Vous avez décidé de faire une demande de crédit. Que vous recherchiez une nouvelle carte de crédit, un prêt personnel ou une hypothèque, vous vous demandez probablement quoi faire avant une vérification de crédit.
Heureusement, il existe quelques mesures simples que vous pouvez prendre pour donner le meilleur visage possible à votre dossier de crédit. Mais d’abord, assurons-nous que vous connaissez la différence entre l’examen de votre dossier de crédit et la vérification de votre pointage de crédit.
Différence entre la vérification d’un pointage de crédit et d’un rapport de crédit
Beaucoup de gens pensent à tort que vérifier votre rapport et votre score sont la même chose. Malheureusement, il existe également des articles en ligne qui se trompent. Ceci est souvent basé sur la conviction que votre pointage de crédit est répertorié sur votre dossier de crédit.
Votre score n’apparaît nulle part sur votre rapport, mais vous n’avez pas à chercher trop loin pour le trouver. Votre score peut être consulté de plusieurs manières, par exemple auprès de l’émetteur de votre carte de crédit, de votre banque ou à partir de sites Web proposant des scores éducatifs gratuits.
Votre dossier de crédit contient des informations d’identification personnelle, vos comptes de crédit et des données connexes telles que les soldes de vos cartes de crédit, les limites de crédit et tout élément négatif, comme un compte de recouvrement ou un paiement en retard.
Soit dit en passant, la vérification de votre pointage et la vérification de votre dossier de crédit n’ont aucune incidence sur votre pointage. Ces actions sont considérées comme des demandes informelles, alors n’hésitez pas à vérifier votre score et votre rapport lorsque vous le jugez nécessaire.
Obtenez votre dossier de crédit gratuit
Vous pouvez obtenir vos rapports de solvabilité annuels gratuits sur AnnualCreditReport.com. Normalement, vous pouvez obtenir un rapport gratuit de chacun des trois bureaux de crédit une fois tous les 12 mois, mais jusqu’en décembre 2022, vous pouvez consulter vos rapports chaque semaine.
À moins qu’il ne se passe quelque chose dans votre vie, comme un divorce litigieux, vous n’avez pas besoin d’examiner les rapports chaque semaine. Mais considérez-les dans le cadre de votre préparation à une vérification de crédit. Assurez-vous qu’il n’y a pas d’erreurs qui pourraient faire baisser votre score.
Comment vérifier votre pointage de crédit
Après avoir examiné vos rapports, il est temps de vérifier votre pointage de crédit. Très probablement, vous pouvez obtenir un pointage de crédit gratuit auprès de l’émetteur de votre carte de crédit. Cela peut être un score FICO ou un VantageScore. La plupart des prêteurs utilisent un score FICO, mais même un VantageScore vous donne des informations précieuses sur votre cote de crédit.
Il existe également des sites Web et des applications qui proposent des partitions gratuites. Une fois que vous avez déterminé votre cote de crédit, vous pouvez décider si vous devez passer du temps à améliorer votre pointage avant de faire une demande de crédit.
Par exemple, si vous avez un score FICO d’au moins 760, vous êtes en bonne position pour obtenir les taux d’intérêt les plus bas. Si votre score est proche de ce chiffre et que l’obtention d’un crédit n’est pas urgente, cela peut valoir la peine de passer quelques mois à augmenter votre score.
Que dit votre pointage de crédit aux prêteurs sur vous ?
La raison d’optimiser votre pointage avant une enquête de crédit est double : un bon pointage vous aide à obtenir les taux d’intérêt les plus bas et indique également au prêteur que vous valez le risque. Lorsque vous semblez solvable, les prêteurs seront plus susceptibles d’approuver votre demande de prêt hypothécaire, de prêt automobile ou de carte de crédit.
Selon monFICO, un consommateur avec un score FICO de 760, qui se situe dans la très bonne fourchette de crédit, est considéré comme à faible risque. Seuls 2% des consommateurs avec un score de 760 sont susceptibles de devenir des délinquants.
Mais quelqu’un avec une cote de crédit de 650, qui se situe dans la fourchette de crédit équitable, est considéré comme ayant un risque moyen élevé. Environ 28% des consommateurs avec un score de 650 sont susceptibles de devenir délinquants.
La ligne du bas? Obtenir votre score le plus élevé possible avant de faire une demande de crédit peut vous faire économiser beaucoup d’argent et améliorer vos chances d’obtenir une approbation de crédit.
Comment augmenter rapidement votre pointage de crédit
Il n’y a pas de potion magique qui puisse faire bondir votre score de 100 points d’ici demain. Mais si vous suivez ce conseil, vous pousserez votre score dans la bonne direction :
- Ne demandez pas de nouveau crédit. Chaque fois que vous demandez un nouveau crédit, vous pouvez perdre jusqu’à cinq points sur votre score.
- Remboursez la dette de votre carte de crédit. Vous avez un ratio d’utilisation du crédit, qui est le montant du crédit que vous avez utilisé par rapport au montant dont vous disposez. Gardez votre taux d’utilisation inférieur à 10 % pour améliorer votre score.
- Augmentez votre limite de crédit. Si vous avez été un excellent titulaire de carte, l’augmentation de votre limite de crédit peut améliorer votre pointage. Lorsque vous augmentez le montant de crédit dont vous disposez, vous réduisez votre taux d’utilisation. Ceci, à son tour, peut augmenter votre score.
- Payez toutes les factures à temps. L’historique des paiements représente 35% de votre score FICO. Ce n’est pas le moment de bâcler. Assurez-vous d’effectuer des paiements en temps opportun, ce que vous devriez faire de toute façon.
Comment magasiner pour les taux hypothécaires
Une demande de crédit ferme peut éventuellement diminuer votre score jusqu’à cinq points. Si vous demandez une carte de crédit, il est difficile de l’éviter.
Mais si vous demandez une hypothèque ou un autre type de prêt, vous pouvez limiter les dommages à votre score. Cela comptera comme une seule demande sérieuse si vous terminez vos achats de tarifs dans un délai de 14 jours.
Les nouveaux scores FICO vous donnent une fenêtre de 45 jours, mais les anciennes versions de score FICO et VantageScore ne vous donnent que deux semaines pour terminer vos achats de taux.
Puisque vous savez que chaque enquête a le potentiel de réduire quelques points, ne prenez pas ce risque. Soyez organisé et faites vos achats comparatifs dans les 14 jours.
