Beaucoup pensent que votre rapport de crédit et votre pointage de crédit sont fondamentalement une seule et même chose. Bien qu’il existe un lien entre les deux, votre pointage de crédit est distinct de votre rapport de crédit.

Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui représente votre solvabilité. Votre rapport de crédit, en revanche, contient des informations sur votre historique de paiement et d’autres détails liés au crédit.

Vous avez plusieurs cotes de crédit différentes. Le score le plus populaire auprès des prêteurs est une version du score FICO. Il existe de nombreuses versions des scores FICO, y compris les scores FICO spécifiques à l’industrie tels que FICO Auto Score 9.

Outre les scores FICO, les prêteurs utilisent parfois VantageScores. Les versions les plus récentes sont VantageScore 3.0 et VantageScore 4.0. Les scores FICO et VantageScores vont de 300 à 850.

Lorsque vous faites une demande de crédit, le prêteur demande votre cote de crédit à un ou plusieurs bureaux de crédit. Chaque version d’un pointage de crédit utilise un algorithme pour calculer votre pointage en fonction des informations contenues dans votre rapport de crédit.

Bien que les scores FICO et VantageScores aient la même plage numérique, chaque score pèse un peu différemment les facteurs inclus dans le calcul de votre pointage de crédit. Continuez à lire, et vous verrez ce que je veux dire.

Voici les plages de scores FICO :

Il y a cinq facteurs qui composent votre Score FICO. Voici chaque facteur et le poids qui lui est attribué par l’algorithme de score FICO :

Jetons maintenant un coup d’œil aux VantageScores pour voir en quoi ils diffèrent. Voici les gammes VantageScore :

Il y a aussi cinq facteurs qui composent votre VantageScore. Mais au lieu de pourcentages, ce score prend en compte l’influence du facteur. Voici chaque facteur et le poids qui lui est attribué par l’algorithme VantageScore :

Si vous êtes nouveau dans le crédit, il faut environ six mois d’historique de paiement pour générer un score FICO. Avec VantageScore, l’âge de vos antécédents de crédit a moins d’influence, il ne faut donc que deux mois environ pour générer un score.

Avant de passer aux rapports de crédit, il y a encore une chose que je veux souligner. Notez qu’un excellent VantageScore commence à 781. Mais un score FICO de 781 n’est considéré que comme un très bon crédit. Lorsque vous examinez un pointage de crédit gratuit, découvrez s’il s’agit d’un pointage FICO ou d’un VantageScore afin d’interpréter correctement votre solvabilité. Autre que celle de votre carte de crédit pointage de crédit gratuit, vous pouvez également obtenir des cotes de crédit sur divers sites Web.

Il existe trois principaux bureaux de crédit : Experian, Equifax et TransUnion. Vous avez un rapport de crédit à chaque bureau. Ce rapport contient des informations d’identification, votre historique de paiement, une liste de vos comptes de carte de crédit et des détails sur votre hypothèque et vos prêts personnels, le cas échéant.

Des exemples d’éléments négatifs incluent comptes en souffrance, les retards de paiement et les frais de retard. Votre rapport affiche également certains documents publics, qui peuvent contenir des éléments négatifs, tels qu’une faillite ou une saisie. La plupart des éléments négatifs restent sur votre rapport pendant sept ans, y compris une faillite du chapitre 13. Une faillite du chapitre 7 reste sur votre rapport pendant 10 ans.

Votre pointage de crédit ne figurera pas sur votre rapport de crédit. Mais lorsque vous faites une demande de crédit et que votre prêteur demande votre pointage de crédit à un ou plusieurs bureaux, les données qui se trouvent dans votre rapport de crédit sont utilisées pour calculer votre pointage.

Maintenant, votre score peut différer d’un bureau à l’autre. Tous les prêteurs ne déclarent pas l’historique des paiements aux trois bureaux, ce qui peut entraîner des scores différents des bureaux. Notez que la vérification de votre dossier de crédit n’a aucune incidence sur votre pointage. Vérifiez donc régulièrement vos rapports pour vous assurer que les données sont exactes et qu’il n’y a aucun signe de fraude.

Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chaque bureau de crédit tous les 12 mois. En raison de COVID, vous pouvez obtenir des rapports hebdomadaires gratuits jusqu’au 20 avril 2022. Vous pouvez demander votre rapport de crédit autorisé par la loi fédérale à l’adresse AnnualCreditReport.com.

Il est important de vérifier vos rapports de crédit et d’en vérifier l’exactitude. Une erreur dans votre rapport pourrait avoir une incidence sur votre pointage de crédit. Par exemple, si quelqu’un a ouvert un compte à votre nom et n’a pas payé la facture mensuelle, vous pourriez avoir des frais de retard ou un compte en souffrance répertoriés dans votre rapport.

Un exemple moins dramatique pourrait impliquer d’avoir la mauvaise date sur un compte de recouvrement. Étant donné que des éléments comme celui-ci restent sur votre rapport pendant sept ans, vous voulez vous assurer que la date est correcte afin que l’élément tombe de votre rapport quand il est censé le faire.

Comme vous pouvez le constater, la vérification de votre rapport garantit non seulement une cote de crédit plus précise, mais vous aide également à identifier les activités frauduleuses dès que possible. Si vous rencontrez des erreurs ou un vol d’identité, le Commission fédérale du commerce a des étapes détaillées à suivre ainsi qu’un exemple de lettre de contestation que vous pouvez utiliser comme référence.