Lorsque vous envisagez des options de prêt immobilier, vous pouvez rencontrer ce qu’on appelle un paiement forfaitaire. Un paiement forfaitaire est souvent lié à un prêt forfaitaire, qui peut avoir des paiements initiaux inférieurs à ceux d’un prêt traditionnel, mais peut également augmenter votre risque en tant qu’emprunteur.
Avant d’accepter un prêt avec un paiement forfaitaire, assurez-vous de connaître les risques et de comprendre vos options lorsque le prêt doit être remboursé.
Qu’est-ce qu’un paiement forfaitaire ?
La plupart des prêts forfaitaires nécessitent un paiement forfaitaire, une somme forfaitaire importante due à la fin du terme pour rembourser le solde. Ce montant final est souvent plus de deux fois supérieur à la mensualité moyenne de votre prêt.
Les versements mensuels sont généralement inférieurs pour un prêt ballon qu’un prêt hypothécaire traditionnel de 30 ans, car le prêteur accepte le risque de taux d’intérêt pendant, disons, 10 ans au lieu de 30, explique Evan Swanson, conseiller hypothécaire chez Cherry Creek Mortgage.
“En d’autres termes, du point de vue du prêteur, il est garanti de récupérer le montant de son prêt dans les 10 ans”, a déclaré Swanson. “En supposant que les taux d’intérêt augmentent au cours de la période initiale de 10 ans, les prêteurs sont alors en mesure de prêter à nouveau l’argent pour un taux d’intérêt plus élevé.”
Du point de vue de l’emprunteur, le compromis pour des mensualités plus faibles peut être le paiement forfaitaire substantiel. Swanson donne l’exemple d’un prêt de 100 000 $ sur 30 ans avec un taux d’intérêt de 3,5 % par rapport à une hypothèque ballon de 10 ans.
“La mensualité de l’emprunteur est basée sur le montant nécessaire pour rembourser le prêt sur une durée de 30 ans”, soit dans ce cas 449,04 $, précise-t-il.
Vous effectuerez le même paiement mensuel avec le prêt ballon, mais vous devrez un paiement ballon de près de 78 000 $ à moins que vous ne refinancez au bout de 10 ans.
Notez que les paiements forfaitaires ne sont pas autorisés pour la plupart des prêts hypothécaires admissibles, qui ne peuvent pas inclure certaines caractéristiques de prêt à risque.
En quoi un prêt ballon est-il différent des autres prêts immobiliers ?
La principale différence entre un prêt ballon et les autres prêts immobiliers est que le premier laisse à l’emprunteur un solde de capital à la fin du terme et que le second est entièrement remboursé par amortissement. Le processus d’amortissement étale le capital et les intérêts dans le temps pour rembourser la dette.
Une autre différence est qu’une hypothèque ballon a une durée beaucoup plus courte de cinq à 10 ans par rapport à 30 ans pour une hypothèque traditionnelle.
« Si vous avez un ballon de sept ans, vous bénéficierez d’un paiement mensuel basé sur un amortissement de 15 ou 30 ans », explique Carolyn Morganbesser, directrice principale des montages hypothécaires chez Affinity Federal Credit Union. “Mais au bout de sept ans, votre prêt est dû.”
Vous pourriez ne payer que des intérêts chaque mois ou une partie des intérêts et du principal, mais dans tous les cas, vous devrez une somme forfaitaire à la fin d’un prêt ballon.
Quels sont les avantages et les inconvénients d’un prêt ballon ?
- Taux d’intérêt. Les prêts ballon peuvent avoir des taux d’intérêt plus bas que les prêts à taux fixe standard, car les prêts ballon doivent être remboursés plus rapidement, ce qui signifie qu’ils peuvent être moins risqués pour les prêteurs.
- Mensualités. Payer peu ou pas de principal se traduit par un faible paiement mensuel jusqu’à ce que le paiement forfaitaire soit dû.
