Comment choisir la meilleure carte de crédit pour un mauvais crédit
Essayez de choisir une carte qui peut vous aider à développer votre crédit et à vous offrir des avantages maintenant et plus tard. Vous pouvez réduire votre liste de prétendants en vous posant ces questions :
- Vais-je porter un solde? Les cartes de crédit pour mauvais crédit ont généralement des taux d’intérêt élevés, ce qui signifie que la meilleure façon de les utiliser est de toujours rembourser votre solde, si vous le pouvez.
- Ai-je comparé les tarifs et les frais ? Certaines cartes – mais pas toutes – pour mauvais crédit peuvent facturer des frais annuels élevés, des frais de traitement uniques, des frais de maintenance mensuels et des frais pour augmenter votre limite de crédit. Les taux de pourcentage annuels seront probablement élevés lorsque vous avez un mauvais crédit, car les émetteurs basent les taux sur la solvabilité.
- La carte rapporte-t-elle les paiements aux trois bureaux de crédit ? Si vous souhaitez utiliser une carte sécurisée pour la construction de crédit, confirmez d’abord que l’émetteur signalera vos paiements aux bureaux.
- Pouvez-vous mettre à niveau la carte ? Si vous choisissez une carte sécurisée, vérifiez que vous pouvez passer à une carte non sécurisée. Avec une carte non garantie, assurez-vous que l’émetteur l’examine pour les augmentations de limite de crédit afin de vous aider à établir votre pointage de crédit.
Comment faire une demande de carte de crédit avec un mauvais crédit
Un peu de travail de préparation sera nécessaire lorsque vous chercherez une carte de crédit pour un mauvais crédit. Ces étapes peuvent mettre les chances d’approbation en votre faveur :
1. Vérifiez votre pointage de crédit. Vous pouvez l’obtenir gratuitement auprès de votre émetteur de carte de crédit ou de votre banque, l’acheter auprès de l’un des principaux bureaux de crédit ou utiliser un service de surveillance du crédit gratuit ou payant. Avant de postuler, vous voudrez vous assurer que la carte correspond bien à votre profil de crédit.
2. Améliorez votre crédit avant de postuler. Effectuer des paiements à temps et réduire les soldes de carte peut améliorer votre pointage de crédit. Vous devrez peut-être régler ou payer des comptes de recouvrement, envisager de travailler avec un conseiller en crédit ou rester patient jusqu’à ce que des éléments négatifs disparaissent de votre rapport de crédit. Heureusement, l’effet des éléments négatifs diminue avec le temps.
3. Demandez une préqualification de carte de crédit. Certains émetteurs utilisent les termes de préqualification et de préapprobation de manière interchangeable, mais les deux donnent lieu à une enquête discrète qui ne nuira pas à votre pointage de crédit pour voir si vous avez de bonnes chances d’obtenir la carte.
On m’a refusé une nouvelle carte de crédit. Et maintenant?
Si votre crédit est si faible que vous ne pouvez pas vous qualifier pour une carte de crédit, vous avez toujours deux options pour utiliser une carte pour reconstituer votre crédit.
Obtenez un cosignataire. Un cosignataire est une personne ayant un bon crédit qui se porte garant de vous sur une demande de crédit. En cosignant pour une carte de crédit, cette personne accepte la responsabilité de la facture si vous ne payez pas.
Un compte co-signé est risqué car les retards de paiement apparaissent également sur le rapport de crédit du cosignataire comme ils le feraient sur n’importe quel autre compte. Cela signifie que le compte pourrait nuire à la cote de crédit du cosignataire et à sa capacité à obtenir l’approbation d’un nouveau crédit, en plus de nuire à votre relation.
Devenez un utilisateur autorisé, alias ferroutage. Le ferroutage, c’est lorsque vous êtes ajouté à la carte de crédit d’une autre personne pour vous aider à établir ou à améliorer votre crédit. L’utilisateur autorisé n’est pas le titulaire principal du compte mais hérite de l’historique du compte, ce qui peut augmenter la cote de crédit de l’utilisateur si l’historique est positif.
Vérifiez simplement que l’émetteur de la carte signale l’activité des utilisateurs autorisés aux trois principaux bureaux de crédit, car tous ne le font pas.
Même si vous n’avez pas accès à une carte, vous pouvez toujours bénéficier de l’utilisation responsable du titulaire du compte. Mais l’inverse est également vrai, car le titulaire de la carte pourrait afficher un solde ou manquer des paiements.
Le ferroutage présente les mêmes dangers que la co-signature, à savoir que les erreurs de crédit peuvent endommager vos deux cotes de crédit et mettre à rude épreuve votre relation. Gardez à l’esprit que le titulaire de la carte, qui est responsable de tous les frais, est bloqué avec votre partie de la facture si vous ne la respectez pas et peut vous retirer en tant qu’utilisateur autorisé à tout moment.
Comment vous êtes-vous retrouvé avec un mauvais crédit et comment cela vous affecte-t-il ?
Une mauvaise cote de crédit peut rendre le crédit difficile à obtenir et coûteux. Les cartes ont probablement des taux d’intérêt ou des frais annuels élevés, et vous pouvez être limité aux cartes sécurisées qui nécessitent un dépôt de garantie pour ouvrir la ligne de crédit.
