Le remboursement anticipé de votre prêt peut vous faire économiser des centaines, voire des milliers de dollars en intérêts, mais si votre prêt comporte une pénalité pour remboursement anticipé, vous risquez de vous retrouver avec des frais.
Grâce à la législation fédérale, les pénalités pour remboursement anticipé sont moins courantes qu’auparavant. En fait, de nombreux prêts hypothécaires ne sont pas assortis d’une pénalité pour remboursement anticipé. Mais certains prêts, y compris certains prêts hypothécaires, peuvent comporter des pénalités de remboursement anticipé. Il est donc important que vous sachiez si le vôtre le fait et à quoi vous attendre si tel est le cas.
Qu’est-ce qu’une pénalité pour remboursement anticipé ?
Les pénalités pour remboursement anticipé sont des frais que certains prêteurs peuvent facturer aux emprunteurs qui remboursent une partie ou la totalité de leur prêt plus tôt que prévu dans les conditions du contrat de prêt.
“Plus vous remboursez le prêt tôt, moins vous paierez d’intérêts”, déclare Michael Sullivan, consultant financier personnel chez Take Charge America. “Donc, moins le prêt va vous coûter, et moins la maison va vous coûter.”
Les pénalités pour remboursement anticipé ne devraient jamais surprendre l’emprunteur. Un prêteur ne peut pas imposer une pénalité pour remboursement anticipé à moins que la pénalité n’ait été incluse dans les conditions initiales du prêt. En d’autres termes, l’emprunteur doit accepter cette stipulation lors de l’acceptation des conditions du prêt.
« Les pénalités pour remboursement anticipé sont limitées à des types de prêts spécifiques. Et même dans ce cas, les acheteurs doivent bénéficier d’une option de non-paiement anticipé. Ils ne sont jamais nécessaires », déclare Dan Green, PDG de Homebuyer.com, basé à Austin, au Texas.
Pourquoi les prêteurs facturent-ils des pénalités pour remboursement anticipé ?
Bien que le remboursement anticipé d’un prêt soit presque toujours une bonne chose pour l’emprunteur, ce n’est pas si bon pour le prêteur. Lorsqu’un emprunteur rembourse un prêt par anticipation, cela prive le prêteur de mois ou d’années d’intérêts que le prêteur percevrait autrement sur le prêt.
«N’oubliez pas que les prêteurs gagnent de l’argent en vous prêtant de l’argent», déclare Cynthia Meyer, planificatrice financière certifiée payante chez Real Life Planning à Gladstone, New Jersey. « L’intérêt que vous payez sur votre hypothèque ou votre prêt est le revenu du prêteur. Le principal impayé est un actif dans les livres du prêteur. »
Pour cette raison, certains prêteurs utilisent des pénalités de remboursement anticipé pour vous dissuader de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation. Plus il vous faut de temps pour rembourser votre prêt immobilier, plus le prêteur perçoit d’argent en intérêts.
“Le prêteur facture une pénalité de remboursement anticipé pour décourager le remboursement anticipé du solde intégral du prêt”, déclare Meyer. “Pour un prêteur hypothécaire, cela décourage les emprunteurs de refinancer un prêt rapidement en période de baisse des taux d’intérêt.”
Quels prêts comportent des frais de remboursement anticipé ?
La loi Dodd-Frank de 2010 sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs a ajouté de nouvelles exigences pour les créanciers hypothécaires et les gestionnaires, y compris des directives plus strictes concernant les pénalités pour remboursement anticipé.
Après l’entrée en vigueur de la loi, le Bureau de protection financière des consommateurs a été chargé de mettre en œuvre les nouvelles règles. Ainsi, depuis 2014, les pénalités de remboursement anticipé sont interdites pour certains types de prêts immobiliers.
Selon le Federal Register, les dispositions de la loi Dodd-Frank “interdisent généralement les pénalités pour remboursement anticipé, sauf pour certains prêts hypothécaires à taux fixe qualifiés où les pénalités satisfont à certaines restrictions et le créancier a proposé au consommateur un prêt alternatif sans ces pénalités”.
Pour les prêteurs qui imposent ces pénalités, les pénalités pour remboursement anticipé ne peuvent pas être imposées après les trois premières années de la durée du prêt.
Les prêts étudiants ne comportent pas de pénalités de remboursement anticipé, bien que certains prêts personnels et prêts aux entreprises puissent, selon le prêteur.
Combien coûtent les pénalités pour remboursement anticipé ?
Il existe des limites quant au montant que votre prêteur peut vous facturer en pénalités pour remboursement anticipé.
Au cours des deux premières années du prêt, les pénalités de remboursement anticipé ne peuvent être supérieures à 2 % du solde impayé du prêt ou supérieures à 1 % du solde impayé du prêt au cours de la troisième année du prêt. Votre prêteur détermine le montant que vous paierez en pénalités pour remboursement anticipé. Le montant exact peut varier selon le prêteur.
L’une des méthodes les plus courantes d’imposition d’une pénalité pour remboursement anticipé est une échelle mobile, déterminée par la durée de votre prêt hypothécaire. Par exemple, si vous remboursez l’hypothèque au cours de la première année du prêt, vous devrez peut-être 2 % du solde du capital restant sur le prêt. Attendez la deuxième année pour rembourser le prêt et vous pourriez devoir une pénalité équivalant à 1 % du solde du prêt hypothécaire.
Certains prêteurs peuvent simplement choisir un pourcentage du solde global du prêt et l’utiliser comme pénalité pour remboursement anticipé dans tous les cas.
“Les prêteurs peuvent également facturer une pénalité fixe ou un certain nombre de mois d’intérêts”, explique Meyer.
