Pour les particuliers fortunés, l’expérience bancaire typique pourrait ne pas suffire. Au lieu de cela, ils peuvent avoir besoin d’une banque privée, qui offre un niveau de service beaucoup plus élevé et plus personnel.
La banque privée est un terme courant utilisé pour décrire les services de gestion de patrimoine offerts par une banque, selon David Frederick, directeur du succès et des conseils aux clients chez First Bank. “Les clients éligibles à la banque privée doivent généralement disposer d’un certain niveau d’actifs à investir”, déclare Frederick. Ce montant dépend de la banque particulière; les banques locales et régionales peuvent avoir besoin de 1 million de dollars d’actifs, tandis que les banques nationales peuvent avoir besoin de plus de 5 millions de dollars.
Qu’est-ce qu’un banquier privé ?
De nos jours, les besoins bancaires de base peuvent être gérés par vous-même, en ligne ou à un guichet automatique. De temps en temps, vous devrez peut-être vous rendre dans une succursale, ce qui implique généralement de faire la queue pour parler au prochain caissier disponible.
Un banquier privé, en revanche, est votre source de référence pour tous vos besoins financiers. Un banquier privé connaît votre situation et votre historique de client.
“Un banquier privé a déjà une idée de la situation financière personnelle d’un client pour l’aider à gérer facilement l’intégralité de sa vie financière”, déclare Michael Milich, vice-président exécutif senior et directeur de la confiance chez Frost Wealth Advisors. Dans certains cas, des banquiers privés peuvent vous fournir directement des services. Souvent, cependant, ils servent de concierge qui vous met en contact avec le département ou l’expert financier qui correspond le mieux à vos besoins, qu’il s’agisse d’obtenir un prêt, de faire un investissement, de rédiger un testament et plus encore.
Quels services propose la Banque Privée ?
La banque privée implique de nombreux types de services financiers, couvrant différents domaines de la planification et de la gestion de patrimoine. “La banque privée aborde les finances comme des parties d’un tout, plutôt que dans des catégories distinctes, et offre une variété de services pour gérer la vie financière des consommateurs”, explique Milich.
Par exemple, la banque privée offre souvent aux clients l’accès à des comptes chèques, d’épargne et autres comptes de dépôt dotés de fonctionnalités spéciales non disponibles pour le grand public, telles que des taux d’intérêt plus élevés. De même, les prêts et lignes de crédit pour les clients de la banque privée sont souvent assortis de taux d’intérêt plus bas et de conditions plus favorables. Un banquier privé peut même aider à organiser des services en dehors des offres générales de la banque, comme un financement spécialisé pour les achats de luxe ou des lignes de crédit sécurisées par portefeuille.
En plus des services bancaires plus traditionnels, les clients de la banque privée ont également souvent accès à des services de gestion de portefeuille, de planification fiscale, de planification successorale, d’administration de fiducie, etc.
Ce service complet et individualisé a cependant un coût. Selon l’institution financière, les clients de la banque privée peuvent payer des commissions sur certains produits financiers ou des frais plus élevés sur leurs comptes. Dans certains cas, la banque peut facturer un pourcentage fixe des actifs sous gestion du client (généralement 1 %).
Avantages et inconvénients de la banque privée
La banque privée peut sembler une bonne affaire – et cela peut l’être pour certaines personnes – mais elle n’est pas non plus sans inconvénients. Voici un aperçu des avantages et des inconvénients de la banque privée.
Avantages
- Haut niveau de confort. La banque privée permet de traiter toutes vos questions financières en un seul endroit. “Bien que coûteuse, la banque privée vaut souvent le prix pour les personnes qui exigent un haut niveau de service, qui souhaitent des conseils professionnels continus sans frais supplémentaires et dont les actifs sont détenus dans des structures sophistiquées qui nécessitent une gestion professionnelle”, déclare Frederick.
- Aide dédiée. Avec la banque privée, vous n’avez pas besoin de faire la queue ou d’attendre en attente pour trouver quelqu’un pour vous aider. Au lieu de cela, vous avez un professionnel dédié qui peut tout faciliter pour vous.
- Services et avantages spéciaux. Les clients de la banque privée ont souvent accès à des avantages qui ne sont pas disponibles pour les clients réguliers des banques. “Par exemple, alors que les planificateurs successoraux haut de gamme facturent souvent à leurs clients des centaines de dollars de l’heure pour une consultation, les banques privées incluent généralement des avocats en planification successorale qui rencontreront les clients sans frais supplémentaires”, explique Frederick.
Les inconvénients
- Coûts plus élevés. “Les services bancaires privés coûtent généralement plus cher que les investissements ordinaires disponibles pour le public”, déclare Frederick. Qu’il s’agisse de commissions, de frais ou d’une combinaison des deux, les clients de la banque privée paient le prix fort pour cette commodité.
- Le personnel de la banque peut changer souvent. Même si vous aurez un banquier privé dédié pour gérer vos finances, cette personne peut ne pas rester longtemps. Le roulement de votre banque pourrait signifier que vous devez recommencer avec de nouveaux banquiers qui n’ont pas l’habitude de travailler avec vous.
- Moins de savoir-faire. Un banquier privé peut vous aider avec une variété de besoins financiers, mais le banquier n’est probablement pas un expert dans bon nombre de ces domaines. Vous préférerez peut-être vous adresser directement à un planificateur financier, un comptable ou un agent d’assurance et ne pas vous sentir coincé avec une banque afin de répondre à son exigence d’actif minimum. De plus, les banquiers privés ne sont pas des fiduciaires, ce qui signifie qu’ils ne sont pas légalement et éthiquement tenus d’agir dans le meilleur intérêt d’un client.
Devriez-vous utiliser la banque privée ?
La banque privée est conçue pour les particuliers fortunés qui ont besoin de beaucoup de services et d’une attention personnalisée. Si c’est votre cas et que vous appréciez la commodité et le service dédié de la banque privée, cela pourrait être une bonne option malgré le coût.
Pour la personne moyenne, cependant, la banque privée n’est probablement pas nécessaire ou rentable. De plus, vous pouvez simplement apprécier l’expertise et la variété des produits que vous pouvez trouver en dehors de votre banque. Mais cela ne signifie pas que vous ne devriez pas passer du temps à choisir une institution financière qui répond à vos besoins uniques. “J’encourage les consommateurs à trouver une banque qui les aide à examiner leurs finances dans leur ensemble, quelle que soit leur valeur nette”, déclare Milich.