- Montant du prêt. Un prêt ballon peut vous permettre d’acheter plus de maison ou d’entrer dans une maison plus tôt que vous ne l’auriez fait autrement.
- Paiement final important. Cela peut représenter des dizaines de milliers de dollars.
- Risqué. Si vous ne pouvez pas effectuer le paiement forfaitaire, refinancer ou vendre la maison, vous pourriez perdre la propriété en raison de la forclusion et endommager votre crédit.
- Faible équité. Vous n’accumulerez que peu ou pas de valeur nette de votre maison si vos paiements mensuels sont principalement ou entièrement des intérêts, et le refinancement pourrait être difficile.
Comment se qualifier pour un prêt ballon ?
Si vos revenus ou votre crédit manquent, un prêt ballon peut ne pas vous convenir. Ce prêt à haut risque nécessite une excellente cote de crédit, un acompte important et un revenu substantiel.
Dans l’ensemble, le processus de qualification pour un prêt ballon est similaire au processus pour un prêt traditionnel. Le prêteur demandera une preuve de revenu et vérifiera votre ratio dette/revenu et de crédit pour déterminer votre capacité de rembourser le prêt.
“Pour demander un prêt ballon, vous devez demander l’un des prêts hypothécaires mentionnés essentiellement de la même manière”, explique Lamar Brabham, PDG et fondateur de Noel Taylor Agency, une société de services financiers à North Myrtle Beach, en Caroline du Sud.
Comment puis-je calculer le versement de mon prêt ballon ?
Le moyen le plus simple de calculer votre paiement forfaitaire est d’utiliser un calculateur de paiement forfaitaire en ligne gratuit à partir de l’un des nombreux sites Web bancaires.
Les calculatrices exigent généralement le prix de la maison, le montant de l’acompte, la durée du prêt et le taux d’intérêt pour calculer votre paiement mensuel et votre paiement forfaitaire.
Comment puis-je rembourser un prêt ballon ?
En fin de compte, vous avez besoin d’argent pour effectuer le paiement final du ballon. Vous avez trois options : épargner, vendre ou refinancer. Quel que soit votre choix, assurez-vous d’avoir un plan de remboursement avant de demander un prêt ballon.
Sauvegarder: Si vous le pouvez, économisez suffisamment d’argent pour payer le solde du prêt à son échéance. C’est mieux si vous gagnez un revenu substantiel ou si vous prévoyez une augmentation de revenu avant d’effectuer le paiement.
Vendre: Une maison sera souvent vendue avant que le paiement forfaitaire ne soit exigible, et le produit de la vente peut être utilisé pour rembourser le prêt.
Refinancement : Si vous souhaitez conserver votre propriété, vous pouvez refinancer le prêt ballon en utilisant le produit d’un deuxième prêt pour effectuer le paiement ballon. C’est la pratique la plus courante pour les emprunteurs qui ne veulent pas vendre, dit Brabham.
Dois-je obtenir un prêt ballon ?
- Vous disposez de suffisamment d’argent pour couvrir le paiement forfaitaire ou êtes sûr de recevoir une somme forfaitaire, telle qu’une prime ou un héritage, avant qu’elle ne soit due.
- Vous recherchez un financement à court terme et prévoyez vendre ou refinancer la maison avant de devoir le paiement forfaitaire.
- Vous êtes certain de ne pas rester longtemps dans le logement et de le vendre avant d’avoir à payer le forfait.
Les prêts ballon peuvent sembler attrayants compte tenu de leurs faibles mensualités au départ, mais ils ne conviennent pas à tout le monde. La plupart des emprunteurs optent aujourd’hui pour des prêts hypothécaires à taux fixe parce que les taux sont proches de leurs plus bas historiques, dit Woods.
“Les prêts ballons sont généralement proposés pour des scénarios de prêt à plus haut risque, où le prêteur ne veut pas offrir de financement à long terme en fonction de la situation actuelle”, a déclaré Woods.
