Cela peut être déprimant lorsque vous êtes au bas de l’échelle du crédit, mais cela ne doit pas nécessairement le rester.

Vous pouvez augmenter votre cote de crédit si vous utilisez les bonnes techniques et si vous persévérez. Et je vous promets qu’il ne vous faudra pas non plus le reste de votre vie pour établir une solide cote de crédit. Alors, commençons.

Voici une définition large : un consommateur qui a un mauvais crédit, également appelé mauvais crédit, a un score FICO de 579 ou moins. Avec une mauvaise cote de crédit, il se peut que vous ne soyez approuvé que pour les cartes de crédit, les prêts hypothécaires ou les prêts personnels assortis de taux d’intérêt élevés. Mais considérez ceci comme un problème temporaire. Une fois que vous commencez à travailler sur votre score, votre capacité à obtenir du crédit s’améliorera.

Comprendre le fonctionnement des cotes de crédit peut vous aider à prendre de meilleures décisions en matière de crédit. Il existe deux cotes de crédit qui sont le plus souvent utilisées par les prêteurs : les cotes FICO et les VantageScores. FICO propose également des versions de partition pour différentes industries.

Environ 90 % des prêteurs utilisent une version du score FICO pour aider à déterminer la solvabilité d’un demandeur. FICO Score 8 semble être la version la plus utilisée, mais il existe également des versions plus récentes, telles que FICO Score 9 et FICO Score 10. Il faut beaucoup de temps aux prêteurs pour utiliser un nouveau score, c’est pourquoi FICO Score 8 est toujours aussi populaire.

Les scores FICO vont de 300 à 850. Selon myFICO.com, voici les valeurs pour chaque plage de cotes de crédit :

Comme vous pouvez le voir, la plage de cotes de mauvais crédit pour FICO est de 579 et moins. le score FICO moyen en avril 2021, 716, ce qui est considéré comme un bon crédit. Un mauvais score FICO est un peu en dessous de la moyenne. Améliorer votre score peut sembler impossible en ce moment, mais posséder un bon crédit sera à votre portée après avoir passé du temps à reconstruire votre crédit.

Jetons un coup d’œil aux facteurs qui composent le score FICO :

Si vous avez une mauvaise cote de crédit, cela signifie que les prêteurs pensent que vous avez un risque élevé de délinquance. En fait, environ 61 % des consommateurs dont la cote de crédit est inférieure à 580 sont susceptibles de devenir en souffrance sur un compte lié au crédit, FICO dit. C’est pourquoi il est difficile d’obtenir une approbation de crédit sans avoir à payer des taux d’intérêt élevés.

VantageScore varie de 300 à 850, tout comme le score FICO. Mais comme VantageScore pèse un peu différemment les options, un score FICO de 700 ne peut pas être directement comparé à un VantageScore de 700. De plus, les scores FICO ont des plages différentes pour chaque cote de crédit.

Voici les gammes VantageScore :

Comme vous pouvez le voir, il existe deux catégories qui pourraient être considérées comme faisant partie de la plage de mauvais crédit. Avec VantageScore, un mauvais crédit va de 550 à 649. Et un très mauvais crédit est inférieur à 550. Vous aurez besoin d’un score de 650 pour grimper dans la plage de pointage de crédit équitable.

Plutôt que d’utiliser des pourcentages comme le fait FICO, VantageScore se concentre sur quelle influence chaque facteur est dans l’algorithme. Les facteurs qui composent le VantageScore comprennent :

L’impact d’un mauvais pointage de crédit, quel que soit le pointage utilisé, peut être considérable. Vous paierez des taux d’intérêt élevés lorsque vous demanderez un crédit. Et cela en supposant que vous puissiez obtenir une approbation de crédit. Un mauvais crédit peut rendre difficile l’achat d’une maison, la location d’un appartement ou même l’installation de services publics.

Un mauvais crédit peut également entraîner des taux d’assurance automobile et maladie plus élevés dans certains États. Et si vous postulez pour un emploi auprès d’un employeur qui souhaite voir votre rapport de crédit, il sera très probablement évident que vous avez un mauvais crédit à cause des éléments énumérés dans votre rapport.

