Un prêt conforme est une hypothèque qui remplit les conditions pour être achetée par les géants du financement du logement Fannie Mae ou Freddie Mac. Si vous êtes à la recherche d’un logement, vous avez probablement entendu ce terme, ainsi que d’autres, tels que prêt non conforme et prêt conventionnel.
Lorsque vous choisissez le bon prêt pour vos besoins, vous devez comprendre les caractéristiques d’un prêt conforme. Continuez votre lecture pour savoir ce qu’est un prêt conforme et si c’est le bon produit pour vous.
Quelles sont les limites de prêt conformes pour 2021 ?
La limite de prêt conforme en 2021 pour les maisons unifamiliales est de 548 250 $. Il s’agit d’une augmentation par rapport à la limite de 510 400 $ fixée en 2020.
Les limites sont plus élevées pour les propriétés multifamiliales. Les plafonds en 2021 sont :
- 702 000 $ pour une propriété de deux unités.
- 848 500 $ pour une propriété de trois logements.
- 1 054 500 $ pour une propriété de quatre logements.
Quelle est la limite de prêt conforme à solde élevé pour 2021 ?
Bien que la plupart des comtés suivent les limites de base, certaines zones avec des valeurs de propriété supérieures à la moyenne auront des limites de prêt conformes plus élevées.
Les zones à coût élevé ont tendance à se trouver sur la côte ouest ainsi que dans le nord-est, en Alaska et à Hawaï. Pour une maison unifamiliale dans ces secteurs, la limite de prêt conforme en 2021 est de 822 375 $.
Les comtés de ces zones sont autorisés à obtenir des prêts conformes à un solde élevé qui dépassent la limite de référence. Les prêts conformes au solde élevé doivent également suivre les directives de prêt fixées par l’Agence fédérale de financement du logement.
Vous pouvez trouver la limite de prêt conforme pour votre région ici ou parlez à un conseiller hypothécaire.
Prêts conformes ou non conformes : quelle est la différence ?
Comme son nom l’indique, un prêt hypothécaire conforme doit répondre ou être conforme aux critères d’achat de Freddie Mac et Fannie Mae, notamment :
- La limite en dollars sur la taille du prêt fixée par la FHFA.
- Le type de propriété.
- L’acompte et les antécédents de crédit de l’emprunteur.
Lorsqu’un prêt dépasse les limites de prêt de la FHFA, il peut être qualifié de prêt jumbo et ne peut pas être acheté par Fannie ou Freddie. Les prêts jumbo ont généralement des règles plus strictes, telles qu’une cote de crédit ou des exigences de réserve de trésorerie plus élevées, par rapport à d’autres types de prêts hypothécaires, car l’emprunteur s’endette davantage.
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Les prêts hypothécaires sont également considérés comme non conformes lorsqu’ils ne répondent pas aux autres exigences d’achat de Fannie Mae et Freddie Mac, explique Mike Laffey, directeur de la production de la succursale Silverton Mortgage à Charlotte, en Caroline du Nord.
Fannie Mae et Freddie Mac utilisent des critères de souscription stricts, y compris la cote de crédit et ratio dette/revenu directives, pour les prêts qu’ils achètent et vendent sur le marché secondaire. Ils permettent aux prêteurs de se décharger du risque et de répercuter de meilleurs taux et conditions sur les emprunteurs.
Un prêt conforme est-il identique à un prêt conventionnel ?
Les prêts non conformes sont simplement ceux qui ne répondent pas aux exigences de Fannie et Freddie. Certaines personnes utilisent indifféremment les termes prêt conforme et prêt conventionnel, mais il y a une différence.
Un prêt conventionnel est un prêt qui n’a pas de soutien ou d’assurance du gouvernement. Certaines des agences gouvernementales qui garantissent les prêts hypothécaires comprennent la Federal Housing Administration, le département américain de l’Agriculture et le département américain des Anciens Combattants.
Comment obtenir un prêt conforme ?
Vous devrez respecter les directives établies par Fannie et Freddie pour être admissible à un prêt conforme. Ceux-ci inclus:
- Une cote de crédit d’au moins 620.
- Un ratio dette/revenu pouvant atteindre 45 % – et 50 % dans certains cas.
- Un revenu stable et vérifiable.
Le ratio dette/revenu fait référence à la part de votre revenu nécessaire pour couvrir les paiements mensuels de votre dette. Si vous gagnez 7 000 $ par mois et que vous payez 2 000 $ pour votre prêt immobilier et 1 000 $ pour vos autres factures mensuelles, votre DTI serait d’environ 43 %.
Une situation de revenu simple peut également être utile. “La façon dont nous vérifions les revenus doit être très traditionnelle”, déclare Laffey.
Un W-2 indiquant un revenu stable peut rendre l’admissibilité plus facile que si vous avez un revenu de travailleur indépendant fluctuant ou si vous avez changé d’emploi au cours des deux dernières années. Cela ne veut pas dire que les pigistes ou les entrepreneurs ne peuvent pas obtenir de prêts conformes, mais ils pourraient devoir franchir plus de formalités administratives pour les obtenir.
Si vous ne pouvez pas tout à fait respecter les normes de conformité des prêts, ne vous inquiétez pas, dit Laffey. “Il existe un marché et d’autres programmes disponibles pour les personnes qui ne correspondent pas à cette boîte.”
Un prêt conforme est-il bon ?
Lorsque vous obtenez un prêt conforme, vous travaillez dans les limites que la FHFA a jugées à faible risque.
Un prêt conforme peut offrir beaucoup si vous répondez aux critères d’emprunt, dit Laffey. “Si vous pouvez faire les talons de paie et les W-2, et que vos ratios de crédit et d’endettement sont conformes, vous pouvez vous retrouver avec de meilleures conditions” avec un prêt conforme, dit-il.
Mais le plus important, dit Doug Leever, directeur des ventes de prêts hypothécaires pour la Tropical Financial Credit Union du sud de la Floride : « Faites le tour et faites appel à un prêteur de confiance.
