Une marge de crédit sur valeur domiciliaire, alias HELOC, et un prêt sur valeur domiciliaire sont des moyens de financer des dépenses importantes en empruntant sur la valeur nette de votre maison. La valeur nette est la différence entre ce que vous devez sur votre hypothèque et la valeur de votre maison.
« Si vous avez besoin d’avoir accès à des liquidités et que votre principal moteur est la valeur nette de votre maison, c’est un moyen de convertir la valeur nette en liquidités », explique Bill Dallas, président de Finance of America Mortgage.
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Les HELOCs peuvent vous aider à couvrir les frais courants, et les prêts sur valeur domiciliaire conviennent aux dépenses ponctuelles. Un HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire sont également des exemples d’une deuxième hypothèque, un prêt qui utilise votre maison comme garantie.
Ce soutien peut faire une grande différence dans ce que vous payez pour emprunter. Un prêteur pourrait facturer le triple du taux d’intérêt pour un prêt non garanti par rapport à un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire, explique Marc Dukes, vice-président senior et directeur du crédit et de l’analyse, prêt immobilier à la Huntington Bank.
Voici plus sur les différences entre les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOCs pour vous aider à choisir la bonne option pour votre situation financière.
Comment fonctionne un prêt hypothécaire?
Lorsque vous demandez un prêt sur valeur domiciliaire, le prêt sera pour une partie de votre valeur nette et non pour la totalité du montant.
La plupart des prêteurs vous permettent d’emprunter de 80 à 85 % de vos capitaux propres, selon Rocket Mortgage. Si vous avez 80 000 $ en capitaux propres, un prêteur peut approuver un prêt sur valeur domiciliaire pouvant aller jusqu’à 68 000 $.
Si votre prêt est approuvé, le montant est versé en un seul versement et remboursé par mensualités sur cinq à 20 ans, parfois jusqu’à 30 ans.
Le taux d’intérêt et le paiement mensuel d’un prêt sur valeur domiciliaire sont fixes, ce qui offre une prévisibilité aux emprunteurs et vous empêche d’augmenter votre prêt.
« D’un point de vue budgétaire, cela élimine la tentation d’emprunter plus que ce que vous aviez prévu ou de ne pas rembourser le principal aussi rapidement que vous le souhaitiez », explique Dukes.
Avantages des prêts sur valeur domiciliaire :
- Recevez un paiement forfaitaire à un taux d’intérêt fixe.
- Payez une mensualité fixe sur une période déterminée.
- Choisissez parmi des durées de remboursement longues allant jusqu’à 30 ans pour des versements mensuels abordables, ou sélectionnez une durée plus courte pour rembourser rapidement vos dettes.
- Empruntez à des taux inférieurs à ceux des prêts personnels ou des cartes de crédit, car un prêt sur valeur domiciliaire est garanti par votre propriété.
- Déduisez les intérêts sur les prêts sur valeur domiciliaire admissibles utilisés pour des rénovations domiciliaires. (Consultez un conseiller fiscal.)
Inconvénients des prêts sur valeur domiciliaire :
- Vous devrez payer une deuxième hypothèque en plus de l’hypothèque principale.
- Votre maison est utilisée comme garantie, ce qui signifie que vous pourriez la perdre en cas de saisie si vous arrêtez de payer votre prêt sur valeur domiciliaire.
- Vous pourriez payer un taux d’intérêt plus élevé pour un prêt sur valeur domiciliaire qu’un HELOC parce que le taux est fixe pour la durée du prêt.
- Vous pourriez exploiter trop de capitaux propres à la fois, ce qui peut jouer contre vous si la valeur des propriétés dans votre région diminue.
- Vous pourriez payer les frais de clôture et autres frais.
Comment fonctionne un HELOC ?
Un HELOC est une ligne de crédit renouvelable semblable à une carte de crédit. Vous pouvez emprunter en continu sur la marge de crédit, en utilisant autant ou aussi peu que nécessaire pendant une période donnée, et ne payer des intérêts que sur ce que vous empruntez.