Mais il existe des moyens de s’engager sur la voie d’un bon crédit. Cela prend du temps, mais la persévérance vous aidera à y arriver.

Maintenant que vous en savez plus sur le fonctionnement des cotes de crédit, votre objectif à court terme est de passer à un crédit équitable, qui pour FICO est de 580.

Votre objectif à long terme ? Pour obtenir les taux d’intérêt les plus bas, vous aurez besoin d’un score FICO d’au moins 760, ce qui vous place dans la très bonne fourchette de score FICO. Cela ne se produira pas tout de suite, bien sûr, mais c’est une possibilité si vous utilisez une ou plusieurs des stratégies suivantes.

Établissez un budget et suivez les dépenses. Si vous n’avez pas de budget, vous devez en établir un aujourd’hui. Une fois que vous avez remédié à cette situation, vous devez également suivre vos dépenses, ce qui est facile à faire avec une application gratuite ou des outils de gestion de l’argent en ligne.

Il est difficile de respecter son budget si vous ne savez pas combien vous avez dépensé et où vous l’avez dépensé. S’endetter ou augmenter la dette que vous avez déjà pourrait aggraver votre pointage de crédit. Considérez donc cela comme votre base financière. Une base solide vous aide à bâtir un bon crédit.

Obtenez une carte de crédit sécurisée. Avec une mauvaise cote de crédit, vous aurez du mal à obtenir l’approbation d’une carte de crédit décente. Avant de décider d’obtenir une carte de crédit non garantie avec un taux de pourcentage annuel élevé et des frais de maintenance mensuels, jetez un œil aux cartes de crédit sécurisées.

Vous devrez verser une caution pour garantir la carte de crédit. Mais vous obtiendrez une carte de crédit d’apparence normale à utiliser pour vos achats. Ces cartes sont répertoriées sur votre rapport de crédit en tant que compte de crédit renouvelable, et tant que votre émetteur rapporte votre historique de paiement aux bureaux de crédit, vous obtiendrez une meilleure cote de crédit. C’est-à-dire tant que vous utilisez la carte de manière responsable.

Obtenez un prêt de constructeur de crédit. Beaucoup de gens ne savent pas que cette option existe. Vous pouvez vérifier auprès de votre banque locale ou d’une coopérative de crédit si prêts constructeurs de crédit sont proposés. Chaque institution a son propre ensemble de règles et de taux pour les prêts des constructeurs de crédit, mais, en général, la banque ou la coopérative de crédit met en place un compte de dépôt bloqué qui contient un petit montant, par exemple 1 000 $.

Vous remboursez ensuite le « prêt » par mensualités. Ce type de prêt est identifié comme un prêt à tempérament par l’algorithme de score FICO, ce qui vous donne également un petit coup de pouce dans la catégorie “mix of credit”.

Rembourser les soldes des cartes de crédit. Vous avez un taux d’utilisation du crédit, qui est le montant du crédit utilisé par rapport au montant du crédit disponible. Si vous conservez des soldes sur vos cartes de crédit d’un mois à l’autre, votre ratio pourrait être élevé.

Un ratio supérieur à 30 % peut faire baisser votre pointage de crédit. Au fur et à mesure que vous remboursez vos dettes, votre pointage de crédit commencera à augmenter. Comme déjà indiqué, le crédit disponible correspond à 30 % de votre pointage de crédit. Pour obtenir le plus grand impact positif sur votre score, gardez vos soldes à moins de 10 %.

Si vous faites du maintien d’un bon crédit une priorité dans votre vie, vous récolterez de nombreux avantages financiers. Vous obtiendrez de meilleurs taux d’intérêt, serez approuvé pour de meilleures cartes de crédit et économiserez de l’argent sur les prêts hypothécaires.

Il est également important que vous restiez en dehors des dettes de carte de crédit. Il est très difficile d’avoir une cote de crédit élevée si votre utilisation du crédit est élevée en raison de l’endettement. Ayez un budget pour chaque carte de crédit que vous utilisez et payez le solde à la date d’échéance chaque mois. Tenez-vous en à votre budget et il est peu probable que vous vous endetteriez.