Les cartes de crédit comarquées émises par des banques et liées à vos magasins, compagnies aériennes ou hôtels préférés peuvent-elles vraiment vous aider à obtenir de meilleurs avantages et récompenses que les cartes ordinaires ?

Si vous êtes fidèle à une marque, une carte comarquée peut avoir un avantage sur les autres types de cartes de crédit. Mais une carte co-brandée n’est pas toujours un bon choix.

Ce guide vous aidera à examiner de plus près les caractéristiques des cartes comarquées, y compris certains de leurs avantages et inconvénients.

Une carte de crédit co-marquée est un partenariat entre un émetteur de carte et une marque, qu’il s’agisse d’un détaillant, d’une compagnie aérienne, d’un hôtel ou même d’un conseiller en investissement. Vous pouvez utiliser la carte pour effectuer des achats tout en gagnant des récompenses, des remises ou des avantages de fidélité spéciaux pour la marque.

Les cartes comarquées peuvent porter d’autres noms, tels que cartes de crédit de marque privée, cartes de crédit exclusives et cartes de magasin de détail. Le concept est que les consommateurs sont incités à être fidèles à cette marque et à dépenser davantage pour les biens et services de cette entreprise particulière.

Les cartes de crédit comarquées ne fonctionnent pas toutes de la même manière. Par exemple, certaines cartes de magasin comarquées ne peuvent être utilisées que pour des achats auprès de ce détaillant spécifique, tandis que d’autres cartes comarquées fonctionnent comme une carte de crédit ordinaire.

Ce qu’ils ont tous en commun, cependant, c’est que vous pouvez vous attendre à des récompenses ou à des avantages en tant que titulaire de carte ; et plus vous dépensez, plus vous pouvez gagner de récompenses. Par exemple, si vous êtes quelqu’un qui fait beaucoup de shopping sur Amazon, il pourrait être avantageux pour vous d’utiliser la carte de signature Visa Amazon Rewards, émise par Chase. Cela fonctionne comme une carte de remise en argent, avec une remise en argent de 3 % pour les achats sur Amazon.com et Whole Foods, mais vous obtiendrez également 2 % de remise dans les pharmacies, les stations-service et les restaurants, et 1 % de remise sur tous les autres achats.

Une carte de récompenses plus complexe est la carte United Explorer de Chase, conçue pour les voyageurs fréquents sur United Airlines. Cette carte donne des récompenses en miles qui peuvent être échangées contre des vols. Les titulaires de carte bénéficient également d’avantages liés au voyage, notamment l’embarquement prioritaire, deux laissez-passer uniques pour le salon United Club chaque année et jusqu’à 100 $ de crédit pour les frais Global Entry ou TSA PreCheck.

Une autre raison d’envisager une carte co-marquée est si vous êtes un “chasseur de statut” – quelqu’un qui veut atteindre un certain niveau dans un programme de fidélité qui débloque des avantages supplémentaires. C’est le plus courant avec les cartes d’avion et d’hôtel. La carte Hilton Honors American Express, par exemple, accorde gratuitement le statut Hilton Honors Silver aux titulaires de carte, ce qui signifie des avantages comme obtenir votre cinquième nuit gratuite lorsque vous séjournez dans un hôtel Hilton. Cela s’ajoute aux points bonus que vous gagnerez pour vos achats Hilton, ainsi que dans les stations-service, les supermarchés et les restaurants.

Si vous avez tendance à rester avec la même compagnie aérienne, hôtel ou marque de vente au détail, les cartes comarquées peuvent vous aider à maximiser vos habitudes de dépenses et, dans certains cas, à offrir une expérience améliorée ou de type VIP.

Les cartes co-marquées sont conçues pour un client spécifique : quelqu’un qui dépense et interagit beaucoup avec une marque en particulier. Michael Foguth, fondateur de Foguth Financial Group, une société de planification financière avec des bureaux dans le Michigan, utilise une carte comarquée pour les vols avec une compagnie aérienne à laquelle il est fidèle.

“Je n’essaie pas de forcer mes récompenses à travailler pour moi; c’est ce que je ferais de toute façon”, déclare Foguth.

Bien sûr, toutes les cartes comarquées ne sont pas une bonne idée pour tout le monde, déclare David Almonte, expert-comptable agréé et membre de la Financial Literacy Commission de l’American Institute of CPAs. Le groupe dirige les CPA dans un effort national pour faire progresser la littératie financière des Américains.

“La plus grande erreur que vous puissiez faire est d’avoir une carte de récompense qui ne correspond pas à vos habitudes de dépenses”, déclare Almonte.

Posez-vous ces questions pour déterminer si une carte de crédit comarquée vous convient :

Si vous n’achetez chez un détaillant que quelques fois par an, une carte de magasin comarquée n’aura pas de sens pour vous.

Et si vous ne prenez qu’une seule vacance en famille chaque année, les cartes d’avion ou d’hôtel peuvent manquer d’avantages à long terme. Autrement dit, à moins que vous n’économisiez toutes vos récompenses de carte de crédit pour réserver auprès de la compagnie aérienne ou de la chaîne hôtelière pour votre voyage annuel.

