Si vous demandez un prêt mais que vous avez du mal à vous qualifier, vous pourriez avoir besoin de l’aide d’un cosignataire ou d’un co-emprunteur.

Un prêteur tient compte du crédit et des revenus du coemprunteur ou du cosignataire lorsqu’il vous évalue pour un prêt. Cela vous permet d’obtenir plus facilement un prêt et d’obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui que vous auriez fait si vous faisiez une demande par vous-même. Voici un aperçu des différences entre les coemprunteurs et les cosignataires, ainsi que les avantages et les inconvénients de chacun.

Un cosignataire est une autre personne qui est légalement responsable du remboursement de votre prêt si vous ne le faites pas. Malgré cette obligation, le cosignataire n’a aucune participation dans la propriété.

Cela signifie que le nom du cosignataire n’est pas ajouté au titre de votre maison ou de votre voiture, mais le crédit du cosignataire – et votre crédit – serait compromis par des paiements manqués.

Un cosignataire est souvent un conjoint, un parent ou un ami en raison du risque encouru, explique Malik S. Lee, directeur général de Felton & Peel Wealth Management, qui possède des bureaux à Atlanta et à New York.

Un enfant peut demander à un parent de cosigner un prêt étudiant ou une hypothèque, puis de refinancer plus tard pour supprimer le nom du parent.

Un co-emprunteur partage non seulement la responsabilité légale de votre dette, mais a également des droits légaux sur votre actif, contrairement à un cosignataire. Si deux personnes sont co-emprunteurs sur une hypothèque, par exemple, les deux auraient leur nom sur le titre de la maison.

Les situations de co-emprunt peuvent inclure des conjoints ou des couples qui contractent des hypothèques, des partenaires qui obtiennent des prêts commerciaux ou des parents et des enfants qui obtiennent des prêts automobiles.

Les co-emprunteurs ou co-candidats présentent leur demande séparément. Un parent ou un ami qui est disposé et capable de contribuer à une hypothèque mais qui ne vivra pas dans la maison est appelé un co-emprunteur non-occupant.

Le co-emprunt – et la co-signature – peuvent faciliter l’éligibilité à un prêt aux meilleurs taux. Mais le co-emprunt va encore plus loin dans l’engagement et peut offrir plus d’assurance au prêteur et au co-emprunteur.

“Avec un co-emprunteur, le prêteur a l’impression qu’il est moins risqué d’avoir deux co-emprunts au lieu d’un (emprunteur), surtout lorsqu’il s’agit d’un gros élément comme une hypothèque”, explique Rianka Dorsainvil, co-fondatrice et co-PDG de 2050 Wealth Partners, une société virtuelle de planification financière et de gestion de patrimoine.

Si vous contractez un prêt avec un conjoint ou un partenaire commercial, le co-emprunt est plus logique lorsque vous avez un objectif commun et que vous partagez la propriété de l’actif.

« Vous ne bénéficiez généralement pas de l’actif en tant que cosignataire », explique Dorsainvil. “C’est plus pour aider quelqu’un – comme un membre de la famille ou un ami.”

Si un ami ou un être cher vous demande de co-signer un prêt garanti, vous voudrez peut-être insister pour être un co-emprunteur au cas où l’emprunteur principal sauterait des paiements et deviendrait difficile à joindre.

“Si c’est un atout, alors oui, vous voudrez probablement être un co-emprunteur”, a déclaré Lee. “Si vous allez mettre votre crédit en jeu, vos actifs en jeu – car ils pourraient venir après vous et vos actifs – vous voulez probablement un peu de peau dans le jeu avec l’actif.”

Un scénario qui pourrait revenir hanter un cosignataire hypothécaire est le cas où l’emprunteur principal décède et que le cosignataire hérite des paiements mais pas de la propriété.

“Si l’emprunteur principal décède, cela pourrait être un cauchemar si vous êtes cosignataire”, dit Lee, car votre nom ne figure pas sur le titre de la propriété.

La cosignature et le co-emprunt imposent de lourdes responsabilités à toutes les personnes impliquées. Voici quelques façons de se préparer à certains des défis juridiques et éthiques :

Discutez de scénarios hypothétiques. Emprunter avec votre partenaire commercial ou votre petit ami peut sembler idéal. Mais si votre relation prend fin, une personne pourrait négliger le paiement et ne pas se soucier de la façon dont cela affecte la cote de crédit de l’autre, dit Dorsainvil.

Vous auriez besoin d’un refinancement pour supprimer le nom d’un co-emprunteur d’un prêt, mais cela pourrait ne pas fonctionner non plus. “Vous pouvez être coincé avec un paiement plus important que vous ne pouvez pas vous permettre tout seul”, explique Dorsainvil.

Personne ne veut planifier une rupture, mais cela pourrait vous aider à éviter un gâchis financier. Un couple en situation de co-emprunt, par exemple, pourrait convenir d’un certain délai pour inscrire la propriété après une scission.

Cet exercice fonctionne mieux lorsque vous évaluez tous les deux votre dossier de crédit.

Pensez à vos plans de crédit. Lorsque vous acceptez de cosigner ou de co-emprunter, vous risquez de l’oublier jusqu’à ce qu’il survienne lors d’un autre processus de demande de prêt : le vôtre.

Dorsainvil dit qu’un de ses clients a cosigné un prêt de voiture pour une sœur, qui a dit qu’elle le rembourserait rapidement. Mais des années plus tard, cela figurait toujours dans le dossier de crédit du client et l’empêchait d’obtenir un prêt hypothécaire jusqu’à ce qu’elle refinance le prêt et retire son nom.

« Vous devez comprendre les objectifs que vous vous fixez financièrement », déclare Dorsainvil. « Comment le fait d’être coemprunteur ou cosignataire affecte-t-il vos objectifs financiers personnels ? »

Construire une stratégie de communication. Votre cosignataire ou co-emprunteur devra savoir quand vous effectuez des paiements et si vous rencontrez des difficultés financières.

“Vous devez presque assumer le rôle de gestionnaire financier et vous assurer que la personne paie à temps, car cela vous affecte en fin de compte, vous et votre capacité à demander vous-même un prêt à l’avenir”, explique Dorsainvil.

Si vous êtes cosignataire ou coemprunteur, vous pouvez :

Si on vous demande d’être co-emprunteur ou cosignataire, vous voudrez également vous assurer de pouvoir gérer vous-même l’intégralité de la dette. Vous ne savez jamais ce qui pourrait arriver.

“Vous faites des choses parce que vous êtes une bonne personne et que vous avez bon cœur. Vous voulez aider votre famille et vos amis”, explique Dorsainvil. “Au fond de votre esprit, soyez prêt à prendre ce risque. Non seulement le prêteur prend ce risque, mais vous prenez également le risque.”