Les émetteurs de cartes de crédit commercialisent régulièrement de généreuses primes de bienvenue pour attirer de nouveaux clients. Ces bonus de bienvenue peuvent générer rapidement une énorme quantité de miles, de points ou de cash back. Avec des offres aussi attrayantes, certaines personnes cherchent à maximiser leurs récompenses en demandant plusieurs cartes dans un court laps de temps pour gagner les bonus. Ensuite, ils annulent ou cessent d’utiliser les cartes de crédit pour se concentrer sur la prochaine offre.
C’est ce qu’on appelle le barattage des cartes de crédit, et bien que cela puisse sembler être une bonne stratégie, ce n’est pas sans risques. Continuez à lire pour connaître les avantages et les dangers du barattage des cartes de crédit et son impact sur votre crédit.
Qu’est-ce que le barattage des cartes de crédit ?
Le barattage de carte de crédit est l’action de demander des cartes pour gagner les bonus avec l’intention d’annuler, de rétrograder ou de “tirer les chaussettes” de la carte une fois que vous avez satisfait aux exigences de dépenses. L’industrie des cartes de crédit est très compétitive, c’est pourquoi les émetteurs de cartes offrent des bonus de bienvenue pour attirer de nouveaux clients.
Pour gagner ces bonus, la plupart des cartes de crédit exigent que vous dépensiez un montant spécifique en peu de temps. Par exemple, vous pouvez gagner 60 000 points Ultimate Rewards avec la carte Chase Sapphire Preferred lorsque vous dépensez 4 000 $ au cours des trois premiers mois suivant l’ouverture de votre compte.
Si vous avez commencé avec le Sapphire Preferred, vous dépenseriez les 4 000 $ le plus rapidement possible pour gagner le bonus. Ensuite, vous pouvez annuler la carte, la rétrograder à l’une des cartes Chase sans frais annuels comme la Freedom Flex, ou conserver la carte dans votre tiroir à chaussettes inutilisée jusqu’à l’échéance des frais annuels. Ensuite, vous demanderiez une autre carte pour profiter de sa nouvelle offre de titulaire de carte.
Certaines personnes demandent plusieurs cartes de crédit à la fois, puis adaptent leurs dépenses pour atteindre le bonus de bienvenue de chaque carte en succession rapide. Cependant, les règles d’application des banques rendent cela plus difficile à faire.
Quels sont les avantages du barattage des cartes de crédit ?
Jon Nickel-D’Andrea, un blogueur de voyage sur NoMasCoach.com, déclare que le barattage des cartes de crédit est “un excellent moyen de gagner beaucoup de points et de miles en peu de temps. Avec certaines cartes, vous pouvez gagner 50 000 à 150 000 points , ce qui nécessiterait normalement des dizaines de milliers de dollars de dépenses.”
Lorsque vous vous concentrez sur l’obtention de bonus de bienvenue, toutes vos dépenses rapportent un multiple élevé, même si vous n’effectuez pas d’achats dans les catégories de bonus de la carte de crédit.
Par exemple, avec la carte Chase Sapphire Preferred, vous gagnerez au moins 15 points par dollar dépensé sur chaque achat que vous effectuez pour le bonus de bienvenue. C’est parce que vous gagnerez 60 000 points sur 4 000 $ d’achats. Si vous dépensez dans les catégories bonus de la carte que sont les restaurants, les voyages, l’épicerie en ligne et les services de streaming, vous gagnerez encore plus de points.
Le barattage présente de nombreux avantages :
- Bonus de bienvenue. Le moyen le plus rapide de gagner le plus grand nombre de miles et de points. Les nouvelles offres ont tendance à aller de 50 000 à 100 000 points ou plus.
- Avantages co-marqués. Certaines cartes s’associent à des compagnies aériennes, des hôtels et d’autres entreprises pour offrir des avantages exclusifs. Vous pourriez obtenir une nuit d’hôtel gratuite, un statut d’élite ou des bagages enregistrés gratuits qui peuvent vous faire économiser de l’argent sur vos prochains voyages.
- Offres d’introduction 0 % APR. De nombreuses cartes de crédit offrent des promotions à taux annuel de 0 % pour les achats, les transferts de solde ou les deux pour les nouveaux titulaires de carte qui varient généralement de 12 à 21 mois. Ces offres peuvent vous aider à éviter ou à minimiser les intérêts sur vos achats ou vos soldes existants.
- Exonération des frais annuels. Alors que la plupart des cartes qui facturent des frais annuels affichent les frais sur votre premier relevé, certaines cartes annulent les frais la première année. Cela vous permet d’utiliser tous les avantages de la carte sans rien payer.
Quels sont les dangers du barattage des cartes de crédit ?
Bethany Walsh, fondatrice de BougieMiles.com, déclare : “Bien que les avantages semblent incroyables, les dangers sont nombreux et doivent être pris en compte avant de souscrire à trop de cartes.” Lorsque vous utilisez des cartes de crédit, cela peut affecter votre pointage de crédit, vos dépenses mensuelles et votre relation avec les banques. Dans certains cas, les effets négatifs peuvent durer des années.
