Si vous êtes un travailleur autonome et que vous manquez de liquidités, vous pourriez avoir droit à des options d’emprunt, y compris des prêts personnels. Les prêts personnels fournissent une somme d’argent fixe que vous remboursez sur une période déterminée, et ils peuvent être utiles pour les emprunteurs qui cherchent à consolider leurs dettes ou à couvrir une dépense importante ou urgente.
Avant de rechercher un prêt, vous devez savoir à quoi vous attendre en tant que candidat indépendant. Il est également important de considérer toutes vos options pour vous assurer qu’un prêt personnel est le bon choix – ce n’est peut-être pas le cas.
“Vous ne devriez pas chercher un prêt personnel si vous êtes un travailleur indépendant et que c’est pour l’entreprise”, déclare Lori Atwood, planificatrice financière agréée et fondatrice d’Atwood Financial Planning et de Fearless Finance. “Si c’est pour vous, assurez-vous simplement d’avoir toutes les preuves de vos flux de trésorerie.”
Est-il plus difficile d’obtenir un prêt personnel si vous êtes indépendant ?
Chaque demandeur de prêt est différent, quel que soit son statut d’emploi, et obtenir un prêt ne sera pas nécessairement plus difficile pour les demandeurs indépendants.
“Que vous soyez indépendant ou salarié, le processus de souscription sera toujours un exercice d’équilibre”, déclare Brian Walsh, CFP et directeur principal de la planification financière chez SoFi. Par exemple, les emprunteurs ayant un revenu élevé par rapport au remboursement de leurs dettes n’ont peut-être pas besoin d’une cote de crédit aussi solide, dit Walsh.
Si vous êtes nouveau dans le travail indépendant, cependant, vous ne pourrez pas facilement prouver que votre revenu est constant. Cela peut rendre plus difficile l’obtention d’un prêt.
“Ils peuvent également être en mesure de se qualifier parce que les prêteurs prendront en compte leur pointage de crédit, leur éducation, leur flux de trésorerie disponible, peut-être leurs antécédents financiers et de paiement, des trucs comme ça”, dit Walsh. “Mais cela va encore rendre les choses plus difficiles s’ils ne font cela que depuis, disons, un an.”
L’ajout d’un cosignataire peut permettre d’obtenir un prêt si vous n’êtes pas en affaires depuis longtemps. “Ce cosignataire devrait soit être riche de manière indépendante, ce qui pour les jeunes a parfois un parent ou un grand-parent qui peut le faire”, dit Atwood, “ou s’il s’agit d’un conjoint ou d’un ami. Cette personne doit avoir un Emploi W-2 où ils savent qu’il y a de la pâte qui rentre.”
Comment pouvez-vous prouver vos revenus lorsque vous êtes indépendant ?
Bien que les emprunteurs indépendants ne puissent pas fournir tous les mêmes documents que les autres travailleurs, ils devraient toujours être en mesure de fournir une preuve satisfaisante de leurs revenus lors de la demande de prêt personnel.
“Chaque fois qu’un travailleur indépendant passe par le processus de prêt, il doit s’attendre à fournir des documents supplémentaires que moi-même en tant que Employé W-2 ne fournirait pas », dit Walsh. « Cela pourrait être une documentation liée à votre revenu, comme les deux dernières années de déclarations de revenus. Il peut même s’agir de documents tels que des états financiers ou des relevés bancaires qui montrent les entrées de capitaux qui arrivent réellement de manière récurrente.”
Encore une fois, il peut être plus difficile d’obtenir un prêt si vous êtes nouveau dans le travail indépendant – vous n’avez peut-être pas de déclarations de revenus qui reflètent les revenus et les dépenses ou les relevés bancaires qui montrent un flux de trésorerie constant. Mais si vous travaillez dans une industrie similaire, il peut être plus facile de faire valoir votre point de vue.
Par exemple, un plombier expérimenté qui est récemment devenu indépendant en tant que plombier aurait un revenu plus prévisible qu’un plombier expérimenté qui décide de gérer un restaurant, explique Ryan Olson, vice-président des prêts à la consommation chez Community First Credit Union en Floride. “Nous examinons également les emplois antérieurs. Sont-ils des industries similaires ou similaires, et sont-ils restés dans ces industries similaires, migrant en quelque sorte vers ce nouveau niveau de travail indépendant?”
