Sur votre dossier de crédit, vous verrez une liste de vos comptes de crédit, appelés lignes commerciales. Puisqu’il est important d’examiner régulièrement vos rapports de solvabilité pour vous assurer que tout est exact, en savoir plus sur les tradelines peut vous aider à effectuer un examen plus approfondi de vos rapports.

Une ligne commerciale est un compte qui apparaît dans votre dossier de crédit. Les exemples incluent les cartes de crédit, les hypothèques, les prêts personnels et les prêts automobiles. Lorsqu’un bureau de crédit est invité à fournir votre pointage de crédit, les lignes commerciales de votre rapport de crédit sont utilisées pour générer ce pointage.

Il existe deux types de tradelines : renouvelable et à tempérament. Cartes de crédit et marges de crédit sur valeur domiciliaire sont des exemples de lignes commerciales renouvelables. Avec ce type de compte, une personne se voit attribuer une limite de crédit (ou marge de crédit) et est autorisée à utiliser n’importe quel montant de crédit jusqu’à la limite. Vous pouvez régler votre solde mensuellement ou reporter un solde et payer des intérêts, selon les modalités de l’entente.

Hypothèques, prêts personnels et prêts étudiants sont des exemples de lignes de commerce à tempérament. Avec ce type de compte, vous empruntez une somme forfaitaire. Ensuite, vous effectuez généralement des paiements mensuels à intérêt fixe pendant toute la durée du prêt.

Voici le type d’informations que vous pourriez voir avec chaque tradeline :

Lorsque vous faites une demande de crédit, un prêteur vous demandera votre pointage de crédit dans le cadre du processus d’approbation. Vos lignes de commerce sont utilisées par l’algorithme de pointage de crédit pour générer votre pointage de crédit à trois chiffres.

Voici les cinq facteurs qui composent votre score FICO ainsi que le poids accordé à chaque facteur :

Si votre activité de crédit entraîne une modification de l’un de ces facteurs, cela pourrait avoir une incidence sur votre pointage. Voici un exemple : Disons que vous décidez de fermer un compte de carte de crédit. Cela n’affecte pas immédiatement votre historique, mais vous perdez le crédit disponible pour la carte fermée. Cela augmente votre taux d’utilisation du crédit, qui est le montant du crédit que vous avez utilisé par rapport au montant dont vous disposez. Un ratio supérieur à 30% réduira probablement votre pointage de crédit.

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles une ligne commerciale peut être supprimée de votre dossier de crédit. Si vous décidez de fermer un compte de carte de crédit, par exemple, la ligne commerciale de ce compte ne disparaît pas immédiatement de votre dossier de crédit. En fait, un compte fermé qui reflète positivement votre crédit pourrait rester sur votre rapport jusqu’à 10 ans.

Si vous étiez un utilisateur autorisé et que vous avez été supprimé d’un compte, la ligne commerciale sera supprimée de votre dossier de crédit après environ deux mois.

Un autre scénario dans lequel vous pourriez demander la suppression d’une ligne commerciale est celui d’une fraude. Souvent, un compte frauduleux est associé à des données négatives, de sorte que la suppression contribuerait à améliorer votre pointage de crédit.

En ce qui concerne les informations négatives, telles qu’un compte de carte de crédit en recouvrement ou une faillite, ces transactions resteront sur votre rapport pendant sept à 10 ans. Heureusement, l’impact négatif sur votre pointage de crédit commence à diminuer après les deux premières années.