Lorsque nous parlons de cotes de crédit, les demandes de crédit semblent presque être une réflexion après coup. Les demandes de crédit, ou les nouveaux crédits, ne contribuent qu’à environ 10% à votre score FICO, il est donc facile de supposer qu’ils ne sont pas un gros problème.
Mais parfois, ce sont les petites choses qui font juste assez mal à votre pointage pour vous faire passer de l’excellente plage de pointage de crédit à la bonne plage de pointage de crédit. Cela signifie un taux annuel en pourcentage ou un taux d’intérêt plus élevé, ce qui vous coûte de l’argent réel.
Il existe deux types de demandes de renseignements que vous devez connaître : les demandes de renseignements difficiles et les demandes de renseignements souples. Chaque type de demande a un impact différent sur votre score.
Lorsque vous faites une demande de carte de crédit, l’émetteur de la carte de crédit demande votre dossier de crédit à l’un des trois principaux bureaux de crédit. Une enquête approfondie, également appelée vérification de solvabilité ou vérification de solvabilité, signifie que le prêteur examine votre rapport en détail pour aider à déterminer votre solvabilité.
Voici d’autres exemples de situations qui aboutissent généralement à une enquête difficile :
- Demander un prêt hypothécaire.
- Demande de prêt personnel et de prêt auto.
- Faire une demande de prêt étudiant.
- Demander à louer un appartement.
- Mise en place des services publics, tels que l’électricité et le gaz.
Chaque fois qu’un prêteur ou un créancier potentiel effectue une analyse approfondie pour évaluer le risque que vous pourriez présenter, il s’agit généralement d’un effort difficile, ce qui peut avoir un impact sur votre pointage de crédit.
Contrairement à une enquête approfondie, une enquête souple consiste uniquement à examiner votre rapport de solvabilité à un niveau élevé. Par exemple, votre rapport peut être vérifié pour vérifier votre identité ou pour voir si vous appartenez à un certain groupe démographique à des fins de marketing.
Il existe une variété d’activités qui aboutissent à une enquête souple, également appelée une demande souple ou une vérification de crédit souple. Voici des exemples de situations qui aboutissent généralement à une enquête informelle :
- Vérification de votre propre dossier de crédit. Vous pouvez consulter vos rapports de solvabilité annuels gratuits auprès des trois principaux bureaux sans aucun souci de pointage de crédit.
- Vos prêteurs et créanciers actuels pourraient vérifier votre dossier de crédit pour déterminer si vous êtes toujours solvable. Par exemple, votre compagnie de carte de crédit examine probablement votre rapport et votre pointage de crédit tous les mois.
- Et vous connaissez toutes ces offres « préapprouvées » pour les cartes de crédit que vous avez reçues par la poste au fil des ans ? Les sociétés liées au crédit effectuent une enquête informelle sur votre dossier de crédit. Si vous semblez appartenir à leur groupe démographique cible, vous recevrez une lettre d’offre.
- Un autre exemple est lorsqu’un employeur potentiel consulte votre dossier de crédit pour une vérification des antécédents. L’employeur a besoin de votre permission pour le faire, mais il s’agit d’une demande douce, donc cela ne réduit pas votre pointage de crédit. Soit dit en passant, les employeurs qui examinent votre dossier de crédit n’ont pas accès à votre pointage de crédit. Votre score ne fait pas partie de votre rapport.
Comment les enquêtes de crédit affectent-elles votre pointage de crédit ?
Une enquête sérieuse peut faire passer votre pointage de zéro à cinq points, selon votre profil de crédit. Par exemple, le score tient compte du temps écoulé depuis votre dernière demande. Je ne saurais trop insister sur le fait que le nombre de points perdus, le cas échéant, varie en fonction des antécédents de crédit d’un individu. Mais il est préférable de pécher par excès de prudence et de ne pas demander de crédit à moins que vous n’en ayez vraiment besoin.
