Même les conseillers financiers admettent que la gestion professionnelle de l’argent n’est pas une nécessité pour de nombreux investisseurs individuels et familles.

Au lieu de cela, quelques stratégies d’argent à faire soi-même éprouvées peuvent réussir à sortir les individus de leurs dettes et à éviter des décisions d’investissement trop risquées pour accroître leur richesse et atteindre la stabilité financière. La gestion de l’argent DIY offre simplicité et contrôle. Un portefeuille et un plan autogérés évitent également les risques et les coûts associés à un conseiller financier.

“Non seulement il est possible de gérer entièrement ses finances en utilisant des stratégies de bricolage, mais c’est aussi le meilleur moyen”, a écrit Stanley Kon, président et co-fondateur de Ripsaw Wealth Tools, dans un e-mail. “Compte tenu des conflits d’intérêts potentiels, des risques de gestion et des surcoûts d’honoraires, il n’est pas difficile de faire mieux pour vous-même que ce que la plupart des professionnels peuvent faire pour vous.”

Bien que seulement 33% des Américains aient un plan financier écrit, selon l’enquête sur la richesse moderne de Schwab 2021, ceux qui en ont sont plus susceptibles de rééquilibrer leur portefeuille, d’avoir un fonds d’urgence, de ne jamais avoir de solde de carte de crédit, d’effectuer des paiements à temps ou de n’avoir aucun dette.

Pour créer votre propre plan financier qui rivaliserait avec celui des experts, il est important de couvrir toutes les bases. D’abord, fixez-vous des objectifs précis pour votre argent, comme prendre votre retraite à 65 ans ou épargner pour une mise de fonds de 60 000 $ pour une première maison.

Ensuite, examinez la situation financière dans son ensemble, passez en revue les actifs et les passifs, et notez les étapes nécessaires pour atteindre ces objectifs. Pour atteindre vos objectifs financiers, vous aurez également besoin d’une base solide, telle qu’un fonds d’urgence capable de couvrir trois à six mois de dépenses, des documents de planification successorale de base et une assurance pour tous les domaines à risque.

Gérer vos propres finances sans l’aide d’un professionnel prend du temps, mais les ressources gratuites sont plus facilement disponibles aujourd’hui que jamais auparavant. Tirez parti d’outils gratuits comme Mint, Goodbudget ou d’une simple feuille de calcul pour créer votre propre budget, et prenez le temps d’en savoir plus sur les sujets liés aux finances personnelles en effectuant des recherches en ligne ou en consultant des livres sur la gestion de l’argent dans votre bibliothèque locale.

Il existe de nombreuses possibilités de réduire votre facture fiscale chaque année, comme épargner pour la retraite dans un IRA fiscalement avantageux ou Roth IRA. De petites contributions, commencées tôt et maintenues de manière constante tout au long de la vie, peuvent être incroyablement puissantes à long terme.

“La stratégie de bricolage la plus utile consiste à maximiser les cotisations de retraite à imposition différée, en particulier celles impliquant un programme de contrepartie d’entreprise”, a déclaré Kon. « Ils sont une source d’épargne disciplinée avec un taux de rendement instantané et sans risque extraordinairement élevé grâce à la réduction des impôts actuels et à la capture de programmes de contrepartie, d’options d’évitement fiscal futures, de protection des actifs en cas de faillite personnelle et de minimisation du risque lié au marché. »

D’autres comptes fiscalement avantageux comme un compte d’épargne santé et un plan 529 peuvent également être des outils précieux pour les investisseurs bricoleurs.

Les fonds communs de placement à gestion active ont tendance à être coûteux en frais et en impôts sur les gains en capital plus élevés – avec un historique de sous-performance par rapport aux fonds indiciels à gestion passive. Selon L’analyse de Morningstar, seuls 47 % des près de 3 000 fonds actifs ont surperformé leur équivalent passif moyen fin 2020 et début 2021.

À travers des hauts et des bas, le marché boursier a historiquement continué à monter. Pour bricoler vos investissements, envisagez d’acheter des fonds indiciels qui visent à suivre le marché boursier et à garder le cap malgré les fluctuations du marché à un coût moins élevé.

« Si vous avez le temps, l’effort, l’énergie et le désir de faire des recherches et de garder vos émotions en dehors de cela, à notre époque, accumuler de l’argent et le faire vous-même est tout à fait logique », déclare Kristian Finfrock, fondateur de Retirement Income Strategies. “Si vous regardez le marché, pour la plupart, pendant 12 ans, ce marché a simplement augmenté. Franchement, la croissance de l’argent a été très facile et nous avons des applications comme Robinhood et nous avons maintenant des plates-formes cryptographiques. Il semble que même s’il y a eu de la volatilité, elle a augmenté.”

Malgré ces tendances, les investisseurs qui optent pour un portefeuille autogéré devront toujours affronter seuls les risques et les corrections du marché – et mettre leurs émotions de côté en cas de ralentissement du marché, dit Finfrock, pour prendre des décisions d’investissement réfléchies.

Les conseils financiers abondent à l’ère moderne, mais votre opinion compte le plus lorsqu’il s’agit de vos décisions financières. Vous devez comprendre et être à l’aise avec votre stratégie financière – définir vos objectifs et déterminer votre tolérance au risque.

“La clé pour éviter des erreurs coûteuses en utilisant des stratégies de bricolage est d’avoir un processus d’investissement indépendant et discipliné”, a déclaré Kon. « Cela ne peut être accompli qu’en définissant un indice de référence à faible coût, bien diversifié et négociable (répartition stratégique de l’actif) qui correspond à vos objectifs d’investissement et à votre tolérance au risque. Ensuite, la performance est mesurée par rapport à cet indice de référence. »

Dans certaines situations, l’aide d’un conseiller financier professionnel est utile. Il s’agit notamment de situations dans lesquelles les investissements immobiliers s’étendent au-delà d’une première ou d’une résidence secondaire, lorsqu’un particulier possède sa propre entreprise ou ses propres entreprises, ou lorsqu’un particulier est le bénéficiaire d’un patrimoine complexe, par exemple.

Un conseiller financier peut gérer vos investissements tout en vous mettant en contact avec des ressources et d’autres professionnels, tels que des experts-comptables et des avocats en planification successorale, qui peuvent vous assurer d’atteindre vos objectifs et d’éviter des erreurs coûteuses.

Finfrock dit que si de nombreuses personnes peuvent utiliser des stratégies de bricolage, les modifications apportées aux lois fiscales et aux tendances du marché peuvent être difficiles pour une personne à naviguer seule, en particulier à l’approche de la retraite.

« Être à la retraite, ne pas avoir de chèque de paie et voir 40 % de votre portefeuille disparaître – c’est à ce moment-là qu’un conseiller peut vraiment intervenir et vous aider », déclare Finfrock. Il peut être judicieux de demander l’aide d’un professionnel « quand vous êtes prêt à avoir un plan financier plus complet et ou lorsque vous commencez à prendre très au sérieux la planification de votre retraite, probablement à cinq ans de votre propre retraite, vous avez déjà accumulé la majeure partie de votre richesse, et vous êtes prêt à envisager sérieusement une stratégie de retrait et une planification fiscale plus complète. »