le mariage ne vous est pas transférée, en tout ou en partie. Il reste la responsabilité financière et juridique de la personne qui l’a introduit dans le mariage.
Si la dette de cette personne devait rester impayée, vos actifs seraient protégés contre les recouvrements. En revanche, si votre conjoint contracte une dette pendant votre mariage, vous pouvez être tenu responsable, que vous ayez ouvert un compte ou que vous en ayez eu connaissance ou non.
La dette peut tomber sur vos deux épaules si vous vivez dans un État où les lois sur la propriété communautaire sont en vigueur, explique Leslie Tayne, une avocate financière basée à New York spécialisée dans les problèmes de crédit à la consommation.
“Si vous n’avez pas signé d’accord prénuptial, la dette contractée après votre mariage est généralement partagée si vous vivez dans un état de propriété communautaire”, explique Tayne. “Si vous divorcez, les dettes contractées ensemble après le mariage seront généralement divisées, c’est pourquoi il est si important d’être sur la même longueur d’onde et d’éviter les mauvaises surprises plus tard.”
Les neuf États de propriété communautaire sont l’Arizona, la Californie, l’Idaho, la Louisiane, le Nevada, le Nouveau-Mexique, le Texas, Washington et le Wisconsin. En Alaska, en Floride, au Kentucky, au Dakota du Sud ou au Tennessee, les conjoints peuvent adhérer au système de propriété communautaire ou désigner certains actifs comme propriété communautaire.
Tous les autres États utilisent le système de droit commun de la propriété foncière. Comme dans un état de propriété communautaire, vous ne serez pas responsable des dettes que votre conjoint a accumulées avant le mariage.
Cependant, les dettes séparées contractées pendant le mariage ne seront pas partagées si vous divorcez, sauf si les charges vous ont profité lorsque vous étiez marié. Par exemple, si votre conjoint a utilisé une carte de crédit pour payer des dépenses essentielles telles que le logement, la nourriture, les vêtements et la garde d’enfants, vous devrez peut-être payer, même si vous n’avez pas effectué les frais.
Vous serez tous les deux responsables des dettes sur les comptes conjoints, quel que soit votre lieu de résidence.
Que peut-il arriver si une dette partagée reste impayée ?
Une dette partagée doit être payée, même si votre relation ne fonctionne pas.
Si le mariage se dissout et que votre ex défauts de paiement, les créanciers peuvent avoir le droit de vous demander de payer. Cela vaut pour les comptes que votre ex a été chargé de payer, conformément au jugement de divorce.
Un juge dans une procédure de divorce peut diviser les dettes partagées, mais cela ne signifie pas que votre conjoint les paiera, dit Tayne.
“Vos créanciers ne se soucient pas de savoir qui est nommé responsable d’une dette dans un accord de divorce ou de séparation, seulement qu’ils soient payés”, dit-elle, “et ils s’en prendront à ceux qui sont garants de la dette”.
Pour cette raison, se tenir au courant des comptes mutuels est une bonne idée. Si votre ex-conjoint commence à manquer des paiements, c’est alors votre signal pour tendre la main et examiner les recours possibles.
La dette de votre conjoint affecte-t-elle votre pointage de crédit ?
La cote de crédit et le dossier de crédit de votre conjoint n’affectent pas directement les vôtres.
“Vous et votre conjoint continuerez d’avoir deux antécédents et scores de crédit distincts”, déclare Tayne. “Si une personne a des problèmes de crédit, la bonne nouvelle est que cela n’affectera pas les rapports de crédit ou les cotes de crédit de l’autre partenaire.”
Mais un compte joint ou un compte où vous êtes un utilisateur autorisé ou un cosignataire apparaîtra dans votre dossier de crédit. Quelle est la différence?
Titulaires du compte conjoint : Vous êtes votre conjoint sont considérés comme égaux sur le compte. Si une personne accumule un gros solde et ne paie pas la facture, les deux titulaires de carte en subissent les conséquences. Cela pourrait inclure un succès à vos deux cotes de crédit ou au compte envoyé aux recouvrements.
Utilisateurs autorisés : Un conjoint obtient la permission d’utiliser le compte de carte de l’autre et obtient l’historique de paiement positif du compte, mais n’est pas responsable de la facture. Cela peut aider votre conjoint à bâtir ou à rebâtir son crédit. Vous pouvez vous retirer en tant qu’utilisateur autorisé si le compte n’est pas bien géré.
