Un prêt à tempérament peut décrire un certain nombre d’options de crédit qui prévoient un décaissement forfaitaire du montant du prêt et des paiements réguliers.
Qu’est-ce qu’un prêt à tempérament ?
Un prêt à tempérament est une forme de crédit qui fournit à un emprunteur un montant d’argent fixe, généralement d’avance, que l’acheteur est tenu de rembourser par versements réguliers. Une partie de chaque versement de prêt échelonné sert aux intérêts accumulés depuis le dernier versement, et le reste sert à rembourser le solde du capital du prêt.
En revanche, les marges de crédit renouvelables, telles que les cartes de crédit, offrent une marge de crédit qu’un emprunteur peut utiliser encore et encore.
« Un prêt à tempérament est votre meilleure option lorsque vous savez de combien d’argent vous aurez besoin », déclare Mike Vierzba, coordinateur de l’éducation chez Ent Credit Union dans le Colorado. “L’autre avantage majeur sera que les prêts à tempérament sont des dettes moins chères, ce qui signifie qu’ils auront généralement un taux d’intérêt inférieur à celui de leurs homologues renouvelables.”
Il existe de nombreux types de prêts à tempérament disponibles, à la fois garantis et non garantis. Avec un prêt garanti, l’emprunteur fournit un actif à titre de garantie. Dans le cas où l’emprunteur ne rembourse pas le prêt, le prêteur peut saisir la garantie et récupérer le montant restant du prêt.
Les prêts à tempérament garantis courants comprennent les prêts hypothécaires et les prêts automobiles.
Avec un prêt à tempérament non garanti, l’emprunteur n’a pas à fournir de garantie, ce qui signifie qu’il n’y a aucun actif à saisir pour le prêteur si l’emprunteur fait défaut ou ne peut pas payer. Les prêts à tempérament non garantis courants comprennent les prêts personnels et les prêts étudiants.
Les prêts à tempérament garantis offrent souvent des taux d’intérêt plus bas parce que la garantie réduit le risque du prêt pour le prêteur. Cependant, le défaut de remboursement d’un prêt immobilier ou automobile pourrait être une expérience dévastatrice car l’emprunteur perdrait sa maison ou sa voiture.
Bien que les emprunteurs avec des prêts à tempérament non garantis n’aient pas à s’inquiéter de la reprise de possession ou de la forclusion, il peut être plus difficile d’obtenir une approbation. “La barre d’approbation sera plus élevée pour les prêts non garantis”, a déclaré Vierzba.
Comment obtenir un prêt à tempérament
Selon le type de prêt que vous souhaitez, le processus pour en obtenir un peut varier. Voici un aperçu de la façon de demander certains des prêts à tempérament les plus courants :
- Comment faire une demande de prêt hypothécaire. Vous présenterez généralement une demande directement auprès du prêteur ou par l’intermédiaire d’un courtier en hypothèques. Le processus de demande de prêt hypothécaire et de souscription nécessite beaucoup de documentation pour garantir que vous êtes admissible. Les prêts hypothécaires conventionnels nécessitent généralement une cote de crédit d’au moins 620 et un ratio dette/revenu ne dépassant pas 43 %, mais il existe des programmes de prêts garantis par le gouvernement avec des exigences moins strictes.
- Comment faire une demande de prêt automatique. Les acheteurs de voitures peuvent demander un prêt automobile directement auprès des prêteurs ou via un financement organisé par le concessionnaire. Les exigences en matière de documentation peuvent varier en fonction de votre solvabilité. Il est possible de obtenir un prêt auto même avec un mauvais crédit, mais votre DTI devrait généralement être inférieur à 50 %.
- Comment faire une demande de prêt étudiant. Les étudiants du Collège et leurs parents peuvent demander des prêts étudiants fédéraux ou privés. La première étape consiste à remplir la demande gratuite d’aide fédérale aux étudiants. Avec les prêts étudiants fédéraux, il n’y a pas d’exigence de pointage de crédit minimum. Le programme de prêt Direct PLUS, qui est conçu pour les parents et les étudiants diplômés et professionnels, nécessite une vérification de crédit pour évaluer certains éléments négatifs de votre historique de crédit. Si vous souhaitez des prêts étudiants privés, la cote de crédit minimale se situe généralement entre 600 et 600. Les exigences du DTI peuvent varier selon le prêteur.
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Le poids que chaque facteur de notation reçoit est basé sur une enquête nationale sur ce que les emprunteurs recherchent chez un prêteur.
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Puis-je obtenir un prêt à tempérament avec un mauvais crédit ?
Il existe de nombreux prêts à tempérament différents pour un mauvais crédit, bien que les options puissent varier en fonction du type de prêt que vous recherchez.
Avec les prêts hypothécaires, par exemple, la plupart des prêteurs exigent une cote de crédit de 620 ou plus. Et bien que vous puissiez descendre jusqu’à 500 avec un prêt de la Federal Housing Administration, votre meilleur pari est de construire votre historique de crédit avant de postuler.
D’autres options de prêt peuvent avoir des exigences de crédit moins élevées. Bien que vous puissiez obtenir des prêts à tempérament avec un mauvais crédit, y compris des prêts automobiles, des prêts personnels, des prêts étudiants et même des prêts aux petites entreprises, le problème est que le prêt sera coûteux.
