Les banques peuvent commencer à baisser les frais de découvert, ce qui peut épuiser les clients à court d’argent avec des frais coûteux qui s’accumulent rapidement.

Ce mois-ci, deux des plus grandes banques du pays, chasser et Un majuscule, ont annoncé des changements à leurs politiques de découvert qui pourraient aider les consommateurs à éviter les frais.

Certaines banques plus petites, comme en ligne Banque alliée, avait déjà baissé les frais de découvert. Mais Capital One, qui se classe n ° 10 dans le pays en termes d’actifs, est le plus grand à dire qu’il cessera de facturer les clients lorsqu’ils découvrent leur compte. Le changement commencera en 2022. Et Chase, la plus grande banque du pays, a annoncé qu’elle donnerait aux clients un peu plus de latitude avant que des frais de découvert ne soient imposés.

La plupart des banques facturent encore des frais élevés lorsque vous faites un découvert, mais ces mesures sont peut-être le signe d’une pression politique et concurrentielle croissante sur les banques pour éliminer les frais.

Un découvert se produit lorsque vous dépensez plus de fonds que votre compte courant n’en contient. Votre banque peut autoriser la transaction mais vous facture ensuite des frais chaque fois que vous faites un découvert sur votre compte.

Des frais de découvert peuvent atteindre 37 $ pour chaque transaction, et certaines banques factureront ce montant jusqu’à six fois par jour. Si vous ne déposez pas suffisamment de fonds pour couvrir vos transactions et que votre compte reste à découvert pendant plusieurs jours – disons cinq à sept jours – votre banque peut facturer des frais de découvert prolongé pouvant atteindre 30 $ ou plus.

“Les frais peuvent s’accumuler rapidement, surtout si vous n’êtes pas payé pendant un certain temps”, explique Leslie Tayne, une avocate basée à Melville, dans l’État de New York, spécialisée dans l’allégement de la dette.

Vous devez généralement accepter – ou opter – pour ce que les banques peuvent appeler une couverture de découvert, en leur donnant la permission de découvert votre compte et de facturer les frais. Sinon, une transaction supérieure à ce que vous avez sur votre compte sera refusée et vous ne serez pas débité.

Les banques peuvent également offrir une protection contre les découverts, dans laquelle vous liez un autre compte – par exemple, une épargne ou une carte de crédit – à votre compte courant, et la banque transférera automatiquement des fonds pour couvrir tout excédent. Cela peut venir avec des frais qui sont généralement de 10 $ à 12 $, mais seulement une fois par jour.

Certaines banques approuveront également les clients pour une ligne de crédit à découvert qui sera utilisée en cas de fonds insuffisants, a déclaré Charles Crawford Jr., PDG de Hyperion Bank, basée à Philadelphie. Le client paierait des intérêts sur ce prêt jusqu’à ce qu’il soit remboursé.

Les politiques sans frais de découvert sont différentes dans chaque banque, mais la plupart d’entre elles « refuseront la transaction si le découvert (couverture) est désactivé », explique Tayne.

Pour les clients non inscrits à la protection contre les découverts, Capital One facture des frais de 35 $, jusqu’à quatre fois par jour, lorsqu’ils découvrent leur compte et ne couvrent pas le manque le jour ouvrable suivant. Mais à partir de 2022, Capital One refusera simplement les transactions et ne facturera aucun frais. Les clients peuvent continuer à bénéficier d’une protection contre les découverts dans laquelle les virements à partir d’un autre compte seront effectués sans frais.

Ally Bank peut refuser votre transaction, mais même si elle laisse passer un retrait par découvert, elle ne facturera pas de frais de découvert. Les clients peuvent s’inscrire au service de transfert et la banque transférera automatiquement les fonds par incréments de 100 $ à partir d’un compte d’épargne ou du marché monétaire. Les virements de découvert sont gratuits, mais ils sont pris en compte dans les limites de transactions d’épargne.

Découvrir la Banque ne facture pas non plus de frais de découvert avec son compte courant gratuit et transférera automatiquement les fonds d’un compte d’épargne ou du marché monétaire.

Chase avait auparavant renoncé aux frais de découvert sur les comptes à découvert de 50 $ ou moins et vient d’annoncer qu’à partir de 2022, il laisserait aux clients une journée pour couvrir un compte en territoire négatif avant de facturer des frais.

Le montant des frais de découvert payés par les consommateurs a atteint environ 15,47 milliards de dollars en 2019, selon le Bureau de la protection financière des consommateurs. Le CFPB a déclaré dans un rapport de décembre que les banques “continuent de dépendre fortement des découverts et des revenus de fonds insuffisants” avec Chase, Wells Fargo et Banque d’Amérique amassant 44% du total déclaré cette année-là par les banques avec des actifs supérieurs à 1 milliard de dollars.

La sénatrice Elizabeth Warren, démocrate du Massachusetts, a fait pression sur les PDG de Bank of America, Citigroup, Chase et Wells Fargo sur les raisons pour lesquelles ils ont continué à facturer des frais de découvert aux clients en 2020 lors d’une audience en mai tenue par le Comité sénatorial des banques.

Cependant, les banques ont mis en place des politiques qui donnent aux clients “une marge de manœuvre pour éviter les découverts, bien plus que par le passé”, explique Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate, une société de données financières. Aux États-Unis, 60% des comptes offrent un certain type de tampon pour retirer le compte entre 1 $ et 15 $ sans que les frais ne soient facturés, dit McBride.

« Même renoncer au premier ou aux deux premiers découverts au cours de l’année est quelque chose qui se fait maintenant, ce qui ne l’était pas par le passé », dit-il. “Plutôt que de couper complètement le flux de revenus – et c’est ce qu’est le découvert, un très gros flux de revenus – attendez-vous à davantage de ces politiques qui aident à éviter les découverts mineurs ou les découverts occasionnels sans compromettre le flux de revenus de ceux qui font régulièrement des découverts.”

Le secteur bancaire reste extrêmement compétitif et un moyen d’attirer les clients et les dépôts, “en particulier avec la prévalence croissante des options bancaires en ligne et autres”, consiste à supprimer certains frais, a déclaré Tayne. “Un argument de vente tel que l’absence de frais de découvert pourrait devenir une tendance car les institutions financières souhaitent maintenir et augmenter leur part de marché.”