Les cartes pour un excellent crédit offrent de gros avantages et récompenses, mais attendez-vous à des frais annuels élevés. Avant de demander l’une de ces cartes, assurez-vous qu’elle vous offre une valeur suffisante pour justifier les frais annuels. Découvrez la méthodologie US News pour classer les meilleures cartes de crédit.

Les modèles FICO et VantageScore les plus courants appellent leurs plages de crédit supérieures exceptionnelles et excellentes, respectivement, et les deux peuvent sembler hors de portée ou mystérieux. Mais le chemin vers un excellent crédit n’est ni secret ni simple.

Votre pointage de crédit est déterminé par ces cinq facteurs :

L’historique des paiements est le facteur le plus important qui influence votre pointage de crédit FICO, et il est considéré comme « extrêmement influent » avec votre VantageScore. Cela signifie que si vous vous attendez à avoir un excellent crédit, payez vos factures à temps, à chaque fois.

Vous devrez non seulement effectuer des paiements en temps opportun, mais également démontrer un risque de crédit exceptionnellement faible. Les prêteurs examinent votre utilisation du crédit, ou le pourcentage du crédit total que vous utilisez.

En général, ils ne veulent pas que vous utilisiez plus de 30 % de votre crédit disponible sur n’importe quelle carte, et moins c’est encore mieux. Cela indique aux prêteurs que vous ne maximisez pas les cartes de crédit lorsque vous ne pouvez pas payer vos factures, mais vous avez également beaucoup de marge pour augmenter vos soldes par rapport aux autres consommateurs.

La combinaison de crédit et le nouveau crédit représentent chacun 10 % de votre pointage FICO. Lorsque vous évitez d’ouvrir trop de comptes trop rapidement et que vous gérez avec succès différents prêts et marges de crédit, vous pouvez voir votre score augmenter.

La longueur de vos antécédents de crédit est un facteur particulièrement important pour obtenir un excellent crédit. Payer vos factures à temps pendant quelques mois montre un engagement, mais rester au courant des paiements pendant des années indique aux prêteurs qu’ils n’ont probablement pas à s’inquiéter de vos paiements manquants.

Un historique de crédit plus long fournit aux prêteurs plus de données de paiement pour déterminer votre risque. Si vos antécédents de crédit sont courts, vous aurez peut-être besoin de plus de temps pour améliorer votre pointage de crédit.

Votre score FICO tient compte de la durée d’ouverture des comptes de crédit, y compris l’âge moyen de vos comptes ; depuis combien de temps certains types de comptes sont ouverts ; et quand vous avez utilisé ces comptes pour la dernière fois.

Un historique de crédit plus long aura toujours un effet positif sur un score FICO, selon myFICO, la division consommateur de FICO.

Les cartes pour un excellent crédit offrent généralement des récompenses et des avantages attrayants, et vous pourrez peut-être vous qualifier pour les TAP les plus bas. Voici à quoi vous pouvez vous attendre :

De précieuses récompenses. Lorsque vous avez un excellent crédit, vous pouvez choisir pratiquement n’importe quelle carte de crédit que vous voulez. Vous pourrez choisir parmi des cartes avec des taux de récompense généreux dans des catégories de bonus rotatifs et fixes.

Dans le même temps, de nombreuses cartes pour un excellent crédit offrent des points flexibles qui peuvent être échangés contre des crédits de relevé, des cartes-cadeaux et des achats de voyage, entre autres options, ou transférés à des partenaires aériens ou hôteliers. Les bonus d’inscription lucratifs sont également courants parmi les cartes pour un excellent crédit. Certains bonus d’inscription valent plus de 500 $.

Avantages du titulaire de la carte. Bien que les récompenses puissent être précieuses, les avantages pour les titulaires de carte sont ce qui distingue vraiment les cartes pour un excellent crédit. Ces cartes peuvent être votre billet pour des avantages de premier plan, tels que des crédits de voyage, des séjours à l’hôtel ou des vols gratuits, et des privilèges de bagages gratuits, ainsi qu’un embarquement prioritaire, le statut d’hôtel élite et l’accès aux salons d’aéroport.

De nombreuses cartes d’excellent crédit offrent une assurance annulation ou interruption de voyage et des prestations d’assurance-collision pour les véhicules de location, ce qui peut permettre d’économiser de l’argent sur les voyages. Les autres avantages de la carte incluent souvent une couverture de garantie prolongée et une protection d’achat.

Taux d’intérêt. Les consommateurs ayant un excellent crédit peuvent s’attendre à bénéficier de certains des taux les plus bas sur les cartes de crédit. Un bon TAEG sera égal ou inférieur à la moyenne nationale, qui est maintenant supérieure à 16 %.

Si le TAP est votre priorité, vous voudrez acheter spécifiquement des cartes de crédit à faible taux d’intérêt ou des coopératives de crédit par chèque, qui ont tendance à offrir des tarifs compétitifs. Vous pouvez également rechercher une carte avec un TAP de lancement de 0% d’au moins un an, suivi d’un faible taux en cours.

Limites de crédit élevées. Vous êtes plus susceptible d’être approuvé pour une carte de crédit à limite élevée, telle qu’une ligne de crédit de 5 000 $ à 10 000 $, si vous avez un excellent crédit. Une limite de crédit élevée peut s’avérer utile, que vous envisagiez de faire un achat important, de transférer un solde ou de mettre de côté une carte en cas d’urgence.

Les cartes à limite élevée offrent également de la flexibilité, vous donnant la possibilité de transférer des soldes sans trop gruger votre crédit disponible et potentiellement faire baisser votre pointage de crédit.

Le principal inconvénient des cartes pour un excellent crédit est que certaines d’entre elles peuvent facturer des frais annuels élevés.

Les frais peuvent atteindre des centaines de dollars, mais les récompenses et les avantages compensent souvent ce que paient les titulaires de carte. Assurez-vous de sortir avant de demander une carte.

Vérifiez que vos dépenses correspondent aux catégories de récompenses et estimez combien vous pouvez gagner en points, en miles ou en remises en argent. Vous pouvez trouver de nombreuses cartes de crédit de récompenses qui ne factureront pas de frais annuels, mais elles viendront sans les cloches et les sifflets des cartes pour un excellent crédit.

Les scores FICO sont le plus souvent utilisés par les émetteurs de cartes de crédit. Vous aurez besoin d’un score FICO de 760 ou mieux pour obtenir l’approbation d’une carte nécessitant un excellent crédit. Mais une excellente cote de crédit ne garantit pas à elle seule l’approbation de ce type de carte : les émetteurs évalueront également vos revenus, vos dettes et vos antécédents de crédit.

Vérifiez si vous vous préqualifiez, ce qui ne nuit pas à votre pointage de crédit, avant de demander une carte. Si vous ne répondez pas aux critères de la carte à ce stade, vous saurez alors passer à autre chose et éviterez une enquête de crédit sérieuse.

Vous n’avez pas besoin d’obtenir une carte pour un excellent crédit, même si votre score se situe dans cette fourchette. Oui, les cartes pour un excellent crédit peuvent offrir des TAP faibles, des récompenses précieuses et d’autres avantages, mais une carte pour un bon crédit peut vous convenir mieux.

Même si vous avez beaucoup de choix, considérez toutes les cartes qui s’offrent à vous. Une carte pour un excellent crédit pourrait convenir si :

Quand choisir un autre type de carte de crédit :