La merveilleuse nouvelle d’avoir un pointage de crédit de 670 est que vous pouvez légitimement prétendre que vous avez un bon pointage de crédit. Mais la mauvaise nouvelle est que vous seul à peine avoir un bon score.

Si vous perdez un point et glissez jusqu’à 669, vous passez d’un bon crédit à un crédit équitable. Une fois que vous descendez en dessous de 670, vous êtes également au bord du territoire des subprimes. Le crédit subprime s’accompagne de taux d’intérêt plus élevés et d’une difficulté accrue à obtenir une approbation pour les cartes de crédit et les prêts.

Assurez-vous donc que votre score va dans la bonne direction – vers le haut plutôt que vers le bas. La façon la plus simple de le faire est de comprendre comment fonctionnent les cotes de crédit, afin que vous puissiez utiliser ces connaissances à votre avantage.

Vous avez une multitude de cotes de crédit, mais comme la plupart des prêteurs demandent une version de la cote FICO, je me concentre sur celle-là. Mais même si votre prêteur a décidé d’utiliser une version de VantageScore au lieu de FICO, les deux scores tiennent compte de facteurs similaires. Si vous construisez un meilleur score FICO, vous améliorerez probablement également votre VantageScore.

Voici les plages de score FICO :

Alors, comment votre score FICO de 670 se compare-t-il au score FICO moyen aux États-Unis ? le score FICO moyen en Amérique, en avril 2021, est un impressionnant 716. Il s’agit d’une augmentation de huit points par rapport à l’année précédente, qui était de 708 fin avril 2020.

Selon FICO, 12,5% de la population a un score FICO entre 650 et 699, et 62,8% des personnes ont un score de crédit supérieur à cela. Mais il n’y a aucune raison pour que vous ne puissiez pas augmenter votre score dans la fourchette “très bon”, qui commence à 740. Comprendre comment votre pointage de crédit est calculé peut vous aider à l’améliorer.

Il y a cinq facteurs qui composent votre score FICO. Voici chaque facteur et le poids qui lui est donné par l’algorithme FICO :

Vous pouvez avoir un impact important sur votre score simplement en payant toutes vos factures à temps. Cela signifie chaque facture, y compris votre téléphone portable, les services publics, le paiement de la voiture ou la carte de crédit.

Lorsqu’un paiement en retard frappe votre rapport de solvabilité, cela peut faire chuter un peu votre pointage. Plus votre score est élevé, plus la baisse est importante.

Selon monFICO, un retard de paiement de 30 jours peut faire chuter un score de 607 dans la fourchette 570-590, soit une baisse de 17 à 37 points. Mais si vous avez un score de 793, vous pouvez perdre entre 63 et 83 points sur votre score, vous laissant tomber dans la fourchette 710-730.

Faites tout ce qu’il faut pour payer vos factures à temps. Cela peut signifier configurer des paiements automatiques ou utiliser des rappels par e-mail ou SMS.

Ce facteur a le deuxième impact le plus important sur votre score. Votre ratio d’utilisation du crédit est le montant du crédit que vous avez utilisé par rapport au montant dont vous disposez. Si votre ratio dépasse 30%, votre score en souffrira.

Exemple : Vous avez une carte de crédit avec un solde de 800 $. Disons que la carte a une limite de crédit de 2 000 $. Votre taux d’utilisation est de 40 % (800/2 000 = 0,40), ce qui est bien trop élevé. Dans ce cas, votre solde ne devrait pas dépasser 600 $ pour maintenir un ratio de 30 %.

Mais pour vraiment augmenter votre score, voici un conseil : si vous maintenez votre solde en dessous de 10 %, ce qui serait de 200 $ (200/2 000 = 0,10), vous maximiserez cette partie du score FICO.

L’algorithme FICO tient compte de la durée d’ouverture de vos comptes de crédit, du plus jeune au plus ancien compte. Le score examine également l’âge moyen de tous vos comptes de crédit. Plus vous avez de crédit depuis longtemps et que vous l’utilisez avec succès, mieux c’est pour votre score.

Chaque fois que vous faites une demande de carte de crédit, cela entraîne une demande difficile. Une enquête peut réduire de zéro à cinq points votre pointage de crédit.

Lorsque vous vous accrochez à un score de 670, la dernière chose dont vous avez besoin est de perdre cinq à 10 points parce que vous avez décidé de demander deux nouvelles cartes de crédit. Alors, limitez les nouvelles demandes de crédit pendant que vous travaillez à améliorer votre score.

Si vous êtes à la recherche d’un prêt hypothécaire et que vous souhaitez comparer les offresle score FICO permet tarif shopping. Cela signifie que vous pouvez magasiner, mais faites-le dans un délai de 45 jours. Cela la fera compter comme une demande au lieu de plusieurs.

Mais notez que certains scores limitent les achats de taux à une fenêtre de 14 jours. Il est donc préférable de faire vos achats de comparaison dans un laps de temps aussi court que possible.

Je sais qu’il semble que 10 % soit suffisamment petit pour être ignoré, mais chaque point compte.

Voici comment la combinaison de crédit contribue à votre score : si votre rapport montre que vous avez été en mesure d’utiliser de manière responsable différents types de crédit au fil du temps, cela vous donne l’air très solvable.

Il existe des comptes renouvelables et des comptes à tempérament. Un compte renouvelable offre une limite de crédit ou une ligne de crédit. L’emprunteur décide du montant du crédit à utiliser et le rembourse à l’échéance ou au fil du temps avec intérêts. Des exemples de comptes renouvelables comprennent les cartes de crédit et les marges de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOCs.

Les prêts à tempérament ont un taux d’intérêt fixe et le paiement mensuel est le même chaque mois. Les exemples incluent les hypothèques et les prêts étudiants.

Il n’y a pas de solution miracle pour faire grimper votre score de 100 points en une semaine. Mais si vous suivez ces conseils et faites preuve de patience, vous commencerez à voir votre score augmenter.