Si vous êtes dans la position malheureuse d’essayer de décider quelle dette rembourser en premier, je sais que c’est stressant.
Il est facile de se sentir comme si vous n’aurez plus jamais la santé mentale financière. Mais vous pouvez contrôler votre dette et commencer à réduire vos soldes. La clé est de prioriser vos dettes et de les rembourser dans l’ordre le plus avantageux.
Je vais couvrir à la fois les cartes de crédit et certains types de prêts. Vous apprendrez ce qui suit :
Il existe plusieurs stratégies que vous pouvez utiliser pour rembourser les soldes des cartes de crédit. Si vous envisagez de vous attaquer à la dette à l’ancienne – un solde de carte de crédit à la fois – voici trois options à essayer :
L’approche de l’avalanche de dettes commence par le remboursement de la carte avec le taux de pourcentage annuel le plus élevé en premier. Ensuite, vous payez la carte avec le deuxième TAP le plus élevé et ainsi de suite. Cette stratégie vous permet d’économiser le plus d’argent car vous payez moins d’intérêts.
Cette approche commence par le remboursement de la carte avec le solde le plus bas en premier, quel que soit le TAEG. Ensuite, vous payez la carte avec le deuxième solde le plus bas et ainsi de suite. Avec cette stratégie, vous payez plus d’intérêts. Alors, pourquoi quelqu’un envisagerait-il cela ? Les défenseurs disent que cela fonctionne pour ceux qui ont besoin d’un succès rapide. Vous obtenez un gain rapide parce que vous commencez avec un petit solde.
Il s’agit de ma propre stratégie de réduction de la dette, et elle combine le meilleur des deux mondes. Cette approche commence par payer d’abord la carte avec le plus petit solde pour obtenir une montée d’adrénaline. Ensuite, vous passez en avalanche et payez la carte avec le TAP le plus élevé jusqu’à la carte avec le TAP le plus bas. Ainsi, vous obtenez un gain rapide pour un regain de moral, puis vous commencez à économiser sur les intérêts.
Si vous avez des dettes sur des cartes de crédit à TAP élevé, il est facile de penser que vous ne vous en sortirez jamais, surtout si vous payez un solde à la fois. Voici deux options qui pourraient vous aider à éviter – ou du moins à réduire – les intérêts que vous payez.
Vous aurez besoin d’un excellent pointage de crédit pour être admissible, mais si vous pouvez obtenir l’approbation d’une carte de crédit avec transfert de solde, c’est une excellente option. Vous obtiendrez un TAP de lancement de 0% pendant généralement 12 à 21 mois. Pendant ce temps, vous remboursez votre dette sans payer d’intérêts. Cela semble incroyable, n’est-ce pas?
L’inconvénient est une éventuelle commission de transfert de solde, qui est généralement de 3 % à 5 %. Mais même si vous tenez compte des frais, vous pouvez toujours économiser beaucoup d’intérêts si vous avez des soldes sur des cartes de crédit à TAP élevé.
OK, et si votre score n’est pas assez bon pour vous qualifier pour un transfert de solde carte de crédit? Si vous avez au moins un bon score, vous pourriez obtenir un prêt de consolidation de dettes tout en économisant de l’argent sur les intérêts. Vous n’obtiendrez pas un TAEG de lancement de 0 %, mais vous pourriez obtenir un prêt avec un TAEG inférieur à celui de vos cartes de crédit.
Il existe de nombreux types de prêts. Il y a prêts garantis et prêts non garantis. Les cartes de crédit sont des prêts non garantis, ce qui signifie que si vous ne payez pas, l’émetteur ne peut pas venir à votre domicile et prendre votre voiture (ou votre maison, d’ailleurs). Vous ne mettez rien de valeur, comme une propriété, pour garantir le prêt.
Donc, si vous rencontrez des problèmes de trésorerie, vous pouvez payer temporairement des minimums sur vos cartes de crédit si vous avez besoin d’argent pour honorer vos obligations en matière de prêts garantis, comme votre hypothèque ou votre voiture.
Jetons un coup d’œil à chacun de ces prêts et vous comprendrez comment hiérarchiser vos dettes :
Si vous vous êtes retrouvé impliqué dans un cycle d’endettement, concentrez-vous sur le remboursement avant que cela ne nuise davantage à vos finances. Les prêts sur salaire ne sont pas garantis, mais le taux d’intérêt à lui seul en fait une priorité pour les stratégies de remboursement.
Les cartes de crédit sont un exemple de dette renouvelable. Vous avez une limite de crédit, mais vous décidez si et quand vous utilisez votre carte. Un prêt à tempérament a un taux d’intérêt fixe et le nombre d’années pendant lesquelles vous devez le rembourser varie. Un prêt automatique est un exemple de prêt à tempérament.
Un prêt auto est un prêt à tempérament garanti parce que le prêteur utilise la voiture comme garantie. Cela signifie que si vous ne faites pas les paiements, le prêteur peut venir chercher votre voiture. Il s’agit donc d’un paiement que vous devez effectuer. Si vous ne pouvez pas effectuer le paiement mensuel, appelez votre prêteur et établissez un plan de paiement. N’ignorez pas un prêt garanti !
Si vous avez une dépense importante et que vous avez besoin de temps pour la payer, un prêt personnel peut fonctionner. Les tarifs sont raisonnables si vous avez un bon crédit. Les prêts personnels peuvent être garantis ou non garantis.
Une autre option consiste à utiliser votre maison comme garantie et à obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ou un marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC. Un prêt sur valeur domiciliaire est assorti d’un taux d’intérêt fixe pendant une certaine période. Un HELOC est une ligne de crédit renouvelable, vous décidez donc du montant de crédit dont vous avez besoin et effectuez des paiements mensuels. Mais il s’agit d’un prêt garanti, alors ne le faites pas si vous n’êtes pas sûr de pouvoir effectuer les paiements.
Voici un conseil d’initié : si vous avez un très bon crédit et que vous pensez pouvoir rembourser le prêt en 18 mois environ, envisagez d’obtenir une carte de crédit avec un TAP d’achat de lancement de 0 %. Vous serez en mesure de payer le solde sans payer d’intérêts. Il s’agit d’un prêt non garanti, vous n’aurez donc pas à risquer de perdre votre maison.
Lorsque les ressources financières sont limitées, il est essentiel de bien gérer votre argent. Vous vous demandez peut-être s’il est préférable d’économiser de l’argent dès maintenant au cas où vous en auriez besoin.