Mais si vous réservez un voyage plusieurs fois par an et utilisez la même compagnie aérienne ou la même chaîne hôtelière, une carte comarquée peut vous aider à accéder à des avantages et à gagner des récompenses.

Voyez comment les cartes de remise en argent et de récompenses générales se comparent aux cartes comarquées que vous envisagez.

Étant donné que certaines cartes de remise en argent peuvent rapporter 2 % ou deux points par dollar, toute carte comarquée que vous choisissez devrait rapporter au moins autant sur la plupart des achats par carte. Ou cela devrait compenser la valeur des avantages, tels que les surclassements gratuits de chambre d’hôtel ou les bagages enregistrés lorsque vous voyagez avec une compagnie aérienne.

Certaines personnes ouvrent une carte comarquée bien avant un voyage pour stocker des points ou des miles à utiliser lors de la réservation. Cependant, faites attention à ne pas dépenser au-delà de vos moyens pour gagner un bonus d’inscription ou pour collecter des points pour de futures économies.

“Obtenir 50 000 miles de fidélisation ne vaut pas la peine de s’endetter”, déclare Almonte. “Il y a un côté obscur. Si vous savez que vous avez déjà une carte de crédit que vous ne pouvez pas rembourser à temps, les chances que vous puissiez obtenir une autre carte et la contrôler sont presque nulles.”

De plus, ce n’est pas parce que vous gagnez un vol gratuit d’une compagnie aérienne qu’une carte comarquée ne vous donne pas carte blanche pour dépenser trop pour le reste de vos vacances.

“Gardez à l’esprit une vision holistique des dépenses”, déclare Almonte. “Si vous utilisez des points pour des billets d’avion, réfléchissez à la façon dont vous allez payer votre hôtel, votre nourriture et une voiture de location. Ce n’est toujours pas un voyage gratuit.”

Les cartes comarquées, en particulier les cartes de voyage haut de gamme, peuvent avoir des frais annuels, et certaines cartes comarquées ont des taux annuels en pourcentage plus élevés que les cartes de crédit ordinaires. Vous voudrez déterminer si la valeur que vous obtiendrez d’une carte l’emportera sur le coût.

Si la carte a un bonus d’inscription, calculez sa valeur en dollars. Pour vous donner une idée, de nombreuses cartes aériennes rapportent un bonus d’inscription d’une valeur d’au moins 500 $.

Recherchez des avantages supplémentaires qui vous feront économiser de l’argent. Une carte hôtelière co-brandée garantit-elle par exemple une nuit gratuite chaque année ? Une carte d’avion vous permet-elle d’enregistrer gratuitement des bagages à chaque fois que vous voyagez ?

L’objectif avec votre carte de crédit APR devrait être d’éviter de payer des frais financiers. Si vous ne pensez pas payer votre facture au complet chaque mois, une carte de récompenses n’est pas un bon choix.

Une fois que vous commencez à renouveler un solde, les frais d’intérêt rongeront vos revenus. Ouvrir une carte uniquement pour obtenir des points et sans penser à la façon dont vous allez payer la facture est une erreur classique, dit Almonte.

Chaque fois que vous choisissez une nouvelle carte de crédit, en particulier une carte comarquée, vous devez faire une analyse approfondie pour déterminer si cela en vaut la peine. Voici quelques avantages et inconvénients des cartes co-marquées à considérer :

Savez-vous vraiment dans quoi vous vous embarquez ? Même si vous êtes un utilisateur de crédit responsable qui paie les factures en totalité et à temps, vous pourriez vous brûler en n’apprenant pas, par exemple, comment fonctionne le programme de récompenses de votre carte. Soyez prêt à creuser dans les détails, dit Almonte.

“Lisez simplement les petits caractères et assurez-vous que ce à quoi vous vous inscrivez est ce que vous voulez”, dit-il.

Avec les cartes comarquées, en particulier, vos récompenses peuvent être bloquées dans les options de rachat de la marque. Les hôtels et les compagnies aériennes vous permettent souvent d’utiliser des récompenses sur plusieurs marques, mais cette option est toujours moins flexible que les miles ou les remises en argent d’une carte de récompenses de voyage générale.

Que vous envisagiez de demander une carte de crédit co-marquée ou traditionnelle, dit Almonte, assurez-vous de faire ces deux choses : “Ayez une compréhension de base du fonctionnement de vos finances et sachez ce qu’ils essaient de vous vendre.”

Un dernier conseil : les dépenses et les habitudes de voyage de la plupart des gens ont tendance à changer avec le temps, ou elles changent en réponse à ce qui se passe dans le monde, comme nous l’avons vu avec la pandémie, dit Almonte. En d’autres termes, une carte comarquée qui vous convenait parfaitement il y a trois ans pourrait vous offrir moins de valeur aujourd’hui. Ou vous dépensez peut-être beaucoup d’argent avec une nouvelle marque que vous venez de découvrir et décidez que sa carte co-marquée vaut la peine d’être achetée.

“Ce n’est jamais une mauvaise chose de réévaluer nos habitudes de dépenses et d’épargne, surtout quand quelque chose d’important se produit dans nos vies”, dit Almonte.