Lorsque vous êtes dans une impasse financière, un prêt personnel peut vous fournir rapidement les liquidités dont vous avez besoin. Mais ces types de prêts ne sont pas une panacée : ils portent généralement des taux d’intérêt élevés. Une façon de réduire les frais d’intérêt est de rembourser votre prêt par anticipation.
Un paiement accéléré peut s’accompagner d’avantages majeurs et d’inconvénients sérieux. Une compréhension approfondie des conditions de votre prêt et de votre situation financière peut vous aider à décider s’il est judicieux de rembourser un prêt personnel plus tôt que prévu.
Pouvez-vous rembourser un prêt personnel plus tôt ?
En règle générale, vous pouvez rembourser un prêt personnel par anticipation, peu importe qui l’a émis.
“Je ne peux pas penser à un scénario que j’ai vu où vous ne pouvez pas rembourser un prêt personnel par anticipation”, déclare l’expert en crédit Gerri Detweiler.
Mais cela ne veut pas dire que rembourser un prêt par anticipation est toujours une bonne idée. Par exemple, certains prêts personnels ont pénalités de remboursement anticipé. Si vous remboursez un prêt personnel par anticipation, vous pourriez devoir payer des frais pour le privilège de le faire.
Vérifiez si votre prêteur facture une pénalité pour remboursement anticipé.
“La plupart des prêts personnels ne sont pas assortis d’une pénalité pour remboursement anticipé”, déclare Detweiler. « Si c’est le cas de votre prêt, vous économiserez de l’argent en le remboursant plus rapidement.
Quels sont les avantages du remboursement anticipé d’un prêt personnel ?
Le plus grand avantage d’accélérer le remboursement du prêt est qu’il peut vous faire économiser de l’argent.
“Dans de nombreux cas, le remboursement anticipé d’un prêt personnel permettra à l’emprunteur d’économiser de l’argent en intérêts”, explique Thomas Nitzsche, éducateur financier chez Money Management International, une agence de conseil en crédit à but non lucratif.
Avec les remboursements de prêt à l’écart, vous libérez de l’argent pour remplir votre budget mensuel. Vous pouvez avoir plus de fonds à consacrer à un autre objectif financier, comme investir, épargner pour un acompte ou simplement avoir plus « d’argent pour s’amuser », dit Nitzsche.
Emprunteurs à haut ratios dette/revenu découvriront que le remboursement anticipé de prêts personnels peut réduire le leur, « augmentant peut-être leurs chances d’être approuvé pour un autre prêt », dit-il.
Vous pouvez également vous attendre à des récompenses émotionnelles. “Rembourser un prêt est un énorme soulagement émotionnel pour de nombreux consommateurs, en particulier si le prêt était lié à un traumatisme passé ou associé à une période difficile ou négative de leur vie”, explique Nitzsche.
Vous n’aurez pas à vous soucier des paiements futurs, ajoute Detweiler, ou de ce qu’il faut faire si les circonstances de votre vie changent.
« Si vos revenus diminuent ou si d’autres dépenses augmentent, vous n’aurez pas à vous soucier de savoir si vous pouvez couvrir les paiements », dit-elle. “Être sans dette, ou plus proche de celle-ci, peut signifier la tranquillité d’esprit.”
Quels sont les inconvénients d’un remboursement anticipé d’un prêt personnel ?
Le remboursement anticipé de la dette d’un prêt personnel présente quelques inconvénients : à savoir, vous pouvez avoir moins d’argent disponible à court terme.
“Si l’épargne est utilisée pour rembourser le prêt, cela peut créer une pénurie dans le fonds d’utilisation d’urgence de l’emprunteur”, a déclaré Nitzsche. “Surtout si l’emprunteur connaît une incertitude professionnelle, il peut être préférable de conserver le prêt et de continuer à effectuer des paiements à temps.”
En effet, perdre des liquidités en investissant de l’argent dans un prêt peut être dangereux dans certaines situations, convient Detweiler.
« Si vous avez investi chaque centime supplémentaire pour vous endetter, vous constaterez peut-être que vous n’avez pas économisé d’argent pour des dépenses imprévues », dit-elle. “Une urgence financière pourrait entraîner la nécessité de contracter un autre emprunt.”
Un autre inconvénient de mettre de l’argent supplémentaire dans un prêt personnel est que vous pourrez peut-être obtenir un meilleur taux en investissant les fonds à la place, dit Nitzsche.
En outre, votre prêt personnel peut être assorti d’une pénalité pour remboursement anticipé en cas de remboursement anticipé de tout ou partie du prêt. Demandez à votre prêteur au sujet de ces frais avant de procéder pour éviter les surprises.
Comment le remboursement anticipé d’un prêt personnel affecte-t-il votre crédit?
Il peut être tentant de rembourser votre prêt plus tôt dans l’espoir d’augmenter votre score, mais ce n’est pas ainsi que cela fonctionne. L’impact dépend de ce qu’il y a d’autre dans votre rapport de crédit.
“Vous constaterez peut-être qu’il baisse un peu, surtout si vous n’avez pas d’autres prêts à tempérament actifs – comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile – qui relèvent de vos rapports de solvabilité”, explique Detweiler.
Une fois que vous avez remboursé un prêt personnel, votre rapport de crédit indiquera que le prêt est clôturé. Cela diffère d’une carte de crédit, qui reste ouverte même après que vous ayez payé un solde. FICO pèse plus lourdement sur les comptes ouverts que sur les comptes fermés lors du calcul de votre score, ce qui signifie que le remboursement d’un prêt personnel est peu susceptible d’aider votre cote de crédit.
À faire et à ne pas faire pour rembourser votre prêt personnel plus tôt
Avant de rembourser un prêt personnel par anticipation, gardez à l’esprit ces choses à faire et à ne pas faire.
Enquêtez sur vos économies potentielles. « Utilisez une calculatrice en ligne pour comprendre combien vous économiserez avec divers paiements anticipés », explique Detweiler.
Assurez-vous d’avoir un fonds d’urgence. Cela devrait suffire à couvrir trois à six mois de frais de subsistance avant de penser à rembourser votre prêt par anticipation. “Dans certains cas, il peut être judicieux de payer un peu moins agressivement afin de s’assurer que vous économisez toujours pour les urgences”, explique Detweiler.
Regardez attentivement les conditions et les frais. Déterminez si votre prêteur facture une pénalité pour remboursement anticipé et comment elle se compare aux frais d’intérêt à long terme du prêt.
Ignorez les autres objectifs financiers. Demandez-vous s’il est plus judicieux de rembourser ou de rembourser une autre marge de crédit, comme une carte de crédit ou un prêt automobile.
Oubliez un plan de remboursement. Si vous décidez d’aller de l’avant, déterminez à quelle vitesse vous souhaitez rembourser le prêt personnel. Certains emprunteurs peuvent vouloir rembourser leurs prêts rapidement. « Les économies que vous réalisez peuvent vous motiver à trouver des moyens de libérer des liquidités supplémentaires pour rembourser le prêt plus rapidement », déclare Detweiler.
En revanche, d’autres pourraient bénéficier d’une approche plus progressive. « Mettre le prêt sur remboursement automatique à un montant de paiement arrondi ou effectuer des paiements toutes les deux semaines lorsque vous êtes payé – au lieu de mensuellement – sont des moyens faciles de rembourser le prêt par anticipation “, explique Nitzsche.
Négliger d’équilibrer désirs et besoins. « Créez un plan pour rembourser votre dette aussi rapidement que possible sans sacrifier complètement vos objectifs d’épargne », explique Detweiler.