Par exemple, les sociétés de prêt personnel facturent généralement jusqu’à 36 % d’intérêt, mais certains prêts personnels à mauvais crédit atteignent les trois chiffres. Vous pourriez faire face à un taux d’intérêt de plus de 17% pour un prêt auto avec mauvais crédit, contre près de 6% si vous aviez un très bon crédit, selon US News données sur les taux de crédit auto.
Si vous avez besoin d’argent maintenant et que vous n’avez pas le temps d’améliorer votre crédit, faites le tour et comparez les prêteurs. Dans certains cas, vous pouvez utiliser une place de marché en ligne qui vous permet de comparer plusieurs offres de prêt côte à côte en fonction de votre profil de crédit. Ces outils de préqualification nécessitent généralement une simple vérification de crédit, qui n’aura pas d’impact sur votre pointage de crédit.
Certains prêteurs peuvent regarder au-delà de votre pointage de crédit pour offrir des conditions décentes. « De nos jours, des sociétés de technologie financière accordent des prêts personnels à des personnes ayant un mauvais crédit à des taux compétitifs », explique Tomy Boboy, fondateur d’Everyday Finance, « car elles sont en mesure d’extraire vos données bancaires pour obtenir une meilleure image de votre situation financière. situation.”
Lorsque vous comparez les options, assurez-vous de regarder les taux d’intérêt, les frais, les modalités de remboursement et d’autres caractéristiques qui pourraient avoir une incidence sur votre budget.
Comment trouver des prêts à tempérament avec de bons taux d’intérêt
L’intérêt est le coût que vous engagez pour avoir le privilège d’emprunter de l’argent, et un taux d’intérêt inférieur pourrait vous faire économiser des centaines, des milliers, voire des dizaines de milliers de dollars sur la durée de votre prêt.
Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour vous assurer d’obtenir le taux d’intérêt le plus bas possible :
- Améliorez votre crédit. La plupart des prêteurs utilisent une tarification basée sur le risque, ce qui signifie que votre taux d’intérêt est directement corrélé à la probabilité que vous soyez en défaut de paiement. Plus votre pointage de crédit est élevé, moins vous risquez de manquer des paiements. Vérifiez votre pointage de crédit et rapport de crédit pour vous faire une idée de votre situation, puis prenez des mesures pour régler les problèmes de crédit potentiels afin d’augmenter votre pointage.
- Comparer les prix. Avec la plupart des prêts à tempérament, les critères de détermination des taux d’intérêt varient d’un prêteur à l’autre. La seule exception concerne les prêts étudiants fédéraux, qui offrent des taux standardisés pour tous ceux qui sont admissibles. Dans la mesure du possible, profitez des outils de préqualification pour afficher et comparer les offres tarifaires sans vérification de crédit. Assurez-vous également de comparer des pommes avec des pommes. Les prêteurs peuvent offrir des taux d’intérêt fixes et variables, mais les deux sont très différents dans leur fonctionnement et leur coût.
- Offrez un acompte plus important. Si vous contractez un prêt pour acheter une voiture ou une maison, mettre plus d’argent peut réduire le taux d’intérêt du prêt, car cela montre que vous êtes investi. Assurez-vous simplement de laisser des réserves d’argent dans votre compte d’épargne pour couvrir les urgences.
- Postulez avec un cosignataire. Certains prêts à tempérament vous permettent de faire une demande avec un cosignataire afin d’améliorer vos chances d’être approuvé et d’obtenir un taux d’intérêt bas. Si vous souhaitez emprunter cette voie, assurez-vous de postuler avec quelqu’un qui a des antécédents de crédit stellaires.
- Optez pour une durée de remboursement plus courte. Les prêteurs facturent généralement des taux d’intérêt plus élevés sur les prêts assortis de longues durées de remboursement pour tenir compte du risque que les taux d’intérêt augmentent avec le temps et qu’ils passent à côté de bénéfices plus élevés. Si une période de remboursement plus courte signifie une mensualité plus élevée, elle peut globalement vous faire économiser grâce au taux d’intérêt plus bas.
Prêts à tempérament et prêts sur salaire
Les personnes ayant un faible crédit peuvent avoir l’impression que leurs options de financement sont limitées et se tourner vers les prêts sur salaire pour avoir accès à de l’argent rapidement. Contrairement aux prêts à tempérament, les prêts sur salaire nécessitent un paiement unique, généralement dans les 14 jours suivant le décaissement du prêt.
Les prêts sur salaire facturent également des taux d’intérêt exorbitants, avec des taux de pourcentage annuels pouvant atteindre 664 %, selon l’État.
Étant donné que les prêts sur salaire imposent des taux d’intérêt prédateurs et n’offrent pas la possibilité de rembourser en plusieurs versements, la plupart des emprunteurs ne peuvent pas les rembourser à temps. Selon un étudier par le Consumer Financial Protection Bureau, plus de 80 % des prêts sur salaire sont renouvelés ou transformés en un nouveau prêt sur salaire dans les deux semaines.
Le résultat est une augmentation des frais d’intérêt et des frais qui rendent encore plus difficile le remboursement de la dette. “Plus vous regardez les prêts sur salaire”, dit Boboy, “il semble presque que vous êtes assuré d’échouer, n’est-ce pas?”
Donc, si vous envisagez de demander un prêt sur salaire, prenez le temps de rechercher d’autres options, telles que des prêts alternatifs sur salaire auprès de votre caisse populaire locale ou des prêts personnels. Vous pouvez également envisager de contacter des organisations locales qui peuvent offrir une aide financière d’urgence.
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