Voici les dangers les plus courants dont vous devez vous soucier :
- Dépenses excessives. Dans l’excitation de gagner ces bonus de bienvenue, vous risquez de dépenser plus que prévu à l’origine. Alors que de nombreuses cartes nécessitent 3 000 $ pour gagner le bonus, certaines cartes, comme la Capital One Venture X, nécessitent des dépenses de 10 000 $ ou plus (sur une plus longue période ; généralement six mois). Cela pourrait bouleverser le budget de votre ménage et avoir une incidence sur votre capacité à éviter les intérêts ou à respecter vos autres obligations.
- Ne pas gagner le bonus. Pour gagner le bonus de bienvenue, vous devez dépenser un certain montant dans le délai requis. Si vous manquez l’obstacle de n’importe quel montant, même juste 1 $, vous ne le gagnerez pas. Avant de postuler, assurez-vous que vous pouvez raisonnablement répondre à l’exigence avant la date limite.
- Frais annuels élevés. La plupart des cartes de crédit offrant les meilleurs bonus de bienvenue facturent des frais annuels qui ne sont pas annulés la première année. Les bonus de bienvenue compensent généralement la cotisation annuelle, mais il s’agit d’une dépense qui réduit la valeur de votre bonus. Par exemple, la Platinum Card d’American Express propose une offre de bienvenue de 100 000 points mais des frais annuels de 695 $.
- Suivi des cartes. Lorsque vous utilisez régulièrement plusieurs cartes de crédit, il peut être facile de perdre la trace d’une carte et de manquer un paiement. Cela peut entraîner des frais de retard et potentiellement une note négative sur votre pointage de crédit, qui peut durer jusqu’à sept ans.
- Atteinte à une relation bancaire. Si vous produisez des cartes de crédit à plusieurs reprises, une banque peut décider de mettre fin à sa relation avec vous et de fermer vos comptes. Les banques ont des systèmes de suivi sophistiqués et peuvent déterminer si vous êtes un client rentable ou non. Les clients qui vont trop loin peuvent se retrouver exclus des produits de cette banque à l’avenir.
Comment le barattage des cartes de crédit peut affecter votre crédit
Les bonus de bienvenue et autres avantages sont merveilleux, mais les cartes de barattage peuvent réduire votre pointage de crédit et affecter d’autres demandes de prêt. Le barattage n’en vaut pas la peine si cela signifie obtenir un taux d’intérêt plus élevé ou un refus d’une hypothèque ou d’un autre prêt important.
Walsh prévient : “Les effets du barattage des cartes de crédit sont mitigés. Votre score peut augmenter en raison de limites de crédit globales plus élevées, mais votre score peut en pâtir avec tant de demandes difficiles.”
historique de paiement
Effectuer vos paiements à temps est essentiel à une bonne cote de crédit. Votre historique de paiement représente 35 % de votre pointage de crédit. Manquer ne serait-ce qu’un seul paiement parce que vous jonglez avec trop de cartes peut avoir un impact sur votre score jusqu’à sept ans. La mise en place du paiement automatique du montant minimum dû évitera les frais de retard de paiement et les notes de rapport de crédit négatives.
Taux d’utilisation
Votre taux d’utilisation du crédit représente la part de votre crédit total que vous utilisez. Cela représente 30% de votre pointage de crédit. Plus votre taux d’utilisation est bas, mieux c’est pour votre score. Si vous dépensez beaucoup d’argent pour gagner le bonus de bienvenue, cela peut faire grimper votre taux d’utilisation. Tant que vous pouvez rembourser le solde en totalité rapidement, l’impact négatif est de courte durée. Mais si vous gardez un solde d’un mois à l’autre, vous paierez beaucoup d’intérêts et vous risquez de nuire à votre pointage de crédit. D’un autre côté, l’ouverture d’une nouvelle carte peut entraîner une baisse de votre taux d’utilisation, car votre crédit total disponible a augmenté.
Âge moyen du crédit
La durée de votre historique de crédit correspond à 15 % de votre score et est importante car elle montre une utilisation responsable du crédit au fil du temps. L’ouverture d’une nouvelle carte de crédit réduit votre âge de crédit global. L’ouverture simultanée de plusieurs cartes de crédit peut réduire considérablement votre âge moyen de crédit. L’impact sur votre score dépend du nombre d’autres comptes que vous possédez. Cela signifie que chaque nouveau compte peut affecter votre score différemment de quelqu’un d’autre. C’est pourquoi c’est une bonne idée d’avoir des cartes de crédit que vous conservez pendant de nombreuses années. Les cartes de crédit sans frais annuels sont merveilleuses à cette fin.
Mélange de crédit
Les prêteurs veulent voir comment les emprunteurs gèrent les différents types de crédit. C’est pourquoi ils aiment voir un mélange de prêts à terme (prêts hypothécaires et prêts automobiles) et de crédit renouvelable (cartes de crédit). Les prêts à terme montrent que vous pouvez effectuer le même paiement de manière cohérente. Le crédit renouvelable illustre votre capacité à faire preuve de retenue et à ne pas maximiser votre limite de crédit. Si vous brassez trop de cartes à la fois, votre mélange peut être trop orienté vers le crédit renouvelable et pourrait avoir un impact sur votre score.