Comme pour un prêt sur valeur domiciliaire, un HELOC vous permet généralement d’emprunter jusqu’à 85 % de la valeur nette de votre maison. Un HELOC, cependant, a un taux d’intérêt variable, ce qui signifie que le taux peut changer périodiquement en fonction des conditions du marché.
Certains prêteurs peuvent spécifier une période de temps pendant laquelle un HELOC a un taux fixe.
Les HELOC comportent deux phases distinctes : l’emprunt et le remboursement de la ligne de crédit. La première phase, appelée période de tirage, correspond au moment où le HELOC peut être utilisé au besoin et vous effectuez des paiements minimums ou des paiements d’intérêts uniquement sur ce que vous avez emprunté.
Si vous souhaitez prolonger votre période de tirage, vous pourrez peut-être refinancer votre HELOC. Sinon, vous entrerez dans la phase de remboursement dans laquelle vous ne pourrez plus accéder à la marge de crédit et devrez rembourser le solde du capital et des intérêts de votre HELOC.
“C’est généralement entre 15 et 25 ans”, dit Dukes. « Vous êtes uniquement dans une phase de remboursement à l’institution financière.
Avantages des HELOC :
- Puisez dans des fonds à plusieurs reprises sans refaire une demande de prêt.
- Empruntez exactement ce dont vous avez besoin, quand vous en avez besoin et ne remboursez que ce montant, plus les intérêts.
- Déduisez les intérêts sur les HELOC admissibles utilisés pour les rénovations domiciliaires. (Consultez un conseiller fiscal.)
- Offrez de la flexibilité avec le remboursement, y compris la possibilité de convertir une partie de votre solde en un taux fixe.
Inconvénients des HELOC :
- Les paiements de prêt et les frais d’intérêt peuvent fluctuer.
- L’accès à une ligne de crédit peut inciter certaines personnes à dépenser trop.
- Si vous ne pouvez pas effectuer de paiements, vous pourriez finir par perdre votre maison, car elle constitue une garantie pour la marge de crédit.
Comment choisir entre un prêt sur valeur domiciliaire et un HELOC
La décision peut se résumer à ce qui est le plus important pour vous : la prévisibilité d’un prêt sur valeur domiciliaire ou la flexibilité d’un HELOC.
Quand choisir un prêt immobilier :
- Vous connaissez le montant précis que vous devez emprunter.
- Vous voulez savoir exactement quelles seront vos mensualités et quand vous rembourserez le prêt.
- Vous préférez une somme forfaitaire à l’avance.
- Vous avez au moins un bonne cote de crédit pour être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire, même si vous aurez peut-être besoin d’un très bon score pour obtenir les meilleurs taux.
- Vous voulez emprunter aussi peu ou autant que nécessaire jusqu’à votre limite de crédit, puis emprunter à nouveau jusqu’à la fin de la période de prélèvement.
- Vous ne connaissez pas le montant précis du prêt, mais vous aurez des dépenses à long terme telles que les frais de scolarité.
- Votre priorité est un taux d’intérêt bas. Les taux d’intérêt ont tendance à être plus bas pour les HELOCs par rapport aux prêts sur valeur domiciliaire.
- Vous avez un solide profil de crédit. Les prêteurs préfèrent les candidats avec des notes de crédit dans les années 700, selon Rocket Mortgage.
- Vous savez quand et dans quelle mesure votre taux d’intérêt variable peut changer et vous pouvez vous permettre les augmentations potentielles.
Pouvez-vous obtenir un prêt sur valeur domiciliaire pendant la pandémie?
Les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire peuvent être plus difficiles à obtenir pendant la pandémie, même si les prix des maisons montent en flèche et que les taux d’intérêt restent bas. Certains prêteurs ont resserré leurs qualifications et d’autres ont suspendu les demandes de prêts.
Wells Fargo et chasser suspendent les applications HELOC, et Citi a suspendu les demandes de prêts sur valeur domiciliaire et de marges de crédit. D’autres prêteurs peuvent offrir ces produits, mais vous devrez faire preuve de diligence raisonnable avant de prendre le temps de postuler.
Si vous avez fait le tour mais ne pouvez pas trouver un prêt sur valeur domiciliaire qui répond à vos besoins, heureusement, vous n’êtes pas dans une impasse.
