Lorsque vous magasinez en cette période des fêtes, vous remarquerez peut-être une option de paiement supplémentaire : achetez maintenant, payez plus tard. Également appelés prêts au point de vente, les services BNPL permettent aux clients d’acheter quelque chose en ligne ou en magasin, de l’emporter chez eux et de le payer au fil du temps. Une augmentation des achats en ligne depuis le début de la pandémie s’est accompagnée d’une augmentation de l’utilisation de BNPL. Mais avant d’utiliser ce mode de paiement, c’est une bonne idée de savoir comment il fonctionne et ce qu’il faut rechercher.
Qu’est-ce qu’Acheter maintenant, payer plus tard ?
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Acheter maintenant, payer plus tard est un type de financement à court terme qui permet aux consommateurs d’acheter des produits et d’étaler les paiements dans le temps, souvent sans intérêt. C’est comme un plan de mise de côté avec une torsion : au lieu de recevoir votre achat après une série de paiements échelonnés, vous obtiendrez le produit à l’avance. Les entreprises qui proposent acheter maintenant, payer plus tard incluent Klarna, Affirm, Sezzle et PayPal.
Comment fonctionne BNPL ?
Votre expérience avec acheter maintenant, payer plus tard variera en fonction de l’entreprise que vous choisissez, mais voici ce à quoi vous pouvez généralement vous attendre :
- Lorsque vous êtes prêt à payer en ligne, vous pouvez voir une option pour diviser votre achat en plusieurs versements. Ou, vous pouvez utiliser une application BNPL pour payer lors de vos achats en personne.
- Si vous souhaitez utiliser BNPL, vous devrez remplir une courte demande. Le prestataire BNPL peut effectuer une vérification de crédit douce, ce qui n’affectera pas votre pointage de crédit.
- Si vous êtes approuvé, vous devrez peut-être effectuer le premier paiement lors de votre départ.
- Le solde est divisé en une série de versements qui sont généralement dus à deux semaines ou à un mois d’intervalle. Les conditions peuvent varier en fonction du plan de paiement que vous choisissez.
- Selon la société BNPL, vous pouvez effectuer des versements automatiques ou régler votre solde en ligne ou par courrier. Assurez-vous de vérifier les termes et conditions de votre prêt pour voir s’il y a des frais de retard ou d’autres frais.
Quels sont les avantages et les inconvénients d’acheter maintenant, payer plus tard ?
- Souvent aucun impact sur le crédit lorsque vous postulez. Achetez maintenant, payez plus tard, les services peuvent effectuer un retrait de crédit doux – ou ignorer complètement la vérification – ce qui signifie que votre crédit ne sera pas affecté négativement.
- Ne peut pas facturer d’intérêts ou de frais. Selon la société BNPL et le plan de paiement que vous choisissez, il se peut que vous ne payiez pas d’intérêts ou de frais sur votre achat.
- Alternative aux autres formes de crédit. Cela pourrait être avantageux si vous voulez éviter d’utiliser vos cartes de crédit.
- Frais supplémentaires. Certains plans BNPL facturent des intérêts et vous pourriez devoir payer des frais de retard si vous manquez un paiement.
- Impact potentiel sur le crédit. Vous renoncez à la possibilité de construire un crédit positif si la société BNPL ne déclare pas les paiements à temps aux bureaux de crédit. Mais si l’entreprise fait rapport aux bureaux de crédit, les retards de paiement peuvent nuire à votre pointage de crédit.
- Tentation de dépenser plus. Les plans de paiement de BNPL peuvent faciliter l’achat de choses que vous ne pouvez pas réellement vous permettre. Dans une enquête LendingTree réalisée en mars 2021 auprès des consommateurs américains, les deux tiers des acheteurs de BNPL ont déclaré avoir dépensé plus qu’ils n’auraient dépensé sans l’option acheter maintenant, payer plus tard.
Quand choisir BNPL ?
En règle générale, “utiliser acheter maintenant, payer plus tard pour des articles plus coûteux n’est pas une mauvaise chose si vous l’avez correctement budgétisé et que vous n’en abusez pas”, explique Michael James Kelly, planificateur financier agréé et analyste financier agréé.
BNPL pourrait être une bonne option pour les articles plus coûteux si vous aviez déjà prévu d’utiliser votre carte de crédit pour couvrir l’achat. Lorsque vous portez un achat à votre carte de crédit, cela prend une partie de votre limite de crédit et augmente votre utilisation du crédit, ce qui peut réduire votre pointage de crédit. Si vous utilisez un plan BNPL et effectuez des versements échelonnés sur votre carte de crédit, vous utiliserez un montant inférieur de votre limite de crédit pour chaque paiement.
