Les prêteurs facturent des frais de montage pour couvrir les coûts d’octroi des prêts. Ces frais peuvent augmenter vos coûts d’emprunt, que vous contractiez un prêt hypothécaire, un prêt personnel ou un prêt auto.

Avant d’emprunter, il est utile de savoir ce qu’est une commission de montage, comment elle peut influencer les coûts du prêt et quand en payer une.

Les frais de montage sont généralement des frais fixes couvrant les frais administratifs d’un prêteur pour traiter votre prêt, y compris les frais généraux et autres frais périphériques, explique Kate Gurevich, directrice générale, Found It Home Loans chez Cherry Creek Mortgage dans le Colorado. “À un niveau très basique, les frais de montage sont les frais facturés par un prêteur pour traiter votre demande de prêt”, ajoute-t-elle.

Et les frais de montage ne sont pas toujours étiquetés comme tels, explique Kimberly Wachtel, responsable de la conformité des entreprises chez Inlanta Mortgage dans le Wisconsin. “Certains exemples peuvent inclure des frais de dossier, des frais administratifs, des frais de souscription ou des frais de traitement”, explique Wachtel. “Ils sont tous considérés comme des frais de montage, peu importe comment ils s’appellent.”

Les frais de dossier dépendent du type de prêt et du montant que vous empruntez. Voici comment cela se décompose par type de prêt.

Combien: Les frais de montage hypothécaire sont généralement d’environ quelques centaines de dollars et jusqu’à 1% du montant du prêt, dit Gurevich, mais ils peuvent être plus élevés selon le prêteur. Il existe également des prêts hypothécaires sans frais de montage, mais assurez-vous de confirmer que le prêteur ne se contente pas d’appeler les frais de montage par un autre nom.

Suivant une ligne directrice de 1 % pour les prêts hypothécaires, un prêt de 300 000 $ aurait des frais de montage de 3 000 $.

Comment le payer : Avec un prêt immobilier, les frais de montage sont généralement payés dans le cadre de vos frais de clôture, qui peuvent inclure des frais pour les primes d’assurance, les taxes, les points de remise et plus encore. Vous pouvez soit payer les frais de clôture de votre poche, soit les intégrer à votre prêt, mais vous paierez alors des intérêts sur ceux-ci.

Combien: Les frais de montage pour les prêts personnels sont à la discrétion du prêteur et leur taille varie considérablement. Vous pouvez certainement trouver des prêteurs qui annoncent des prêts personnels sans frais de montage, ou vous pouvez payer jusqu’à 6 % du prêt ou plus. N’oubliez pas que vous devez avoir une vue d’ensemble lorsque vous comparez les coûts globaux des différentes options de prêt. Un prêt personnel sans frais de montage peut avoir un taux annuel en pourcentage plus élevé.

Comment le payer : Avec un prêt personnel, les prêteurs peuvent déduire les frais de montage du produit du prêt ou permettre aux emprunteurs de payer les frais à l’avance. Par exemple, si vous empruntez 30 000 $ et payez des frais de montage de 2 %, le prêteur conservera 600 $ et vous recevrez 29 400 $.

Combien: Les prêts étudiants privés peuvent ou non facturer des frais de montage, et le montant varie. Si vous sortez un prêt étudiant fédéralvous êtes assuré de payer des frais de montage de prêt puisque ceux-ci sont fixés par le gouvernement fédéral.

Les frais fédéraux dépendent du type de prêt et du moment où le prêt vous est versé. Par exemple, une commission de 1,057 % s’applique aux prêts directs subventionnés et non subventionnés décaissés du 1er octobre 2020 au 1er octobre 2022. La commission pour les prêts Direct PLUS décaissés dans le même laps de temps grimpe à 4,228 %.

Selon l’Association nationale des administrateurs de l’aide financière, l’emprunteur typique de premier cycle dans un programme de quatre ans paie environ 239 $ en frais de montage.