Quels sont les avantages du remboursement anticipé d’un prêt ?
Le remboursement anticipé d’un prêt peut vous faire économiser des centaines ou des milliers de dollars en frais d’intérêt. Et parce que vous payez moins d’intérêts, le prêt vous coûtera moins cher.
“Donc, fondamentalement, si vous remboursez un prêt par anticipation, vous économisez de l’argent sur le coût de la maison”, déclare Sullivan.
Rembourser votre hypothèque libère de l’argent dans votre budget qui, autrement, serviraient à effectuer le paiement mensuel de votre prêt.
“Lorsque vous devez payer les études universitaires de votre enfant ou que vous devez épargner pour la retraite, vous aurez de l’argent supplémentaire parce que vous avez effectué ces paiements anticipés sur la maison”, explique Sullivan.
Devriez-vous contracter un prêt avec des frais de remboursement anticipé ?
Sullivan dit que pour la plupart des gens, il n’est probablement pas logique de contracter un prêt assorti d’une pénalité pour remboursement anticipé.
« Les avantages devraient être suffisamment importants pour absorber le risque », dit-il.
Même si vous pesez soigneusement le pour et le contre, le risque de subir une pénalité pour remboursement anticipé peut toujours s’avérer plus important qu’il n’y paraît au départ. Par exemple, vous pouvez prévoir de rester dans votre maison pendant trois ans ou plus après l’avoir achetée, évitant ainsi toute possibilité d’être frappé d’une pénalité pour remboursement anticipé. Mais les choses peuvent changer.
“Personne ne sait avec certitude comment va être sa santé, ou la santé des membres de la famille, ou des situations professionnelles ou des catastrophes majeures”, dit Sullivan.
Ces risques soulignent l’inconvénient potentiel de contracter un prêt à remboursement anticipé.
Meyer dit qu’il peut y avoir des situations où accepter une pénalité pour remboursement anticipé peut avoir du sens, surtout si “vous êtes prêt à accepter le risque de pénalité pour remboursement anticipé en échange d’un taux d’intérêt plus bas”.
Cependant, vous constaterez peut-être que peser le pour et le contre du taux inférieur par rapport à la pénalité pour remboursement anticipé rend un tel prêt moins attrayant qu’il n’y paraît à première vue. “Cela n’a pas de sens pour tout le monde”, dit Meyer.
Green dit que les prêts avec pénalités pour remboursement anticipé ne sont pas une bonne affaire pour les consommateurs et ajoute qu’il pense qu’il n’est jamais logique de contracter un prêt avec une pénalité pour remboursement anticipé.
“Les pénalités de remboursement anticipé ne sont pas favorables aux consommateurs”, dit-il. “Trouvez une meilleure option.”
Comment éviter les pénalités de remboursement anticipé de prêt ?
Il est essentiel que vous compreniez les conditions de votre prêt et que vous sachiez si des pénalités pour remboursement anticipé peuvent s’appliquer. Savoir ce qui est dans votre contrat – et quelles actions peuvent entraîner une pénalité pour remboursement anticipé – est crucial pour éviter de déclencher l’un de ces frais.
“Lorsqu’une pénalité pour remboursement anticipé existe, elle se déclenche lorsque le prêt est remboursé en totalité par le biais d’une vente ou d’un refinancement de la maison”, déclare Green. “Certains prêts assortis de pénalités pour remboursement anticipé se déclenchent également lorsque le propriétaire rembourse son solde de 20 % ou plus.”
Selon la loi, les prêteurs doivent divulguer s’ils facturent des pénalités pour remboursement anticipé et comment ils le font.
“Vous devez accepter une pénalité pour remboursement anticipé lorsque vous achetez la maison ou l’immeuble de placement”, déclare Meyer. “Il n’apparaît pas comme par magie après la clôture du prêt.”
Lisez attentivement l’estimation du prêt et les autres documents et assurez-vous de bien comprendre dans quoi vous vous embarquez avant de signer des documents, car les conditions peuvent varier d’un prêteur à l’autre. Notez également s’il existe des situations particulières où les pénalités pour remboursement anticipé peuvent être suspendues.
“Il est courant que les clauses de remboursement anticipé comportent des exceptions à la pénalité si la maison est vendue”, explique Meyer.
Si vous n’êtes pas sûr des conditions, demandez à votre prêteur si les pénalités pour remboursement anticipé font partie du prêt et de vous montrer où se trouvent les détails pertinents dans les documents.
Certains prêteurs annoncent explicitement comme un avantage que leurs produits ne facturent pas de pénalités de remboursement anticipé, donc si vous essayez d’éviter le risque de payer ces frais, vous pouvez envisager de faire une demande auprès de l’un de ces prêteurs.
Quand une pénalité pour remboursement anticipé vaut-elle le coût ?
Il n’y a presque jamais de bon moment pour payer une pénalité pour remboursement anticipé, dit Green. Mais il y a des situations où vous pourriez ne pas avoir le choix.
“Quand vous devez vendre, vous devez vendre”, dit-il. “Dans des moments comme ça, toutes les options puent.”
Ainsi, vous devrez peut-être payer la pénalité pour passer à autre chose dans de telles circonstances.
Meyer dit que payer une pénalité pour remboursement anticipé peut avoir un sens si vous analysez les chiffres et constatez que le refinancement à un taux inférieur vous permet d’économiser de l’argent même après avoir pris en compte la pénalité pour remboursement anticipé. Une autre situation où le paiement de la pénalité peut être payante survient lorsque vous avez une propriété très appréciée et que vous souhaitez retirer de l’argent pour un autre achat de propriété, ce qui, selon Meyer, est une stratégie courante dans l’investissement immobilier locatif.