Assurez-vous simplement que vous pouvez suivre le calendrier de paiement, dit Kelly. Vous pouvez planifier cela en vérifiant les dates de paiement et en déterminant si vous aurez de la place sur votre carte de crédit ou suffisamment d’argent sur votre compte bancaire. C’est aussi une bonne idée d’avoir un fonds d’urgence dans lequel vous pouvez puiser si vous risquez de manquer un paiement.
Il existe également de bonnes raisons de payer votre achat en une seule fois avec une carte de crédit. Les cartes de crédit offrent plus de protections aux consommateurs que les plans BNPL, et elles peuvent également offrir des avantages tels que des garanties prolongées et une assurance voyage.
Une carte de crédit peut également être la meilleure option si vous êtes admissible à un TAP de lancement de 0 %, qui dure souvent de 12 à 18 mois à compter de l’ouverture du compte. Au lieu de souscrire à un plan de versement BNPL, vous pouvez essentiellement créer le vôtre en débitant l’achat sur votre carte de crédit à taux TAP à 0 % et en le payant avant la fin de la période de lancement.
BNPL affecte-t-il votre pointage de crédit ?
Les services Acheter maintenant, payer plus tard sont une forme de crédit, ils peuvent donc avoir un impact sur votre pointage de crédit. Cela dépend du service, du type de plan de paiement que vous choisissez et de la façon dont vous gérez les paiements.
La demande d’utilisation d’un service BNPL n’affectera généralement pas votre crédit car la plupart de ces sociétés n’effectuent pas de vérification de crédit.
Mais lorsque vous utilisez le compte, le fournisseur BNPL peut ou non transmettre des informations aux bureaux de crédit. Affirm signale les soldes des comptes et l’historique des paiements à Expérien pour certains prêts, tandis que les clients de Sezzle ont le choix en la matière, par exemple.
Les informations communiquées aux bureaux de crédit peuvent être prises en compte dans votre pointage de crédit. Par conséquent, effectuer des paiements à temps peut vous aider à développer votre crédit.
Malheureusement, “il est plus facile pour les consommateurs de dépenser plus qu’ils ne peuvent se permettre lorsqu’ils utilisent les plateformes BNPL”, déclare Leslie Tayne, avocate en résolution de dettes et experte en finances personnelles basée à New York. Dans une enquête Credit Karma/Qualtrics de 2021, 34% des personnes interrogées qui ont utilisé les options d’achat maintenant, de paiement plus tard ont déclaré avoir manqué au moins un paiement. Et parmi ceux qui ont manqué un paiement, près des trois quarts ont déclaré avoir vu leur cote de crédit diminuer par la suite.
Mais même lorsque vous gérez les paiements de manière responsable, BNPL peut affecter votre crédit si chaque achat est répertorié comme un compte séparé sur vos rapports de crédit, explique Tayne. Les nouveaux comptes réduisent votre âge moyen de crédit, ce qui peut faire baisser votre pointage de crédit.
Payerez-vous des intérêts et des frais ?
Bien que les services de BNPL puissent vanter leurs prêts comme étant à faible coût, ils peuvent facturer des intérêts et des frais. Tous les frais, intérêts et pénalités doivent être décrits dans les conditions du prêt, alors lisez les petits caractères avant d’accepter le prêt.
Affirm ne facture jamais de frais, mais facture un pourcentage annuel compris entre 0 % et 30 % en fonction du crédit du client. Les plans à court terme de Klarna ne facturent pas d’intérêts, mais les clients paient un taux d’intérêt compris entre 0 % et 29,99 % sur les autres options de financement. De plus, la société peut facturer jusqu’à 25 % de la valeur de la commande en frais de retard. Afterpay ne facture pas d’intérêts, mais peut également facturer des frais de retard pouvant aller jusqu’à 25 % de la valeur de la commande.
D’autres coûts peuvent également entrer en jeu, selon la façon dont vous effectuez les paiements. L’émetteur de votre carte de crédit peut facturer des intérêts si vous ne remboursez pas entièrement votre solde, tandis que votre banque peut facturer des frais pour fonds insuffisants si le paiement pousse le solde de votre compte courant au-delà de zéro.
BNPL offre-t-il des protections aux consommateurs ?
Les services Achetez maintenant, payez plus tard manquent de nombreuses protections des consommateurs qui sont standard avec d’autres formes de crédit. Le Fair Credit Billing Act permet aux consommateurs de contester les erreurs de facturation avec les émetteurs de cartes de crédit, et les titulaires de cartes de crédit peuvent également être en mesure d’intenter une action en justice contre le vendeur et l’émetteur de la carte s’il y a un problème avec la qualité d’un bien ou d’un service. Cependant, les protections FCBA ne s’appliquent pas aux contrats à tempérament comme acheter maintenant, payer plus tard.
Avec les services BNPL, vous pouvez avoir plus de mal à vous faire rembourser lorsque vous retournez un article, par exemple. Avant d’utiliser un service BNPL, lisez et comprenez les politiques de l’entreprise.