Même si vous avez un mauvais crédit, l’approbation n’est pas garantie pour une carte pour mauvais crédit. Les émetteurs de cartes examineront d’autres facteurs, tels que le revenu et la dette.
Votre score est basé sur le modèle de notation, tel que FICO ou VantageScore, et les informations contenues dans votre rapport de crédit.
Les scores FICO les plus couramment utilisés sont calculés à partir de cinq catégories de données de crédit :
- L’historique des paiements, ou si vous avez payé à temps, représente 35% de votre score.
- Les montants dus, ou taux d’utilisation du crédit, sont de 30 %.
- La durée de l’historique de crédit est de 15 %.
- Le nouveau crédit, ou la fréquence à laquelle vous demandez et ouvrez des comptes, est de 10 %.
- La composition du crédit, ou le mélange de cartes, de prêts et d’autres produits dont vous disposez, est de 10 %.
VantageScore, quant à lui, attribue des pondérations à quatre facteurs de votre pointage de crédit :
- L’utilisation totale du crédit, le solde et le crédit disponible sont extrêmement influents.
- La composition du crédit et l’expérience sont très influentes.
- L’historique des paiements est modérément influent.
- Les nouveaux comptes ouverts sont moins influents.
- L’âge des antécédents de crédit a moins d’influence.
Comment améliorer votre pointage de crédit
Concentrez-vous sur l’amélioration de votre historique de paiement et de l’utilisation du crédit, qui représentent 65% de votre pointage de crédit FICO. Voici ce qui peut vous aider :
1. Utilisez votre carte pour l’essentiel. Réservez-le pour l’épicerie et les factures de services publics, par exemple, qui sont des achats que vous effectuez déjà. C’est la meilleure façon de bâtir ou de rebâtir votre crédit avec un impact minimal sur votre budget.
2. Gardez votre taux d’utilisation total du crédit inférieur à 30 %. Cela signifie que vous devez utiliser moins de 30 % de votre crédit disponible sur chaque carte. Vous pouvez demander des augmentations de limite de crédit tous les six mois si votre historique de paiement est bon, ce qui ne nuira pas à votre pointage et peut améliorer votre ratio de crédit global s’il est approuvé.
3. Payez votre solde en totalité chaque mois. Efforcez-vous d’utiliser votre carte régulièrement, mais évitez d’accumuler des intérêts ou de maintenir un taux d’utilisation du crédit élevé.
4. Configurez les paiements automatiques. C’est le meilleur moyen de vous assurer que vous payez le solde de votre carte de crédit à temps chaque mois. Les retards de paiement entraînent non seulement des frais élevés, mais nuisent également à votre historique de paiement, qui représente 35% de votre score FICO. Même manquer un seul paiement par carte peut nuire à votre cote de crédit.
5. Appliquez toujours des récompenses à votre solde. Cette option vous permet de réduire votre solde du montant de vos récompenses, à la manière d’un remboursement. Cela peut vous aider à garder votre solde bas pour renforcer votre pointage de crédit.
6. Utilisez des applications et des outils numériques pour suivre vos dépenses par carte. De nombreuses applications de finances personnelles peuvent vous aider à gérer votre budget et l’utilisation de votre crédit, et certaines payantes incluent des avantages tels que le suivi mensuel de votre pointage de crédit. Quelques applications à considérer :
7. Transition du crédit garanti au crédit non garanti. Assurez-vous que votre carte de crédit sécurisée peut passer à une carte non sécurisée après l’avoir utilisée et payé systématiquement à temps. Remarque : de nombreuses cartes non garanties ont des taux d’intérêt et des frais annuels beaucoup plus élevés que les cartes sécurisées.
8. Évitez les avances de fonds. Vous paierez un montant forfaitaire pour chaque avance de fonds : généralement de 3 à 5 % du montant de l’avance, avec un minimum de 5 à 10 $. Une avance de fonds n’a pas de période de grâce – les intérêts commencent à courir immédiatement – et le taux est jusqu’à 10 % plus élevé que le TAP d’achat standard.
9. Ne fermez pas les anciens comptes trop rapidement. Lorsque vous avez une meilleure cote de crédit et une meilleure carte, laissez votre ancien compte non sécurisé ouvert et utilisez-le occasionnellement.
Quelles sont les cartes à éviter si vous avez un mauvais crédit ?
Certaines cartes feront plus de mal que de bien et empêcheront les consommateurs de construire ou de reconstituer leur crédit. Si vous avez un mauvais crédit, évitez les cartes avec ces caractéristiques :
- Des cartes qui ne sont pas signalées aux principaux bureaux de crédit. Cela rendra le crédit de construction impossible.
- Cartes avec un certain nombre de frais supplémentaires. Recherchez les frais d’ouverture de compte, les frais de programme et de participation, les frais pour les cartes supplémentaires et d’autres frais.
- Cartes avec des taux d’intérêt élevés. Si vous avez un solde sur une carte à intérêt élevé, cela peut entraîner une dette.
