Lorsque vous atteignez 65 ans, vous faites face à une étape importante : vous êtes maintenant admissible à Assurance-maladie.
Contrairement à la croyance populaire, Medicare n’est pas gratuit et il est essential de comprendre les tenants et aboutissants de Medicare avant de vous inscrire. Faire les mauvais choix peut coûter cher.
Même si vous bénéficiez de Medicare depuis des années, vous souhaiterez peut-être réévaluer vos choices chaque année pour vous assurer que vous avez le bon plan. La période d’inscription ouverte annuelle, au cours de laquelle vous pouvez changer de régime d’assurance-maladie, s’étend du 15 octobre au 7 décembre.
“Je pense que tout le monde devrait envisager de changer”, déclare Lita Epstein, auteur de “The Full Fool’s Information to Social Safety and Medicare”. « Les régimes changent, les prestations changent et les primes changent. »
Il est particulièrement essential de réévaluer vos choices si vous avez un Régime d’assurance-médicaments de la partie D de Medicare ou un plan Medicare Benefit, automobile ces plans peuvent changer considérablement d’une année à l’autre, en supprimant et en ajoutant des médicaments et des médecins ou en modifiant les quotes-parts et les franchises. “Même s’ils sont entièrement satisfaits de leur plan, ils doivent chercher automobile les choses changent”, déclare Diane J. Omdahl, fondatrice et experte Medicare chez 65 Included, qui aide les gens à choisir une couverture Medicare.
Les plans d’assurance-maladie sont en fait divisés en plusieurs events :
- Partie A couvre les soins hospitaliers, les soins infirmiers qualifiés, les soins palliatifs et certains soins de santé à domicile. Si vous ou votre conjoint avez au moins 10 ans d’expérience professionnelle à la Sécurité sociale, cette partie est gratuite. Si vous n’avez pas cet historique de travail, cela peut coûter jusqu’à 413 $ par mois. Le montant de votre prime est déterminé par le nombre de crédits de travail de la Sécurité sociale dont vous disposez.
- Partie B couvre les visites chez le médecin, les soins préventifs, les soins ambulatoires et les hôpitaux, et certains soins de santé à domicile. En 2018, cette partie sera en moyenne de 134 $ par mois pour la plupart des bénéficiaires de Medicare dont les revenus sont de 85 000 $ par an ou moins (170 000 $ pour un couple) et jusqu’à 428,60 $ pour ceux dont le revenu annuel dépasse 214 000 $ (428 000 $ pour un couple). La plupart des gens trouvent qu’ils ont besoin d’un plan Medigap en plus des events A et B.
- Partie C est également connu sous le nom de régime Medicare Benefit. Il s’agit de plans de santé Medicare proposés par des entreprises privées qui ont contracté avec Medicare pour vous fournir tous vos avantages des events A et B. De nombreux régimes offrent également une couverture des médicaments de la partie D. Les primes varient selon la région et le plan, mais la moyenne nationale pour un plan Medicare Benefit en 2018 sera de 30 $, en baisse de 6 % par rapport à 2017.
- Partie D couvre les médicaments sur ordonnance. Les primes en 2018 seront en moyenne de 33,50 $, contre 34,70 $ cette année.
La première grande décision que doivent prendre les bénéficiaires de Medicare est d’opter pour l’assurance-maladie traditionnelle (events A, B avec de nombreuses personnes ajoutant également une couverture des médicaments avec la partie D et une couverture supplémentaire avec un plan Medigap) ou un plan Medicare Benefit (partie C). Les plans Medicare Benefit peuvent avoir des primes mensuelles faibles ou inexistantes, mais ils exigent généralement que les membres reçoivent leurs soins uniquement auprès des médecins et des hôpitaux du réseau. Les deux choices ont des franchises, des quotes-parts et une coassurance, où vous payez un pourcentage de la facture. “Ils regardent leur vie, ils regardent leur santé, ils regardent leur portefeuille et ils choisissent les pièces qu’ils veulent”, dit Omdahl.
Ceux qui choisissent Medicare traditionnel ajoutent généralement une police Medigap, qui est une police supplémentaire qui couvre ce que Medicare ne couvre pas. Il existe 10 varieties de polices Medigap, proposées par des assureurs privés ou through des groupes tels que AARP, et les coûts varient considérablement.
