Si votre petite entreprise a besoin d’un accès rapide à des liquidités, les prêts d’avance de fonds aux commerçants peuvent être une option intéressante. Le financement est généralement rapide, les conditions d’éligibilité ne sont pas particulièrement strictes et vous n’avez pas à vous soucier des garanties.
Mais une avance de fonds d’un commerçant peut facilement aggraver les choses, et si vous ne pouvez pas rembourser, cela pourrait vous causer de graves problèmes financiers et juridiques.
Avant d’envisager d’utiliser une avance de fonds pour votre entreprise, il est important de savoir dans quoi vous vous embarquez et comment vous protéger, vous et votre entreprise.
Qu’est-ce qu’une avance de fonds pour commerçant ?
Un prêt d’avance de trésorerie marchand n’est pas techniquement un prêt. Il s’agit plutôt d’une forme alternative de financement, dans laquelle vous recevez un paiement initial en échange d’une partie de vos ventes futures.
Historiquement, les avances de fonds des commerçants n’ont fonctionné que pour les petites entreprises dont les revenus proviennent principalement des ventes par carte de débit et de crédit. Mais maintenant, à peu près n’importe quelle entreprise peut en obtenir un.
Les modalités de remboursement varient généralement de trois à 12 mois, mais certains fournisseurs peuvent proposer des durées plus longues. Il existe deux façons de rembourser une avance de fonds :
- Pourcentage des ventes quotidiennes. Vous acceptez de payer un pourcentage de vos ventes quotidiennes provenant des ventes par carte de débit et de crédit. Ce paiement fluctuera chaque jour en fonction de vos ventes.
- Retraits fixes. Si vos revenus ne proviennent pas principalement des ventes de cartes de débit et de crédit, vous pouvez autoriser le fournisseur à effectuer des retraits quotidiens ou hebdomadaires de votre compte bancaire en fonction de vos revenus mensuels estimés. Ce paiement ne changera pas quelles que soient vos ventes actuelles.
Au lieu de facturer un taux d’intérêt comme un prêt traditionnel, les avances de fonds des commerçants facturent ce qu’on appelle un taux de facteur, généralement compris entre 1,2 et 1,5. Ce taux détermine le montant que vous rembourserez en fin de compte. Par exemple, si vous recevez une avance de 10 000 $ et que votre taux de facteur est de 1,4, vous multipliez les deux chiffres pour obtenir un remboursement total de 14 000 $.
Comment fonctionne une avance de fonds marchand
Pour vous donner une idée de ce à quoi ressemble une avance de fonds d’un commerçant, voici ce à quoi vous pouvez vous attendre pour les différents types d’options de remboursement.
Tout d’abord, disons que vous avez de fortes ventes de cartes de crédit et de débit, alors vous optez pour l’option traditionnelle. Vous prenez une avance de 50 000 $ avec un taux de facteur de 1,4. Vos ventes mensuelles de cartes s’élèvent à 75 000 $ et vous acceptez d’autoriser le fournisseur à déduire 10 % de vos ventes quotidiennes.
En fin de compte, vous finirez par payer 70 000 $ sur 280 jours. Bien que les avances de fonds des marchands n’utilisent pas de taux annuels en pourcentage, vous pouvez utiliser un calculateur en ligne pour montrer que le TAEG de la transaction commerciale est de 93 %.
N’oubliez pas cependant qu’avec cette option, vos paiements quotidiens sont basés sur vos chiffres de vente. Dix pour cent de vos ventes quotidiennes basées sur 75 000 $ de revenus mensuels vous donnent un paiement quotidien approximatif de 250 $.
Mais votre paiement quotidien réel peut être supérieur ou inférieur, selon les performances de votre entreprise. Si vos ventes augmentent, vous rembourserez l’avance plus tôt et votre TAP sera plus élevé. S’ils diminuent, cela prendra plus de temps, mais l’APR sera également plus faible.
Maintenant, si vous deviez opter pour des paiements quotidiens fixes au lieu d’un pourcentage de vos ventes, le fournisseur d’avances de fonds du commerçant calculerait votre paiement fixe en fonction de vos ventes mensuelles. Prenez 10 % de 75 000 $, puis divisez ce nombre par 30 pour obtenir un paiement quotidien de 250 $.