Faut-il contracter un prêt personnel quand on est indépendant ?
Les prêts personnels peuvent être un outil utile pour les emprunteurs qui cherchent à consolider une dette à taux d’intérêt plus élevé. Ils ne sont généralement pas garantis, ce qui signifie que vous n’aurez pas à mettre en gage une voiture ou une maison pour obtenir un financement.
Si vous avez déjà contracté une dette de carte de crédit personnelle pour financer votre entreprise, il peut être judicieux d’obtenir un prêt personnel à un taux d’intérêt inférieur. “Mais si quelqu’un venait me voir avec une idée d’entreprise, il ne devrait pas chercher de prêts personnels et il ne devrait pas le financer personnellement”, a déclaré Atwood.
L’endettement peut également rendre plus difficile pour les travailleurs indépendants la gestion de leur trésorerie. “Le plus grand défi que je verrais probablement en travaillant avec des travailleurs indépendants est la gestion des flux de trésorerie”, déclare Walsh. “Et souvent, lorsqu’ils gèrent les flux de trésorerie, le contrôle de la dette le plus possible finit par être assez critique.”
Avant de contracter un prêt personnel, assurez-vous que vous avez vraiment besoin de l’argent. “À moins que vous n’en ayez absolument besoin, vous ne devriez probablement pas emprunter d’argent pour cela”, déclare Walsh.
Gardez à l’esprit que vous aurez besoin d’une cote de crédit solide pour obtenir un faible taux d’intérêt sur un prêt personnel. Vous pouvez également envisager différents types de prêteurs, y compris les prêteurs en ligne et les prêteurs entre pairs. La préqualification auprès de plusieurs prêteurs peut vous aider à trouver la meilleure option.
Quels sont les autres moyens d’obtenir du financement lorsque vous êtes travailleur autonome ?
Les prêts personnels peuvent être utiles à certains consommateurs, mais ils ne sont pas toujours le bon choix. En fonction de votre situation financière et de ce que vous envisagez de faire avec les fonds du prêt, vous pouvez également envisager des options telles que :
- Prêts aux entreprises. Si vous cherchez à financer votre entreprise, vous pouvez envisager des prêts aux petites entreprises. Les options comprennent des prêts à terme et des prêts d’équipement.
- Financement par actions. Si vous démarrez une entreprise qui n’aura pas de flux de trésorerie pendant des années, voire pas du tout, Atwood recommande de penser à vendre certains équité. Dans ce scénario, vous vendez une partie de la propriété de votre entreprise.
- Prêts sur valeur domiciliaire ou refinancements en espèces. Si vous possédez une maison et que vous disposez d’une valeur nette, vous pouvez utiliser l’un de ces outils pour accéder à de l’argent. Puiser dans la valeur nette de la maison est une option particulièrement attrayante avec les faibles taux d’intérêt actuellement disponibles, dit Walsh.
- Cartes de crédit à 0 % APR. Si vous envisagez un prêt personnel pour consolider vos dettes de carte de crédit, vous pouvez également consulter Cartes de crédit à taux annuel effectif global de 0 %, qui ne facturent généralement aucun intérêt sur les soldes entre 12 et 21 mois. Vous pouvez transférer les soldes existants sur la carte, mais assurez-vous de prévoir de rembourser votre dette avant la fin de la période de lancement. Sinon, votre dette recommencera à produire des intérêts.
- Prêts personnels garantis. Les prêts personnels ne sont généralement pas garantis, mais les prêteurs proposent également des options sécurisées. Dans ce cas, les emprunteurs mettent en place des garanties, comme une voiture ou un bateau, qu’ils pourraient perdre s’ils ne remboursent pas le prêt. En échange, les emprunteurs peuvent obtenir des taux plus bas. “Vos prêts non garantis ont des taux plus élevés … que vos prêts garantis typiques, tout dépend évidemment du crédit”, déclare Olson.
Dans l’ensemble, vous devez réfléchir à l’utilisation que vous souhaitez faire de l’argent lorsque vous décidez de contracter un prêt personnel. “Je ne saurais trop insister sur le fait que la personne doit faire correspondre le financement avec ce qu’elle essaie de financer”, déclare Atwood.