“Vous pouvez passer votre vie avec seulement A et B, mais les frais remboursables vous permettront de payer”, explique Omdahl. La raison en est que l’assurance-maladie traditionnelle manque d’un most pour les frais remboursables. Mais avec une police Medigap, la plupart de ces coûts sont couverts.
Plus d’un tiers des bénéficiaires de Medicare – 20,four hundreds of thousands de personnes – devraient choisir les plans Medicare Benefit l’année prochaine, selon les Facilities for Medicare & Medicaid Providers. Ces plans, une combinaison de HMO et de PPO, ont une limite maximale de 6 700 $ pour 2018, alors que l’assurance-maladie traditionnelle n’a pas de plafond sur le montant que vous pouvez dépenser en frais médicaux au cours d’une année donnée. Mais avec Medicare Benefit, vous aurez accès à moins de médecins et d’hôpitaux. Certains des plans incluent une couverture visuelle, dentaire et auditive, qui n’est pas couverte par l’assurance-maladie traditionnelle, mais ces companies sont offerts par un réseau limité de fournisseurs. “Si vous êtes en bonne santé et que vous êtes plus jeune … cela peut être moins cher”, dit Epstein. “Si vous ne pouvez absolument pas vous permettre de prendre un supplément Medigap, un plan Medicare Benefit sera la meilleure choice.”
Son conseil à ceux qui peuvent se le permettre, cependant, est de choisir l’assurance-maladie traditionnelle avec un supplément, automobile cette choice offre un meilleur accès aux meilleurs spécialistes et n’exige pas que la compagnie d’assurance approuve des traitements spécifiques. “Les soins de santé gérés seront gérés par la compagnie d’assurance”, dit-elle.
“Il est très, très essential que vous examiniez ces quotes-parts et que vous les compariez”, déclare Epstein. “Au second où vous comptez dans une hospitalisation, c’est à peu près la même selected”, dit-elle à propos du coût complete des plans Medicare et Medicare Benefit traditionnels.
Quel que soit votre âge de retraite, vous devenez éligible à Medicare quand tu auras 65 ans, et vous pouvez vous inscrire les trois mois avant votre anniversaire, votre mois de naissance et les trois mois suivants. Si vous ne vous inscrivez pas pendant cette période de sept mois, même si vous travaillez toujours, vous risquez une pénalité à lengthy terme. “Ils ne peuvent pas attendre la dernière minute”, dit Omdahl.
Elle avertit ceux qui s’inscrivent à Medicare de faire consideration ou vous pouvez être inscrit à un plan que vous ne voulez pas. Les compagnies d’assurance sont autorisées à continuer la couverture des plans Medicare Benefit pour les purchasers existants, à moins qu’elles ne disent spécifiquement qu’elles ne veulent pas du plan. Pour se retirer, ils doivent répondre à une lettre de leur opérateur actuel, qui peut facilement se perdre dans toutes les publicités pour les plans d’assurance-maladie.
“Quiconque a 65 ans vous dira que votre boîte aux lettres n’est pas assez grande pour tout le courrier d’assurance que vous recevez”, explique Omdahl. Cette pratique, appelée « conversion transparente », existe depuis un sure temps, mais de plus en plus de compagnies d’assurance semblent l’utiliser, dit-elle.
Si vous commencez avec l’assurance-maladie traditionnelle et un supplément Medigap, votre taux de supplément n’est pas basé sur votre file de santé. Mais si vous commencez avec un plan Medicare Benefit, puis passez à Medicare traditionnel plus tard, la société offrant la couverture supplémentaire basera votre prime sur vos antécédents médicaux et peut même refuser la couverture. “C’est un risque réel parce que tout le monde va avoir quelque selected en vieillissant”, dit Epstein.
Les Américains à très faible revenu peuvent avoir droit à une aide supplémentaire pour les primes d’assurance-maladie et les coûts des soins de santé. Les bénéficiaires dans cette state of affairs financière peuvent trouver conseils supplémentaires de Medicare.gov.
Le système est complexe et la plupart des gens devraient demander de l’aide pour choisir un plan. Le web site US News Finest Medicare Plans peut vous aider à naviguer parmi les choices et à obtenir la bonne couverture médicale, et vous pouvez également trouver des informations sur Medicare.gov et AARP.org. Si vous envisagez plusieurs plans Medicare Benefit, appelez la société qui suggest chacun d’entre eux pour vérifier que la couverture est ce que vous pensez qu’elle est.