Cosignataires : Si vous êtes cosignataire d’une dette d’un conjoint, comme un prêt, cela apparaîtra sur votre dossier de crédit. Un cosignataire s’engage à être légalement responsable du paiement d’une dette si l’emprunteur ne paie pas comme convenu.
Même si vous n’êtes pas responsable de la dette de votre conjoint et qu’elle est absente de votre dossier de crédit, les problèmes de crédit de votre conjoint peuvent quand même vous affecter lorsque vous souhaitez obtenir un prêt ou une marge de crédit ensemble. Les prêteurs analyseront à la fois vos antécédents de crédit et vos scores pour déterminer la qualification et définir les conditions. Si la dette de votre conjoint vous entraîne vers le bas, envisagez de faire une demande avec vos propres informations de crédit et financières.
Qui est responsable de la dette si votre conjoint décède ?
Dans la plupart des cas, vous ne serez pas responsable du remboursement des dettes de votre conjoint décédé. Les exceptions varient selon l’état.
Un créancier pourrait se tourner vers vous si vous vivez dans un état de propriété communautaire, ou si vous avez des comptes joints ou co-signé un prêt, selon Tayne.
“Les titulaires de comptes conjoints auront un engagement pour la dette, mais les utilisateurs autorisés ne le seront pas”, dit-elle. “Les paiements d’automobile et d’hypothèque doivent être effectués après le décès d’un conjoint, de sorte que la personne survivante peut être tenue responsable d’effectuer ces paiements pour éviter la reprise de possession d’actifs. La plupart des autres dettes, telles que les dettes de carte de crédit et de prêt étudiant, seront prises en charge par le succession du défunt. »
Si les dettes ne sont pas satisfaites, elles peuvent affecter le montant que vous recevez en héritage car ces obligations sont payées avant que l’argent ne soit distribué.
Comment discuter de la dette avant de se marier
Si l’idée de partager la dette fait palpiter votre cœur – et pas de manière romantique – commencez à parler, de préférence bien avant de magasiner, dit Tracy Bagatelle-Black, thérapeute conjugale et familiale agréée basée en Californie.
“Les gens ont tendance à ne pas vouloir parler d’argent”, dit Bagatelle-Black. “Mais vous devriez commencer lorsque la relation devient sérieuse. Vous devez être financièrement compatible, sinon le mariage sera troublé. Il y a beaucoup de honte à propos de la dette, il est donc préférable de tout dévoiler tôt.”
Organisez des dates où vous pouvez couvrir le large éventail de sujets financiers, des budgets aux produits de crédit en passant par les objectifs, explique Bagatelle-Black. Vous devez apprendre ce que l’argent signifie pour chacun de vous.
“Certaines personnes pensent que cela achète du plaisir, d’autres pensent que cela achète de la sécurité”, dit-elle. “L’un peut être un dépensier, l’autre un épargnant.”
Plongez dans les sujets et discutez de vos réponses à des questions telles que :
- Où et comment aimez-vous dépenser votre argent ?
- Que pensez-vous de l’endettement des consommateurs ? Cela vous rend-il nerveux ou confortable?
- Combien de dettes chacun de vous doit-il et quels sont vos plans de remboursement ?
- Si votre partenaire s’endette, l’aiderez-vous à rembourser pour atteindre des objectifs communs, comme l’accession à la propriété ?
- Êtes-vous organisé et payez-vous toujours vos factures à temps? Ou êtes-vous aléatoire et manquez-vous des paiements?
- Voulez-vous partager des cartes de crédit ou préférez-vous garder tous les comptes séparés ?
- Faut-il s’informer mutuellement avant de faire une grosse charge ? Quel chiffre déclencherait un check-in ?
L’honnêteté est vitale, dit Bagatelle-Black. Si l’un de vous hésite à être franc, quelques séances avec un conseiller de couple peuvent s’avérer nécessaires. Après tout, c’est votre chance d’identifier les drapeaux rouges, comme une compulsion d’achat qui peut créer des ravages sur toute la ligne.
Les discussions sur les finances ne doivent pas se terminer après le mariage, mais se poursuivre régulièrement. Les problèmes d’argent non résolus sont le meilleur prédicteur de divorce, dit Bagatelle-Black. Travaillez-les avec des discussions fréquentes et vous pouvez augmenter vos chances de réussite conjugale.
