Si votre pointage de crédit est terne, vous craignez peut-être que cela vous empêche de refinancer votre prêt hypothécaire. Heureusement, un refinancement peut être difficile mais pas impossible. Voici ce que vous devez savoir sur la façon de refinancer votre hypothèque avec mauvais credit.

En ce qui concerne la cote de crédit minimale à refinancer, « toutes les institutions ont des critères de prêt différents en fonction des différents programmes de prêt », explique Catherine Okoroh, vice-présidente des prêts hypothécaires à taux garanti.

À la suite de la pandémie de coronavirus, dit Okoroh, de nombreux prêteurs élèvent les normes d’éligibilité pour réduire leurs risques.

Les prêteurs hypothécaires recherchent généralement une cote de crédit d’au moins 620 pour refinancer les prêts conventionnels, mais les normes sont plus flexibles avec les prêts hypothécaires parrainés par le gouvernement. Par exemple, les prêteurs peuvent approuver un refinancement à taux et durée de la Federal Housing Administration avec une cote de crédit de 580 ou même ignorer la vérification de crédit pour un prêt rationalisé FHA.

Les prêts garantis par le ministère des Anciens Combattants n’ont pas d’exigence de pointage de crédit minimum, mais la VA exige que le prêteur examine l’intégralité de votre profil de prêt. Les demandeurs de prêts du Département de l’agriculture des États-Unis dont la cote de crédit est inférieure à 640 seront soumis à une souscription manuelle, un processus visant à évaluer votre capacité à rembourser un prêt.

Si vous essayez de refinancer une hypothèque avec un mauvais crédit, commencez par vérifier votre pointage de crédit pour s’assurer qu’il entre dans cette catégorie. Un score FICO entre 300 et 579 est considéré comme mauvais, et les scores entre 580 et 669 sont équitable. Une fois que vous connaissez votre score, vous pouvez préparer vos finances et demander le bon programme hypothécaire.

Voici quelques conseils à garder à l’esprit en cas de mauvais crédit :

Vérifier votre ratio dette/revenu, ou ratio DTI, qui est le pourcentage de votre revenu mensuel qui va vers la dette.

“Si un emprunteur a une cote de crédit inférieure, son DTI doit également être inférieur”, a déclaré Okoroh. “Généralement sur un prêt conventionnel, vous voulez que le DTI soit inférieur à 45%, et pour un prêt FHA, le DTI devrait être inférieur à 50%.”

Cependant, des DTI plus élevés peuvent être acceptés pour certains programmes de refinancement.

Augmentez vos réserves de liquidités. Montrer à un prêteur que vous avez de l’argent en main pour couvrir l’hypothèque en cas d’urgence financière peut renforcer votre demande de refinancement. Les experts recommandent de conserver un fonds d’urgence d’au moins trois à six mois de vos dépenses habituelles.

Faites le tour des différents prêteurs. Obtenez des devis qui reposent sur enquêtes douces, ce qui ne nuira pas à votre crédit. Renseignez-vous également sur les frais et les frais de clôture que vous pourriez payer, ce qui peut vous aider à déterminer s’il faut aller de l’avant avec le prêteur.

Demandez conseil en fonction de votre situation. Les prêteurs peuvent suggérer des programmes de prêt et fournir des conseils qui peuvent améliorez votre pointage de crédit rapidement, déclare Andrina Valdes, directrice de l’exploitation de Cornerstone Home Lending Inc. Ils « auront probablement des conseils spécifiques pour vous si votre pointage de crédit a besoin d’un peu d’attention », dit-elle.

Tarif boutique dans une fenêtre de 45 jours. Envisagez de faire une demande auprès d’au moins trois prêteurs pour comparer les coûts et obtenir le meilleur taux, même avec un mauvais crédit. Plusieurs demandes de prêt hypothécaire dans un délai de deux à six semaines compteront comme une seule demande sérieuse.

Voici quelques options à explorer pour le refinancement avec un mauvais crédit. L’admissibilité dépend généralement du propriétaire de votre prêt hypothécaire et de votre conformité aux exigences.

Refinancement FHA à taux et à terme. Vous pourrez peut-être effectuer un refinancement FHA à taux et durée avec une cote de crédit de 500 à 580, mais ces prêts peuvent être difficiles d’accès. C’est parce que vous devez trouver un prêteur approuvé par la FHA, et les prêteurs peuvent ajouter leurs propres directives aux règles de la FHA.

FHA rationaliser le refinancement. Si votre pointage de crédit est faible et que vous avez un prêt hypothécaire FHA depuis au moins 210 jours, vous pourrez peut-être refinancer via le programme de rationalisation. Les refinancements simplifiés sont disponibles dans les options éligibles et non éligibles au crédit.

La différence entre les deux est que le prêteur peut approuver le prêt non admissible au crédit sans vérification de crédit ni évaluation de la maison. Vous devrez prouver que vous avez effectué six versements hypothécaires consécutifs.