Heureusement, le score FICO reconnaît quand vous évaluez vos achats. Par exemple, si vous faites une demande de prêt hypothécaire auprès de quatre prêteurs différents dans les 45 jours, le score FICO compte cela comme une seule enquête approfondie. Mais notez que certaines versions de pointage de crédit, telles que VantageScore et les anciennes versions de FICO, n’autorisent qu’une fenêtre de 14 jours. Pour cette raison, il est préférable de gérer vos achats de taux dans un laps de temps très court pour être sûr.
Eh bien, oui et non. Tout d’abord, vous pouvez l’éviter en étant stratégique avec votre gestion de l’argent.
Ne faites pas de demande de cartes de crédit pour lesquelles vous savez que vous ne serez pas admissible. C’est une enquête difficile plus un rejet. Sachez où vous vous situez sur la plage de pointage de crédit. Il existe une multitude de moyens gratuits pour savoir si vous avez un crédit excellent ou juste juste. De nombreux émetteurs de cartes de crédit offrent désormais un score gratuit. Ce n’est peut-être pas un score FICO, mais même les scores éducatifs vous donnent une idée de votre position.
Il existe également de nombreuses applications de notation de crédit et des scores éducatifs gratuits sur des sites Web. Renseignez-vous afin de prendre de meilleures décisions en matière de crédit et d’éviter une enquête difficile et inutile.
Et rappelez-vous les règles concernant les achats de taux pour des choses comme un prêt automobile ou une hypothèque dans un court laps de temps. Vous ne pouvez pas éviter une demande difficile au cours de ce processus, mais vous pouvez minimiser l’impact négatif sur votre score en adoptant une approche intelligente.
Maintenant, il y a quelques émetteurs de cartes de crédit qui ne font pas d’enquête approfondie sur des cartes de crédit spécifiques. Ces cartes de crédit ciblent généralement les personnes ayant un mauvais crédit. Il existe quelques bonnes options dans cette catégorie, mais vous devez faire vos recherches et lire attentivement les petits caractères avant d’obtenir une carte de crédit qui semble garantir l’approbation, quels que soient vos antécédents de crédit.
Gardez à l’esprit que ces émetteurs effectuent des demandes informelles pour confirmer votre identité. J’ai entendu des consommateurs qui se sont quand même retrouvés avec des demandes difficiles parce que l’émetteur devait approfondir le dossier de crédit pour se sentir à l’aise avec l’identité de la personne. Gardez donc à l’esprit qu’une enquête approfondie est toujours possible.
Et si vous demandez une carte de crédit ou un prêt auprès d’une grande banque, cela entraînera une enquête approfondie. Mais vous obtiendrez une carte de crédit ou un prêt que vous souhaitez, et si votre score est suffisamment élevé, cela aura peu d’impact (le cas échéant) sur votre solvabilité.
Les demandes sérieuses restent sur votre dossier de crédit pendant environ deux ans, mais le score FICO les ignore après 12 mois.
Mais en dehors de votre score, si vous avez de nombreuses demandes de renseignements sur une courte période, vous commencerez à paraître risqué pour un prêteur potentiel. C’est particulièrement un problème pour ceux qui ont un historique de crédit court. Alors étalez les demandes de crédit et ne demandez pas deux ou trois cartes de crédit en même temps.
Comment contester les demandes de crédit
Des erreurs se produisent, donc s’il y a une enquête capricieuse sur votre rapport, agissez dès que possible. Obtenir votre rapports de solvabilité annuels gratuits des trois principaux bureaux et voyez quels rapports contiennent l’enquête que vous ne reconnaissez pas.
Vous pouvez contester l’erreur auprès du ou des bureaux concernés. Rédigez une lettre expliquant l’erreur et joignez une copie de votre rapport avec l’erreur surlignée ou encerclée. Le bureau enquêtera et répondra dans les 30 jours.
Si ce n’est pas une erreur aléatoire, alors quelqu’un a essayé d’ouvrir un compte à votre nom. Alors restez au courant jusqu’à ce qu’il soit résolu.
