En tant que propriétaire d’une petite entreprise, l’obtention de capitaux pour bâtir votre entreprise est une priorité absolue. Mais lorsque vous obtenez un prêt, vous remarquerez peut-être quelque chose de nouveau sur vos rapports de crédit en plus du compte de crédit : un dépôt UCC.

Lorsque les prêteurs commerciaux offrent du financement aux petites entreprises, ils exigent souvent des garanties pour garantir le montant du prêt. Pour rendre les choses officielles, ils ajouteront ce qu’on appelle un dépôt UCC – l’abréviation signifie Uniform Commercial Code – à vos rapports de crédit d’entreprise.

Un dépôt UCC n’aura pas nécessairement d’impact sur votre crédit commercial, mais il peut affecter votre capacité à obtenir plus de financement à l’avenir. Voici ce que vous devez savoir sur un dépôt UCC et votre entreprise.

Un dépôt UCC, le nom non officiel d’une déclaration UCC-1, est un avis que les prêteurs commerciaux peuvent ajouter à un rapport de crédit d’entreprise, informant les autres prêteurs que l’entreprise a utilisé certains actifs pour garantir un prêt aux petites entreprises.

“Les dépôts UCC sont extrêmement courants dans les affaires, vous ne devriez donc pas trop vous inquiéter si vous en repérez un sur votre dossier de crédit”, déclare Leslie Tayne, avocate spécialisée dans les dettes et fondatrice de Tayne Law Group à New York.

Les créanciers déposeront ces privilèges auprès du secrétaire local du bureau d’État. Essentiellement, cela vous empêche d’utiliser les mêmes actifs pour garantir plusieurs prêts, ce qui créerait des problèmes pour vos créanciers en cas de défaut de paiement.

Le Code de commerce uniforme est un ensemble de règles que les États utilisent pour aligner leurs lois concernant les transactions commerciales. Il existe deux types de dépôts UCC que les créanciers peuvent déposer :

Dans la plupart des cas, les dépôts UCC sont valables pendant cinq ans, après quoi le créancier doit renouveler sa déclaration si le prêt est toujours en cours de remboursement. “Le cas échéant, votre créancier déposera une déclaration auprès de votre état qui détaille votre obligation financière et le privilège placé sur votre entreprise”, a déclaré Tayne.

Un dépôt UCC n’aura pas d’incidence sur votre cotes de crédit des entreprises directement parce qu’il n’indique rien sur votre capacité à rembourser vos dettes.

Cependant, cela peut affecter votre capacité à obtenir à nouveau du crédit à l’avenir. En plus de vous empêcher d’utiliser les mêmes actifs pour garantir plusieurs prêts, un dossier UCC montre également aux prêteurs potentiels l’effet de levier de votre entreprise.

Si vous avez utilisé une grande partie des actifs de votre entreprise pour obtenir un financement, cela pourrait être un signe que vous pourriez avoir de la difficulté à contracter et à rembourser un prêt supplémentaire.

Malheureusement, cela peut vous affecter même si vous avez déjà remboursé le prêt. Bien que les prêteurs suppriment généralement les dépôts UCC après le remboursement intégral, ce n’est pas toujours le cas. Il faudra peut-être cinq ans pour que le prêt dépose votre dossier de crédit si vous ne demandez pas son retrait. Dans l’intervalle, vous pouvez essayer d’utiliser un actif pour garantir un nouveau prêt, pour découvrir qu’il est toujours réclamé par un ancien prêteur.

Enfin, un dépôt UCC peut avoir un impact sur votre entreprise si vous manquez des paiements ou si vous êtes en défaut de paiement. Parce qu’il s’agit d’un avis légal déposé auprès du secrétaire d’État, le prêteur a le droit légal de saisir les actifs répertoriés pour régler le solde impayé.

Après avoir contracté un prêt commercial garanti, Tayne vous recommande de vérifier l’exactitude de la déclaration UCC-1. “Si des informations sont incorrectes, contactez votre créancier ou le secrétaire d’État de votre État pour faire modifier le dossier”, dit-elle.

En tant que propriétaire d’une petite entreprise, il est essentiel que vous examinez les rapports de solvabilité de votre entreprise régulièrement. Si vous remarquez qu’un dépôt UCC reste sur vos rapports même après avoir remboursé la dette sous-jacente, vous pouvez prendre quelques mesures :

Si vous avez un dossier UCC sur un prêt qui n’a pas encore été remboursé, vous pouvez généralement vous en débarrasser en remboursant le prêt ou en le refinançant avec un nouveau prêt. Gardez simplement à l’esprit que votre prêteur de refinancement peut placer son propre privilège sur vos actifs, sauf s’il s’agit d’un prêt non garanti.

Il est possible d’éviter un dépôt UCC en souscrivant un prêt commercial non garanti plutôt qu’un prêt garanti. Par exemple, de nombreux prêteurs en ligne et alternatifs proposent des prêts non garantis, et vous pouvez obtenir un prêt SBA 7(a) jusqu’à 25 000 $ sans garantie.

Même avec certaines options de financement non garanties, les prêteurs peuvent toujours déposer une déclaration UCC-1 avec un privilège général. Ceci est courant avec les avances de fonds des commerçants, qui ne sont techniquement pas des prêts mais des transactions commerciales.

Si vous envisagez d’acheter de l’équipement, vous pouvez envisager un crédit-bail plutôt qu’un prêt, qui ne nécessitera pas de privilège.

Si vous vous inquiétez de la façon dont un dépôt UCC peut affecter votre entreprise, envisagez de parler avec les prêteurs avant de postuler et renseignez-vous sur leurs politiques.