Nouveau crédit
Votre pointage de crédit change chaque fois qu’il y a une demande sérieuse pour une nouvelle demande de crédit. Les demandes sérieuses peuvent rester sur votre rapport de solvabilité jusqu’à deux ans et réduire votre pointage jusqu’à 12 mois. Pour la plupart des gens, une seule demande suffit. Cependant, le barattage des cartes de crédit implique généralement de nombreuses demandes de renseignements, ce qui amplifie l’impact négatif sur une cote de crédit.
Comment les banques limitent le barattage des cartes de crédit
Parce qu’il peut falloir des années à un client pour devenir rentable après avoir gagné un bonus de bienvenue, de nombreux émetteurs limitent le barattage des cartes de crédit. Certaines de ces règles sont explicitement répertoriées sur leurs sites Web. Cependant, d’autres sont des règles non écrites qui sont connues de la communauté des joueurs de cartes principalement par essais et erreurs. Voici les dernières règles pour certaines des banques les plus populaires :
- Règle d’une fois par vie d’American Express. La plupart des cartes de crédit American Express limitent votre capacité à gagner un bonus une fois pour chaque type de carte. Bien que cela soit connu sous le nom de “une fois par vie”, les titulaires de carte déclarent pouvoir gagner à nouveau le bonus plusieurs années après la fermeture de leur compte. Les clients peuvent avoir un maximum de cinq cartes de crédit et 10 cartes de paiement entre les cartes personnelles et professionnelles.
- La règle 2/3/4 de Bank of America. Il n’y a généralement aucune restriction sur les bonus, mais Bank of America limite le nombre de cartes que vous pouvez demander. Vous pouvez être approuvé pour un maximum de deux cartes dans les 30 jours, trois dans les 12 mois et quatre dans les 24 mois.
- Les deux cartes de Capital One par règle client. En général, Capital One limite chaque client à un maximum de deux cartes à la fois. De plus, vous êtes limité à une approbation de carte tous les six mois.
- La règle des 5/24 de Chase. Si vous avez ouvert cinq nouvelles cartes de crédit ou plus auprès de n’importe quel émetteur au cours des 24 derniers mois, vous ne serez pas approuvé pour une autre carte. De plus, les règles de Chase limitent les bonus par famille de cartes (Southwest, Ultimate Rewards) à une fois tous les 24 mois en fonction du moment où vous recevez le bonus, et non de votre date de candidature. Les titulaires de cartes Chase Sapphire Preferred et Chase Sapphire Reserve doivent attendre 48 mois entre les bonus.
- La règle 8/65/90 de Citibank. Citibank limite les demandes à une tous les huit jours et pas plus de deux tous les 65 jours. Les cartes de visite sont limitées à une tous les 90 jours. De plus, de nombreuses cartes Citibank ont des limites de bonus familial de 24 mois en fonction du moment où un bonus est reçu ou du moment où un compte est fermé. Cela signifie que l’horloge redémarre lorsqu’un compte est fermé. Cela conduit certains clients à demander une nouvelle carte avant de fermer une ancienne.
Meilleures pratiques de rotation des cartes de crédit
Si vous envisagez d’utiliser votre carte de crédit, suivez ces règles simples pour obtenir le meilleur résultat.
- Déterminez vos objectifs. Déterminez où vous voulez voyager et quelles compagnies aériennes et quels hôtels vous y emmènent. Concentrez-vous sur le gain de ces miles et points pour gagner suffisamment de récompenses pour réserver le voyage.
- Commencer petit. Ne commencez pas par demander plusieurs cartes à la fois. C’est un moyen rapide de perdre de vue vos dépenses, vos frais et vos bonus de bienvenue. Commencez avec une carte et augmentez en fonction de votre niveau de confort.
- Commencer par Chase. Chase propose certaines des offres de bonus les plus restrictives avec sa règle 5/24. Si vous demandez d’abord trop de cartes auprès d’autres banques, vous risquez d’être exclu des offres Chase.
- Comprendre les termes. Consultez les conditions de l’offre de carte de crédit pour savoir combien vous devez dépenser à quelle date. Ajoutez des rappels à votre calendrier et suivez vos dépenses pour vous assurer de gagner le bonus.
Nickel-D’Andrea recommande de “choisir quelques cartes que vous savez que vous utiliserez réellement et de maximiser leurs avantages. Bien que certaines cartes aient des frais annuels, restez avec des cartes dont les avantages l’emportent sur les frais que vous pourriez payer.”
La ligne du bas
Les récompenses et les avantages que vous pouvez gagner grâce au barattage des cartes de crédit peuvent grandement améliorer la façon dont vous voyagez. Bien qu’il existe de nombreux avantages, vous devez être conscient des risques et de la façon dont ils peuvent avoir un impact négatif sur vos dépenses et votre crédit. Parfois, ces impacts peuvent durer de nombreuses années. Commencez lentement et suivez un plan d’action raisonnable. Avec les bonnes offres, vous pourrez gagner des récompenses pour réserver des voyages gratuits et visiter des destinations à travers le monde.