Comment le payer : Les frais de montage pour un prêt étudiant fédéral sont déduits du produit du prêt, et vous ou votre école recevez le reste pour couvrir les frais de scolarité. Vous payez les frais de montage sur la durée du prêt, ce qui signifie que vous payez des intérêts sur les frais de montage.

Les emprunteurs peuvent souvent négocier des frais de montage pour les prêts hypothécaires, prêts automobilesdes prêts personnels et des prêts étudiants privés, mais le succès dépendra de votre effet de levier.

Pour commencer, avoir un bon pointage de crédit peut vous mettre dans la position optimale pour obtenir les meilleurs tarifs et conditions, y compris moins de frais, ou pour faire baisser complètement certains frais. L’autre stratégie consiste à dresser les prêteurs concurrents les uns contre les autres en magasinant.

“L’estimation de prêt fournit à l’emprunteur les détails nécessaires pour comparer les taux et les coûts entre les prêteurs. Je recommande toujours aux consommateurs de demander plusieurs estimations de prêt et de faire preuve de diligence raisonnable”, déclare Wachtel.

Une fois que vous avez des devis de quelques prêteurs et que vous avez examiné tous les détails du prêt, vous pouvez vous rendre à la table de négociation pour discuter de toutes les conditions, y compris les frais de montage ainsi que le taux d’intérêt, explique Wachtel.

Montrez le meilleur devis comparatif à votre prêteur préféré et demandez-lui s’il peut égaler ou battre l’offre. Si le prêteur veut votre entreprise, il peut renoncer à des frais ou offrir un autre avantage, comme un taux annuel en pourcentage inférieur.

Si vous ne savez pas si vous devez payer des frais de montage, demandez-vous si cela pourrait vous aider à atteindre votre objectif principal pour le prêt.

Les acheteurs de maison peuvent choisir de payer les frais de montage pour obtenir un taux d’intérêt inférieur et un paiement mensuel inférieur. Un paiement inférieur pourrait également entraîner une baisse ratio dette/revenu.

Lorsque vous pesez votre décision, réfléchissez à votre calendrier : combien de temps avez-vous besoin pour récupérer les frais de montage et combien économiserez-vous mensuellement si vous les payez ? Si vous envisagez de conserver votre prêt assez longtemps pour en récupérer le coût, il peut être judicieux de payer les frais.

La taille du prêt compte également. Le paiement des frais de montage sur un prêt important pourrait représenter des milliers d’économies.

Supposons que vous ayez besoin d’emprunter 250 000 $ pour acheter de nouveaux équipements pour votre entreprise de construction. Vous avez le choix entre deux options de prêt :

Les deux prêts ont des modalités de remboursement de cinq ans. Le prêt A a des frais de montage de 5 000 $ et 68 632 $ en frais d’intérêts totaux, et le prêt B n’a pas de frais mais coûte 15 000 $ de plus en intérêts.
Pour les prêts personnels, si vous pouvez en trouver un sans frais de montage, vous devriez probablement emprunter cette voie. Assurez-vous simplement que les prêts personnels sans frais de montage ont également des APR compétitifs.

Il est toujours préférable d’obtenir des devis de taux et de frais auprès de plusieurs prêteurs et de calculer vos coûts nets avant de vous engager dans un prêt. De cette façon, vous pouvez déterminer si vous pourriez économiser avec un prêt qui n’a pas de frais de montage, ainsi que vous assurer que vous ne payez pas trop cher.

“Un prêteur peu scrupuleux peut attirer un emprunteur sans méfiance en annonçant un taux d’intérêt beaucoup plus bas que celui dicté par le marché, puis en cachant divers frais dans les petits caractères”, explique Gurevich. “Il est important que le consommateur demande toujours une estimation de prêt officielle lors de la comparaison des taux, afin qu’il puisse comparer un scénario global et son TAP plutôt qu’un devis verbal.”