Mais contrairement au mode de remboursement traditionnel, avec celui-ci votre paiement quotidien reste le même, quelles que soient vos performances de vente, donc le TAEG de 93% est une valeur sûre.
Quoi qu’il en soit, l’APR est plus élevé que la plupart des prêts aux petites entreprises, qui peuvent être inférieurs à 5 %.
“Les entreprises recherchent généralement un financement à court terme afin de tirer parti d’une opportunité à court terme, et la plupart s’attendent à un retour sur investissement nettement supérieur au coût du capital qu’elles utilisent pour financer l’opportunité”, déclare Ben Johnston, directeur de l’exploitation chez Kapitus, qui offre un certain nombre d’options de financement aux petites entreprises.
Avantages et inconvénients des avances de fonds aux commerçants
Bien que les avances de fonds des commerçants puissent fournir une injection rapide de liquidités, les inconvénients l’emportent généralement sur les avantages.
Avantages
- Financement rapide : Vous n’avez généralement pas besoin de fournir beaucoup de documents lorsque vous postulez, et vous pouvez généralement obtenir un financement en une semaine.
- Conditions d’éligibilité faibles : Les fournisseurs d’avances de fonds aux commerçants sont souvent disposés à travailler avec des propriétaires de petites entreprises ayant de faibles cotes de crédit. Vous n’avez pas non plus besoin de fournir de garantie, ce qui est une exigence courante avec d’autres options de financement d’entreprise.
- Les paiements peuvent s’ajuster en fonction des ventes : Si vous choisissez une avance de fonds marchande traditionnelle, vos paiements ne resteront pas fixes si vos ventes diminuent. Cela pourrait mettre moins de pression sur votre budget qu’un prêt à tempérament typique.
Les inconvénients
- Coûts élevés : Les APR des avances de fonds des marchands peuvent facilement atteindre les trois chiffres, ce qui en fait l’une des formes de financement des entreprises les plus coûteuses. En plus du taux du facteur d’avance de fonds du commerçant, les fournisseurs peuvent ajouter des frais administratifs qui augmentent le coût total.
- L’augmentation des ventes augmente l’APR : Si vos ventes augmentent, vous rembourserez votre avance de fonds plus rapidement. Mais contrairement aux prêts traditionnels, où vous économiserez de l’argent sur les frais d’intérêt si vous remboursez la dette plus tôt, l’intérêt sur une avance de fonds du commerçant est fixe. Par conséquent, le rembourser tôt grâce à des ventes plus élevées n’entraîne qu’un TAP plus élevé.
- Les paiements fixes peuvent nuire : Si vous optez pour des paiements fixes prélevés sur votre compte bancaire et que vos ventes diminuent, le fait de retirer ce montant fixe de votre compte quotidiennement ou hebdomadairement peut peser lourdement sur votre budget.
- Garantie personnelle : Bien que vous n’ayez pas besoin de fournir de garantie, le fournisseur d’avances de fonds du commerçant exigera généralement une garantie personnelle, ce qui signifie que si votre entreprise ne peut pas rembourser la dette, vous êtes obligé de la rembourser avec votre revenu personnel. et actifs.
- Aucune réglementation fédérale : Étant donné que les avances de fonds des commerçants sont considérées comme des transactions commerciales et non comme des prêts, elles ne sont pas soumises aux mêmes lois fédérales que les prêteurs commerciaux traditionnels sont tenus de respecter. Au lieu de cela, ils sont réglementés par le Uniform Commercial Code, qui n’est pas aussi strict que les lois fédérales comme la Truth in Lending Act.
- Clauses prédatrices : De nombreuses avances de fonds aux commerçants incluent une clause de confession de jugement. “(Cela) enlève effectivement au propriétaire de l’entreprise le droit de se défendre si le fournisseur MCA intente une action en justice après avoir cessé d’effectuer des paiements”, déclare Leslie H. Tayne, avocate financière et directrice générale de Tayne Law Group à New York. Les contrats d’avance de fonds des commerçants peuvent également contenir un jargon et des calculs déroutants qui peuvent rendre difficile de savoir dans quoi vous vous embarquez.
