La meilleure façon de maximiser l’utilisation de votre carte de crédit est de profiter de sa commodité, mais évitez de payer des intérêts sur vos achats. Pour ce faire, vous devez comprendre le fonctionnement d’un délai de grâce de carte de crédit.

Le délai de grâce sur une carte de crédit est le temps qui s’écoule entre la fin d’un cycle de facturation et le moment où le paiement est dû. La fin du cycle de facturation est également appelée la date du relevé, ou lorsque le relevé mensuel est physiquement envoyé ou mis à disposition en ligne au titulaire de la carte. La date d’échéance du paiement est d’environ trois semaines plus tard.

Aucun intérêt ne vous sera facturé sur les achats que vous avez effectués au cours d’un cycle de facturation tant que vous payez votre facture en entier avant la date d’échéance. “Si vous effectuez le paiement intégral, vous bénéficierez d’un achat sans intérêt, sans payer un centime de plus que ce que vous avez payé pour le produit”, déclare Bruce McClary, vice-président des communications de la National Foundation for Credit Counselling, une organisation financière à but non lucratif. organisme de conseil.

Les périodes de grâce pour les comptes de crédit renouvelables comme une carte de crédit ne doivent pas être confondues avec les périodes de grâce sur d’autres produits financiers comme les prêts, déclare Leslie H. Tayne, fondatrice et avocate en chef de Tayne Law Group, une société new-yorkaise spécialisée dans les solutions de dette. “Ce n’est pas comme avec un relevé d’hypothèque où le paiement est dû le 1er et vous avez jusqu’au 15 pour payer”, dit-elle. La date d’échéance indiquée sur votre relevé de carte est la date limite à laquelle vous devez payer votre facture.

Bien que les émetteurs de cartes de crédit ne soient pas tenus d’offrir un délai de grâce, ceux qui le font doivent fournir un minimum de 21 jours en vertu de la loi fédérale. Cela signifie que les titulaires de carte auront au moins trois semaines pour rembourser tous les achats qu’ils ont effectués au cours d’un cycle de facturation, et s’ils le font, ils peuvent éviter les intérêts.

Les délais de grâce typiques des cartes de crédit varient entre 21 et 25 jours. Cartes Capital Onepar exemple, offrent au moins 25 jours à compter de la fin de la période de facturation, tandis que le Chassez la liberté illimitée carte offre 21 jours.

Pour trouver le délai de grâce de votre carte, cochez la case en haut de votre contrat de titulaire de carte où les frais et le taux annuel en pourcentage sont indiqués. Dans la section « Paiement d’intérêts », il sera écrit quelque chose comme : « Votre date d’échéance sera d’au moins 21 jours après la clôture de chaque cycle de facturation. Nous ne vous facturerons pas d’intérêts sur les achats si vous payez la totalité de votre solde avant le date d’échéance chaque mois. Nous commencerons à facturer des intérêts sur les transferts de solde et les avances de fonds à la date de la transaction. »

Si la lecture des petits caractères n’est pas quelque chose que vous voulez faire, appelez simplement votre émetteur de carte de crédit et demandez, dit Tayne. Étant donné que les politiques varient souvent selon la banque et l’émetteur, il est toujours sage de contacter le service client lorsque vous avez besoin d’éclaircissements.

La bonne nouvelle est que la grande majorité des utilisateurs de cartes de crédit peuvent éviter de payer des intérêts s’ils profitent de la politique de délai de grâce. “Je n’ai pas personnellement rencontré de carte pour les personnes ayant un crédit passable ou bon qui n’a pas de délai de grâce”, déclare McClary. Mais, dit-il, c’est moins évident sur le marché des subprimes, alors assurez-vous de vous renseigner si vous postulez pour une carte conçue pour les personnes ayant un faible crédit.

Dans ce cas, dans le contrat de carte de crédit, sous “intérêts payés”, il sera écrit quelque chose comme : “Il n’y a pas de délai de grâce sur ce compte. Nous commencerons à facturer des intérêts sur les achats et les avances de fonds à la date de la transaction.”

La règle clé à comprendre avec les périodes de grâce est qu’elles ne restent en jeu que si vous effectuez des paiements complets à temps chaque mois. “Si vous reportez un solde d’un cycle de facturation à un autre, ce solde ne bénéficiera pas d’un délai de grâce”, déclare McClary. De plus, toutes les dépenses que vous effectuez au cours de ce prochain cycle de facturation commenceront à générer des intérêts à compter de la date d’achat.

Par conséquent, si vous ne payez pas systématiquement votre solde complet, vous pouvez vous attendre à ne payer aucun intérêt certains mois, tandis que d’autres mois, des frais supplémentaires seront ajoutés. “Il pourrait s’agir d’une interruption temporaire si vous parvenez à remettre le compte à jour”, explique McClary.

La plupart des émetteurs rétablissent les délais de grâce une fois que les titulaires de carte ont payé l’intégralité de leur solde impayé pendant un ou deux mois consécutifs.

L’autre chose à savoir est que le délai de grâce ne s’applique pas aux avances de fonds ou aux transferts de solde, uniquement aux achats. Ces types de transactions commenceront à générer des intérêts à partir de la date à laquelle elles sont effectuées (à l’exception des offres de transfert de solde à 0 %).

Si vous choisissez le bon moment, vous pouvez vous offrir quelques semaines supplémentaires pour rembourser un achat sans intérêt, explique Tayne.

Pour ce faire, assurez-vous de connaître la date de votre relevé. Ensuite, prévoyez d’effectuer votre achat au début de la prochaine fenêtre de relevé. Supposons, par exemple, que votre carte dispose d’un délai de grâce de 25 jours. Voici comment ce scénario pourrait se dérouler :

Notez qu’afin de maximiser cet avantage, vous ne pouvez reporter aucun solde du mois précédent.
Bien que cette méthode puisse être utile, McClary dit que la meilleure pratique en matière de dépenses par carte de crédit est d’essayer de s’assurer que vous avez de la place dans votre budget pour payer en totalité, peu importe la date d’échéance de la facture.