USDA a rationalisé le refinancement de l’aide. Les propriétaires éligibles peuvent refinancer les prêts de l’USDA sans vérification de crédit, évaluation DTI ou inspection de la maison. Les candidats doivent être à jour de leurs versements hypothécaires au cours des 12 mois précédant le refinancement.

VA IRRRL. Si vous avez un prêt immobilier garanti par VA, vous pourrez peut-être réduire vos versements hypothécaires mensuels grâce à ce programme simplifié. Les prêts ne nécessitent généralement pas de vérification de crédit ou d’évaluation, et vous pouvez refinancer jusqu’à 100 % du solde impayé de votre prêt. Vous devrez prouver que vous disposez du prêt depuis au moins 210 jours et que vous avez effectué six versements mensuels consécutifs.

RefiNow de Fannie Mae ou Refi Possible de Freddie Mac. Ces programmes ont été développés pour aider les propriétaires à faible revenu à se refinancer plus facilement. Fannie Mae ou Freddie Mac devra être propriétaire de votre prêt pour être admissible, et vous devez répondre aux exigences de revenu, de ratio DTI, d’historique de paiement et de ratio prêt/valeur. Cependant, la cote de crédit minimale de 620 pourrait mettre certains emprunteurs hors de course.

Discutez avec votre prêteur actuel. Expliquez votre situation et renseignez-vous sur les options de refinancement pour un mauvais crédit. On peut vous proposer un prêt de refinancement de portefeuille, une hypothèque que le prêteur crée et conserve au lieu de la vendre sur le marché secondaire. Les prêteurs peuvent établir leurs propres normes d’approbation pour ces prêts hypothécaires et peuvent être plus flexibles avec les exigences de pointage de crédit.

Vous devrez considérer ce que vous voulez du refinancement et si vous pouvez atteindre cet objectif pour déterminer si le refinancement est une bonne idée.

« Avec la faiblesse actuelle des taux – qui devraient bientôt commencer à augmenter – ce pourrait être une bonne idée de refinancer maintenant, même avec un mauvais crédit », déclare Valdes. “Mais si vous pouvez prendre le temps d’améliorer votre crédit au cours des prochains mois, alors faites-le.”

Avant de présenter une demande de refinancement de votre prêt hypothécaire, posez-vous ces questions :

Que veux tu accomplir? Avant de contacter un prêteur, « vous devez savoir pourquoi vous refinancez », dit Okoroh. “Si c’est pour économiser de l’argent, vous devez avoir une fourchette réaliste à l’esprit et demander au prêteur ce que cela prendrait.”

D’autres pourraient refinancer pour exploiter la valeur nette de leur maison, modifier les conditions de prêt ou abandonner l’assurance hypothécaire privée. Comparez les avantages et les inconvénients du refinancement hypothécaire, tels que le paiement des frais de clôture et la possibilité de dépenser plus d’intérêts à long terme.

Quel taux d’intérêt recevrez-vous ? Même si vous pouvez refinancer un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit, le faire est une autre affaire. Les emprunteurs ayant des cotes de crédit inférieures reçoivent souvent des taux d’intérêt plus élevés par rapport à leurs excellent crédit homologues. Mais les experts hypothécaires disent que le refinancement peut être une bonne idée s’il réduit votre taux d’intérêt d’au moins trois quarts de point de pourcentage.

Quels sont les frais initiaux ? Les prêts de refinancement s’accompagnent de frais de clôture, généralement compris entre 3 % et 6 % du montant du prêt. Vous pouvez intégrer les frais de clôture à votre prêt si vous ne pouvez pas payer en espèces ou demander un refinancement sans frais de clôture. Cependant, les prêteurs peuvent facturer un taux plus élevé pour récupérer leurs coûts, ce qui peut réduire vos économies.

Quel est le seuil de rentabilité ? Divisez vos frais de clôture par le montant que vous prévoyez économiser chaque mois pour déterminer combien de temps vous aurez besoin pour récupérer les frais initiaux du prêt. Si vous payez 5 000 $ pour refinancer et économisez 100 $ par mois, vous atteindrez le seuil de rentabilité en 50 mois.

Devriez-vous retarder le refinancement ? “Le refinancement n’est pas pour tout le monde”, dit Okoroh. Si un refinancement ne vous aide pas à atteindre vos objectifs ou augmente considérablement vos versements hypothécaires, vous pouvez envisager d’appuyer sur le bouton pause de votre recherche de prêt immobilier.

Demandez à un agent de crédit d’exécuter différents scénarios, dit Okoroh. Vous découvrirez peut-être que si vous augmentez votre pointage de crédit de 50 points, vous pouvez alors bénéficier d’un taux d’intérêt qui vous permet d’économiser de l’argent. L’agent de crédit peut également utiliser un logiciel pour estimer comment diverses décisions financières peuvent aider ou nuire à votre pointage de crédit et à vos chances de vous qualifier.

Si vous décidez de retarder votre refinancement, vous pourrez peut-être augmenter votre cote de crédit en suivant les étapes suivantes :