- Danger de dette cycliste : Comme les prêts sur salaire, les avances de fonds des commerçants sont souvent utilisées par les propriétaires de petites entreprises qui ne peuvent pas obtenir d’approbation pour d’autres formes de financement. Si vous n’avez pas les moyens d’effectuer vos paiements, vous devrez peut-être contracter une autre avance pour vous aider à rembourser la première. Cela peut vous aider à éviter de vous occuper de la garantie personnelle ou d’une poursuite, mais cela ne fait qu’aggraver le coût de la dette et peut exacerber le problème.
Comment sortir d’une avance de fonds marchand
Selon votre situation, les options peuvent être limitées. Mais si vous avez une avance de fonds auprès d’un commerçant et que vous avez du mal à faire face aux paiements, voici quelques moyens potentiels de résilier votre contrat :
- Remboursez-le avec un autre prêt. Si vous êtes admissible, vous pourrez peut-être obtenir un prêt à terme ou une marge de crédit pour rembourser la dette. Assurez-vous simplement que vous calculez les chiffres, car certains prêts et marges de crédit en ligne imposent des taux d’intérêt plus élevés et ont des durées de remboursement courtes, ce qui peut ne pas améliorer votre situation. Si vous avez un actif que vous pouvez utiliser comme garantie pour garantir un prêt, cela peut aider à réduire le coût. “Bien qu’ils ne soient pas une excellente option car les taux sont élevés, ces types de prêts n’ont aucune pénalité pour remboursement anticipé”, déclare Tayne, “et pourraient être une bonne idée pour les entreprises aux prises avec de multiples avances de fonds aux commerçants”.
- Obtenez de l’argent provenant d’autres sources. Les options peuvent inclure l’obtention d’un prêt auprès d’un membre de la famille ou d’un ami, la vente de certains actifs commerciaux que vous n’utilisez pas, la location d’une partie de votre espace de bureau ou même puiser dans vos économies personnelles.
- Régler la dette. Si votre crédit est en mauvais état et que vous ne pouvez pas obtenir un autre prêt ou de l’argent provenant d’autres sources, vous pourrez peut-être régler la dette pour moins que ce que vous devez. Ce processus peut cependant être délicat, surtout s’il y a une clause de confession de jugement. Consultez un avocat avant de poursuivre cette approche.
- Déposer le bilan. Il s’agit d’une option de dernier recours que vous ne devriez envisager que si votre situation est suffisamment grave pour que vous n’ayez aucun autre recours. Comme pour le règlement, c’est une bonne idée de consulter un avocat avant de poursuivre la faillite.
Une avance de fonds pour commerçant vous convient-elle ?
Les avances de fonds des commerçants peuvent sembler attrayantes, surtout si vous avez besoin de capitaux à court terme et que vous ne pouvez les obtenir nulle part ailleurs. Mais si vous ne faites pas attention, en obtenir un peut finalement faire plus de mal que de bien à votre entreprise.
Avant de poursuivre une avance de trésorerie marchand, prenez le temps d’envisager d’autres options de prêt commercial comme cartes de crédit professionnelles et rechercher des solutions qui n’impliquent pas de dette.
“Lorsqu’elles envisagent tout type de capital de croissance, les petites entreprises doivent d’abord définir l’opportunité qui se présente et ce qu’elles s’attendent à tirer de cette opportunité”, déclare Johnston. “Ensuite, elles doivent explorer les options de financement qui s’offrent à elles dans le délai requis pour profiter de l’opportunité. Enfin, les petites entreprises doivent calculer si le revenu attendu de l’opportunité, moins le coût du financement, offre un rendement suffisant pour le risque étant assumé.”
En d’autres termes, obtenez-vous l’avance de fonds du commerçant pour profiter d’une opportunité et développer votre entreprise ? Le MCA s’autofinancera-t-il ? Si ce n’est pas le cas, alors vous devriez reconsidérer.
